Predpisi o potrošniških kreditih (razkritje informacij) 2010
Stranke banke imajo pravico pridobiti jasne in popolne informacije o vseh značilnostih, pogojih in stroških kredita pred, ob podpisu pogodbe in med njo.
Stranka mora zagotoviti informacije, za katere kreditna institucija meni, da so potrebne za oceno plačilne sposobnosti, da lahko subjekt oceni sposobnost komitenta banke za izpolnjevanje obveznosti, ki jih namerava prevzeti.
Pred podpisom hipotekarne ali druge posojilne pogodbe ima stranka pravico, da se jasno in v celoti seznani z vsemi pogoji posojila, da lahko ustrezno primerja različne ponudbe in sprejme premišljeno odločitev.
Kreditne institucije in, kjer je to primerno, kreditni posredniki, morajo strankam bank zagotoviti prilagojene predpogodbene informacije prek evropskega standardnega informacijskega lista (FEI).
Kreditna institucija ali, odvisno od primera, kreditni posrednik, mora pri simulaciji posojila strankam banke dati na voljo ESIS. Simulacijo lahko izvedemo v poslovalnicah kreditnih institucij ali kreditnih posrednikov, preko njihovih spletnih strani ali s katerim koli drugim komunikacijskim sredstvom na daljavo. Ob obveščanju o odobritvi kredita morajo kreditni subjekti strankam dostaviti nov ESIS s pogoji odobrenega posojila.
Kaj je predpogodbena pogodba?
Za skladnost z določili 20. člena zakona 2/2009 z dne 31. marca, ki ureja sklenitev posojilnih pogodb ali kreditov s potrošniki hipotekarnih posojil ali kreditov ter posredniške storitve, so na voljo naslednje predpogodbene informacije STRANKAM podjetja Barcelona Mortgage Servicing, SL (v nadaljevanju BMS):
Naročnik se zavezuje, da bo BMS zanesljivo obveščal o morebitnih dvomih glede pogodbe o financiranju, kot tudi o posebnih klavzulah pogodbe o financiranju, o katerih se želi individualno pogajati s posojilodajalcem.
Cena: Provizije bodo fiksne in se bodo obračunale od trenutka, ko je pogodba o financiranju formalizirana. Ne glede na zgoraj navedeno ima BMS pravico pobrati 80 % fiksnih nadomestil, o katerih se dogovori posrednik, če posojilo po pridobitvi ene ali več zavezujočih finančnih ponudb, ki izpolnjujejo značilnosti, zahtevane v zahtevku za financiranje, ni bilo formalizirano iz razlogov, ki jih je mogoče pripisati. naročniku. BMS zaradi formalizacije posojila od posojilodajalca ne prejme nobenega nadomestila.
Financiranje avtomobila s predpogodbeno pogodbo
(3) Izraz "dajalec kredita", "dolžnik", "najemodajalec" ali "najemnik" na obrazcu se lahko nadomesti z imenom kreditodajalca, dolžnika, lizingodajalca ali lizingojemalca ali, če je najprej pojasnjeno, z drugim izrazom.
(4) Dokument, ki mora biti skladen z obrazcem, ne sme vsebovati elementa, ki ni pomemben za zadevno kreditno pogodbo, hipoteko, garancijo ali potrošniški najem. Dovoljeno je posledično preštevilčenje elementov.
Opomba – 11. člen Priloge 2 Kodeksa določa določbe v zvezi z obrazci. Klavzula med drugim navaja, da strogo spoštovanje obrazca ni potrebno in da zadostuje bistvena skladnost.
(2) Kodeks se uporablja za posamezno zadevo in predpisano(-e) določbo(-e) v obsegu, ki je potreben za razlago posamezne zadeve in predpisanih določb(-ov).
Opomba – Oddelek 7(3) kodeksa navaja, da se kodeks ne uporablja za odobritev kredita po pogodbi o trajni kreditni pogodbi, če je edina pristojbina, ki se uporablja ali se lahko zaračuna za odobritev kredita, periodična provizija ali druga fiksna stroški, ki se ne razlikujejo glede na znesek odobrenega kredita. Vendar se kodeks uporablja, če pristojbina presega najvišjo pristojbino (če obstaja), predpisano z zakonom.
Za kaj je vrednotenje plačilne sposobnosti?
V zadevi AIB Mortgage Bank proti Hayesu1 sta tožena stranka zaprosila banko za 10-letno kreditno linijo na podlagi hipoteke za sledenje obresti. Imeli so že alternativno ponudbo drugega posojilodajalca po boljši obrestni meri. Takrat banka tovrstnih kreditov ni mogla ponuditi za obdobje, daljše od pet let. Toženi stranki so trdili, da jim je banka dala ustna in pisna zagotovila, da bo ob izteku rokov leta 5, če bodo toženi sprejeli 2010-letno posojilo samo z obrestmi, le-to pozitivno revidirano za 5-letno podaljšanje.
Leta 2010 so se pogovarjali o podaljšanju posojila za dodatnih 12 mesecev. Na višjem sodišču je Baker J. menil, da je to zadostovalo za spoštovanje jamstev, ki jih je dala banka. Vendar je v pritožbi Gilligan J menil, da je višje sodišče v tem primeru naredilo napako.
Gilligan J. se je skliceval na zadevo Tennants Building Products Ltd proti O'Connell 2, ki pravi: "Čeprav bodo sodišča dovolila stranki, da sklene zavarovanje, da spremeni pogoje pisne pogodbe, je to mogoče storiti le s prepričljivimi dokazi, ki pogosto vključujejo ... pisne predpogodbene dokumente, za katere je mogoče dokazati, da so bili namenjeni spodbujanju druge stranke k sklenitvi pogodbe."
