Kdaj so se začele hipoteke?
Kriza drugorazrednih posojil v letih 2007–2010 je izhajala iz prejšnje ekspanzije hipotekarnih posojil, vključno z posojilojemalci, ki bi si prej težko pridobili hipotekarne kredite, kar je prispevalo k hitremu dvigu cen stanovanj in je bilo po njenem mnenju dano. V preteklosti so imeli potencialni kupci stanovanj težave pri pridobivanju hipotek, če so imeli podpovprečno kreditno zgodovino, plačali majhna predplačila ali iskali velika posojila. Posojilodajalci so te hipotekarne prošnje pogosto zavrnili, razen če jih krije vladno zavarovanje. Medtem ko so nekatere družine z visokim tveganjem lahko pridobile hipoteke majhne vrednosti, ki jih je podprla Zvezna stanovanjska uprava (FHA), so druge, soočene z omejenimi kreditnimi možnostmi, najemale. Takrat se je lastništvo stanovanj gibala okoli 65 %, stopnje zaprtja so bile nizke, gradnja in cene stanovanj pa so odražale predvsem nihanje obrestnih mer in dohodkov hipotek.
V zgodnjih in sredi 2000-ih so posojilodajalci začeli ponujati drugorazredne hipoteke, ki so hipoteke financirali tako, da so jih ponovno združili v skupine, ki so jih prodali vlagateljem. Za širjenje teh tveganj so bili uporabljeni novi finančni produkti, pri čemer so hipotekarni vrednostni papirji zasebne znamke (PMBS) zagotavljali večino financiranja drugorazrednih hipotek. Manj ranljivi vrednostni papirji so veljali za nizko tvegani, bodisi zato, ker so bili zavarovani z novimi finančnimi instrumenti bodisi zato, ker bi drugi vrednostni papirji najprej absorbirali morebitne izgube iz osnovnih hipotek (DiMartino in Duca 2007). To je omogočilo, da je več kupcev, ki prvič kupujejo stanovanja, pridobilo hipoteke (Duca, Muellbauer in Murphy 2011), število lastnikov stanovanj pa se je povečalo.
Zgodovina hipotekarne zakonodaje
Eden od dejavnikov, ki podpirajo ameriške sanje, je pridobitev in uradno lastništvo doma. Le majhen del srednjega razreda si lahko privošči nakup hiše, ne da bi zaprosil za hipoteko, da bi dosegel tisto, kar mnogi želijo doseči. Hipotekarni trg se je razvijal s spreminjajočim se obrazom nepremičninske industrije. Zgodovina hipotek v Združenih državah je bila polna razcvetov in padcev, ki so obogatili in opustošili družine, ki so jih prizadele recesije in depresije. Vendar pa so hipoteke še vedno glavna oblika posojil, ko gre za promet z nepremičninami. Hipotekarni postopek vključuje dodelitev denarja za pridobitev stanovanja v dobri veri, da bo dolžnik odplačal posojilo z obrestmi, ki ustrezajo življenjski dobi posojila. Tako dolžnik kot posojilodajalec koristita, če ni nič narobe.
Zgodovina hipotek ima svoje korenine v starodavni civilizaciji. Številni znanstveniki domnevajo, da so dolžniki pred pojavom hipoteke prisegli, da bodo pridobili premoženje. V tem času je »hipotekarni dolžnik« s »hipotekarni upnik« sklenil dogovor o zamenjavi blaga v zameno za njegovo vračilo v določenem roku. Zastava je bila "mrtva", ko je posojilojemalec lahko ali ni mogel izpolniti pogodbe. Eno najzgodnejših poročil o hipotekarnem pravu prihaja iz starodavne Indije v obliki Manujevega zakonika, starodavnega hindujskega spisa, ki zavrača zavajajoče in goljufive hipotekarne prakse. Hipotekarni kritiki so nasprotovali vrzeli tistih, ki so izkoristili postopek posojanja z zaračunavanjem prevelikih obresti. Posojmovalci so imeli po Dantejevem Peklu posebno mesto v sedmem krogu pekla. Pravzaprav Bog v judovski zakonodaji obsoja posojanje denarja. Po ameriškem zakonskem registru izvor zgodovine hipotek najdemo v svetih talmudskih spisih. Stare grške in rimske civilizacije so si te koncepte preprosto izposodile iz judovskih virov. Rimljani so sprejeli koncept zavarovanja dolga tako, da so posest premoženja prenesli na upnika, medtem ko dolžnik obvladuje premoženje do plačila dolga. Ti zgodovinski vplivi so še naprej vplivali na družbe, ki so sprejele prakse posojanja denarja, vključno z angleškim običajnim pravom, ki je izkoriščalo vse oblike posojanja denarja.
Najstarejša hipotekarna podjetja
Eden od dejavnikov za ameriške sanje je pridobitev in uradno lastništvo doma. Le majhen del srednjega razreda si lahko privošči nakup hiše, ne da bi zaprosil za hipoteko, da bi dosegel tisto, kar mnogi želijo doseči. Hipotekarni trg se je razvijal s spreminjajočim se obrazom nepremičninske industrije. Zgodovina hipotek v Združenih državah je bila polna razcvetov in padcev, ki so obogatili in opustošili družine, ki so jih prizadele recesije in depresije. Vendar pa so hipoteke še vedno glavna oblika posojil, ko gre za promet z nepremičninami. Hipotekarni postopek vključuje dodelitev denarja za pridobitev stanovanja v dobri veri, da bo dolžnik odplačal posojilo z obrestmi, ki ustrezajo življenjski dobi posojila. Tako dolžnik kot posojilodajalec koristita, če ni nič narobe.
Zgodovina hipotek ima svoje korenine v starodavni civilizaciji. Številni znanstveniki domnevajo, da so dolžniki pred pojavom hipoteke prisegli, da bodo pridobili premoženje. V tem času je »hipotekarni dolžnik« s »hipotekarni upnik« sklenil dogovor o zamenjavi blaga v zameno za njegovo vračilo v določenem roku. Zastava je bila "mrtva", ko je posojilojemalec lahko ali ni mogel izpolniti pogodbe. Eno najzgodnejših poročil o hipotekarnem pravu prihaja iz starodavne Indije v obliki Manujevega zakonika, starodavnega hindujskega spisa, ki zavrača zavajajoče in goljufive hipotekarne prakse. Hipotekarni kritiki so nasprotovali vrzeli tistih, ki so izkoristili postopek posojanja z zaračunavanjem prevelikih obresti. Posojmovalci so imeli po Dantejevem Peklu posebno mesto v sedmem krogu pekla. Pravzaprav Bog v judovski zakonodaji obsoja posojanje denarja. Po ameriškem zakonskem registru izvor zgodovine hipotek najdemo v svetih talmudskih spisih. Stare grške in rimske civilizacije so si te koncepte preprosto izposodile iz judovskih virov. Rimljani so sprejeli koncept zavarovanja dolga tako, da so posest premoženja prenesli na upnika, medtem ko dolžnik obvladuje premoženje do plačila dolga. Ti zgodovinski vplivi so še naprej vplivali na družbe, ki so sprejele prakse posojanja denarja, vključno z angleškim običajnim pravom, ki je izkoriščalo vse oblike posojanja denarja.
Kako so se hipoteke spreminjale skozi zgodovino
Smo neodvisna primerjalna storitev, podprta z oglasi. Naš cilj je pomagati vam pri sprejemanju pametnejših finančnih odločitev z zagotavljanjem interaktivnih orodij in finančnih kalkulatorjev, objavljanjem izvirne in objektivne vsebine ter vam omogočiti brezplačno raziskovanje in primerjavo informacij, tako da lahko samozavestno sprejemate finančne odločitve.
Ponudbe, ki se pojavljajo na tem spletnem mestu, so od podjetij, ki nam dajejo nadomestilo. To nadomestilo lahko vpliva na to, kako in kje so izdelki prikazani na tem spletnem mestu, vključno z na primer vrstnim redom, v katerem se lahko pojavijo v kategorijah seznama. Vendar to nadomestilo ne vpliva na informacije, ki jih objavljamo, niti na ocene, ki jih vidite na tem spletnem mestu. Ne vključujemo množice podjetij ali finančnih ponudb, ki so vam morda na voljo.
Smo neodvisna primerjalna storitev, podprta z oglaševanjem. Naš cilj je pomagati vam pri sprejemanju pametnejših finančnih odločitev z zagotavljanjem interaktivnih orodij in finančnih kalkulatorjev, objavljanjem izvirne in objektivne vsebine ter vam omogočiti brezplačno raziskovanje in primerjavo informacij, da boste lahko samozavestno sprejemali finančne odločitve.
