Amortizacijski načrt
Ko so hipotekarne obrestne mere v ZDA leta 2020 dosegle rekordno nizke vrednosti, se je prodaja stanovanj povečala skozi vse leto. Podatki Freddie Mac kažejo, da je obrestna mera za 30-letne fiksne hipoteke, brez provizij in točk, julija 3 prvič zabeležena padla pod 2020 %. Po podatkih Urada za popis prebivalstva in Nacionalnega združenja nepremičninskih posrednikov je bila novembra 2020 ob tem padcu hipotekarne prodaje novih in obstoječih stanovanj za 20,8 % oziroma 25,8 % višja kot leto prej.
Postopek plačila hipoteke je znan kot amortizacija. Hipoteke s fiksno obrestno mero imajo enako mesečno plačilo ves čas trajanja posojila, čeprav se znesek, plačan za glavnico in obresti, spreminja, ker se plačila obresti izračunajo na podlagi neporavnanega stanja hipoteke. Tako se delež vsakega mesečnega plačila spremeni iz pretežno obresti v večinoma glavnice skozi celotno posojilo. Spodaj je razčlenitev razporeda amortizacije posojila za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero v višini 200.000 USD pri 4% APR.
Hipotekarni posojilodajalec zahteva polog v višini 20 in ponuja 30-letno posojilo z obrestno mero 3,5
Za večino od nas nakup stanovanja pomeni najem hipoteke. Gre za eno največjih posojil, ki jih bomo zahtevali, zato je zelo pomembno razumeti, kako obroki delujejo in kakšne so možnosti za njihovo znižanje.
Pri amortizacijski hipoteki je mesečno plačilo sestavljeno iz dveh različnih delov. Del mesečne naročnine bo namenjen zmanjšanju obsega neporavnanega dolga, preostanek pa za kritje obresti na ta dolg.
Ko dosežete konec hipotekarnega obdobja, bo glavnica, ki ste si jo izposodili, odplačana, kar pomeni, da bo hipoteka v celoti odplačana. Spodnja tabela prikazuje, kako se bodo obresti in plačilo glavnice spreminjale v času trajanja hipoteke.
Vendar pa boste ob koncu 25 let morali biti sposobni odplačati 200.000 £ glavnice, ki ste si jo najprej izposodili; če tega ne morete, boste morda morali prodati nepremičnino ali se soočiti s tveganjem ponovne posesti.
Vrnimo se k našemu prejšnjemu primeru 200.000-letne hipoteke v višini 25 £ z obrestno mero 3%. Če plačate 90 funtov na mesec preveč, bi dolg odplačali v samo 22 letih, s čimer bi prihranili tri leta plačil obresti za posojilo. To bi prihranilo 11.358 funtov.
hipotekarni kalkulator
Če se je vaš dom cenil, boste morda lahko prejeli novo predplačilo od svojega trenutnega hipotekarnega posojilodajalca, vendar samo zato, ker vam je bilo stanovanjsko posojilo že odobreno, še ne pomeni nujno, da vam bodo ponovno odobreni ali da posojilodajalec je potrebno, da vas sprejme. Obstajajo določena merila posojilodajalca, ki jih je treba izpolniti, preden so sprejeti za nov predujem. V tem članku vam bomo posredovali informacije o tem, kako najeti več za svojo nepremičnino.
Dodatna hipoteka je dodatno posojilo vašega trenutnega posojilodajalca in vam omogoča, da si izposodite več denarja za svoj dom. Obrestna mera, ki velja za dodatno polog, se običajno razlikuje od obrestne mere prvotnega hipotekarnega posojila.
Dodatno polog je lahko koristna možnost za posojilojemalca, če ne želi ponovno zastaviti ali zamenjati posojilodajalca, obrestne mere, ponujene za dodatno polog, pa so lahko bolj konkurenčne od drugih vrst posojil, kot so kreditne kartice. Če ste trenutno vezani na izdelek, vam lahko dodatno predplačilo omogoči, da si izposodite več denarja, ne da bi pri tem imeli zajetne stroške predčasnega odplačila.
Hipotekarni kredit
Hipoteka je dolgoročno posojilo, ki vam pomaga pri nakupu stanovanja. Poleg vračila kapitala morate posojilodajalcu plačati tudi obresti. Hiša in zemljišče, ki jo obdaja, služita kot zavarovanje. Če pa želite imeti dom, morate vedeti več kot le te splošne stvari. Ta koncept velja tudi za poslovanje, zlasti ko gre za fiksne stroške in zaključne točke.
Skoraj vsak, ki kupi stanovanje, ima hipoteko. Hipotekarne obrestne mere se pogosto omenjajo v večernih novicah, špekulacije o smeri gibanja obrestnih mer pa so postale redni del finančne kulture.
Sodobna hipoteka se je pojavila leta 1934, ko je vlada – da bi državi pomagala skozi veliko depresijo – ustvarila hipotekarni program, ki je zmanjšal zahtevano predplačilo za dom s povečanjem zneska, ki bi si ga lahko izposodili bodoči lastniki stanovanj. Pred tem je bilo potrebno 50-odstotno akontacijo.
V letu 2022 je zaželen 20-odstotni polog, še posebej, ker morate v primeru, da je akontacija nižja od 20%, skleniti zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI), s čimer se vaša mesečna vplačila povečajo. Vendar to, kar je zaželeno, ni nujno dosegljivo. Obstajajo hipotekarni programi, ki omogočajo veliko nižja predplačila, vendar če lahko dobite teh 20%, bi morali.
