Zakaj nikoli ne bi smeli odplačati hipoteke
Če ste v preteklih letih prejeli nepričakovano vsoto denarja ali prihranili precejšnjo vsoto, je lahko skušnjava, da predčasno odplačate stanovanjsko posojilo. Ali je predčasno odplačilo hipoteke dobra odločitev ali ne, je lahko odvisno od posojilojemalčevih finančnih okoliščin, obrestne mere za posojilo in tega, kako blizu so upokojitvi.
Upoštevati morate tudi, če je ta vsota denarja vložena namesto plačila hipoteke. Ta članek raziskuje stroške obresti, ki bi jih lahko prihranili z odplačilom hipoteke deset let pred rokom v primerjavi z vlaganjem tega denarja na trg na podlagi različnih donosov naložb.
Na primer, pri mesečnem plačilu 1.000 $ bi se lahko 300 $ uporabilo za obresti in 700 $ za zmanjšanje glavnice posojila. Obrestne mere za hipotekarno posojilo se lahko razlikujejo glede na stanje obrestnih mer v gospodarstvu in kreditno sposobnost posojilojemalca.
Načrt plačil posojila v 30-letnem obdobju se imenuje amortizacijski načrt. V prvih letih so plačila hipotekarnega posojila s fiksno obrestno mero sestavljena predvsem iz obresti. V zadnjih letih se večji del odplačila posojila nanaša na znižanje glavnice.
Ali bi morali odplačati hipoteko z dediščino?
Številne ali vse ponudbe na tem spletnem mestu so od podjetij, ki prejemajo nadomestila za insajderje (za celoten seznam glejte tukaj). Oglaševalski premisleki lahko vplivajo na to, kako in kje se izdelki pojavljajo na tem spletnem mestu (vključno z, na primer, vrstnim redom, v katerem se pojavljajo), vendar ne vplivajo na nobene uredniške odločitve, na primer, o katerih izdelkih pišemo in kako jih ocenjujemo. Personal Finance Insider raziskuje široko paleto ponudb, ko daje priporočila; vendar ne jamčimo, da takšne informacije predstavljajo vse izdelke ali ponudbe, ki so na voljo na trgu.
Če daste nekaj sto dolarjev na mesec na hipoteko, bi lahko imeli svoj dom že leta prej. Toda tudi če nimate toliko dodatnega denarja vsak mesec, se lahko odločite, da boste plačali le 50 ali 100 $.
Laura Grace Tarpley je urednica ocen osebnih financ pri Insiderju. Ureja članke o hipotekarnih obrestnih merah, obrestnih merah refinanciranja, posojilodajalcih, bančnih računih ter nasvetih za posojanje in varčevanje za Personal Finance Insider. Je tudi certificirana učiteljica osebnih financ (CEPF).
Ali se davki na nepremičnine dvignejo, ko je hiša odplačana?
Predčasno odplačilo hipoteke za dom je lahko pametna poteza za mnoge posojilojemalce. Lahko prihranite na tisoče dolarjev obresti in ponuja več priložnosti za finančno svobodo. Lastniki stanovanj se lahko odločijo, da prihranijo dodaten denar, izvedejo naložbe ali ga dajo v upokojitvene načrte.
Obstaja več razlogov za razmišljanje o predčasnem odplačilu hipoteke. Na primer, privarčevane obresti na 30-letno hipoteko na dom v vrednosti 120.000 $ bi zlahka znašale 170.000 $. Brez tega mesečnega plačila bi se povečal mesečni denarni tok, denar, ki bi ga lahko porabili za naložbo ali naložil na varčevalni račun. Brezplačno lastništvo hiše, ne da bi komu kaj dolgovali, je neprecenljivo.
Preprosto plačilo nekoliko več glavnice vsak mesec bo posojilojemalcu omogočilo predčasno odplačilo hipoteke. Preprosto plačilo 100 USD več na mesec za glavnico hipoteke zmanjša število mesecev plačil. Hipoteko za 30 let (360 mesecev) je mogoče zmanjšati na približno 24 let (279 mesecev), kar je 6 let prihranka. Obstaja več načinov, kako najti dodatnih 100 $ na mesec: zaposlite se s krajšim delovnim časom, zmanjšajte prehranjevanje zunaj, opustite se tej dodatni skodelici kave vsak dan ali morda kakšen drug edinstven načrt. Razmislite o možnostih; je lahko presenetljivo, kako enostavno je to mogoče doseči.
Ali naj plačam hipoteko ali obdržim davčno olajšavo?
Če ste kot večina ljudi, odplačevanje hipoteke in vstop v upokojitev brez dolgov zveni precej privlačno. To je pomemben dosežek in pomeni konec pomembnega mesečnega izdatka. Vendar pa je za nekatere lastnike stanovanj morda potrebno njihovo finančno stanje in cilji obdržati hipoteko, medtem ko je poskrbljeno za druge prednostne naloge.
V idealnem primeru bi svoj cilj dosegli z rednimi plačili. Če pa morate za odplačilo hipoteke uporabiti pavšalni znesek, poskusite najprej uporabiti obdavčljive račune namesto prihrankov za upokojitev. "Če dvignete denar pri 401(k) ali IRA pred 59½, boste verjetno plačali redno dohodnino - plus kazen -, ki bo bistveno izravnala vse prihranke pri obrestih na hipoteko," pravi Rob.
Če vaša hipoteka nima kazni za predčasno odplačilo, je alternativa plačilu v celoti znižanje glavnice. Če želite to narediti, lahko vsak mesec dodatno plačate glavnico ali pošljete delni pavšalni znesek. Ta taktika lahko prihrani veliko količino obresti in skrajša življenjsko dobo posojila, hkrati pa ohranja razpršenost in likvidnost. Toda pri tem se izogibajte preveč agresivnosti, da ne ogrozite drugih prioritet pri varčevanju in porabi.
