Ali je bolje fiksno ali spremenljivo?
Poleg izbire med številnimi vrstami hipotekarnih produktov, kot so običajni ali FHA, imate tudi možnosti, ko gre za nastavitev obrestne mere za financiranje vašega doma. Na splošno obstajata dve vrsti obrestnih mer s številnimi dejavniki variacije tako za fiksne kot za prilagodljive obrestne mere.
Fiksno pomeni enako in varno, medtem ko spremenljivo pomeni spremembo in tveganje. Če nameravate ostati v vašem domu dlje časa, boste le redko razmišljali o posojilu, ki ni hipoteka za stanovanje s fiksno obrestno mero. Če se boste verjetno preselili v sedmih letih, vam bo hipoteka z nastavljivo obrestno mero (ARM) prihranila denar. Približno 12 % vseh stanovanjskih posojil je ARM ali hipotek z nastavljivo obrestno mero.
Posojila s fiksno obrestno mero so običajno za 1,5 odstotka višja od posojil s spremenljivo ali nastavljivo obrestno mero. (Izraza hipoteke z variabilno obrestno mero in hipoteke s spremenljivo obrestno mero pomenita isto stvar.) Pri ARM ostane stopnja fiksna tri, pet ali sedem let, nato pa se lahko vsako leto prilagodi. Na primer, če gre za petletno hipoteko s spremenljivo obrestno mero, se to posojilo imenuje 5/1ARM (pet let fiksno, nato se lahko prilagodi ob vsaki obletnici posojila).
Spremenljiva obrestna mera
Hipoteke s fiksno obrestno mero in hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM) sta dve glavni vrsti hipotek. Čeprav trg ponuja številne sorte znotraj teh dveh kategorij, je prvi korak pri nakupu hipoteke določiti, katera od dveh glavnih vrst posojil najbolje ustreza vašim potrebam.
Hipoteka s fiksno obrestno mero zaračunava fiksno obrestno mero, ki ostane enaka ves čas trajanja posojila. Čeprav se znesek glavnice in obresti, ki se plačajo vsak mesec, razlikuje od plačila do plačila, celotno plačilo ostaja enako, kar olajša načrtovanje proračuna za lastnike stanovanj.
Naslednji diagram delne amortizacije prikazuje, kako se zneski glavnice in obresti spreminjajo v času trajanja hipoteke. V tem primeru je hipoteka 30 let, glavnica 100.000 $, obrestna mera pa 6%.
Glavna prednost posojila s fiksno obrestno mero je, da je posojilojemalec zaščiten pred nenadnimi in potencialno znatnimi zvišanji mesečnih hipotekarnih plačil, če se obrestne mere dvignejo. Hipoteke s fiksno obrestno mero so lahko razumljive in se od posojilodajalca do posojilodajalca malo razlikujejo. Slaba stran hipotek s fiksno obrestno mero je, da je, ko so obrestne mere visoke, težje dobiti posojilo, ker so plačila manj dostopna. Hipotekarni kalkulator vam lahko pokaže vpliv različnih obrestnih mer na vaše mesečno plačilo.
Najboljše hipoteke s fiksno obrestno mero
Poskus napovedovanja obrestnih mer za stanovanjska posojila je lahko tvegan posel, a v resnici to počnejo vsi lastniki stanovanj, ne glede na to, ali se odločijo za spremenljivo ali fiksno obrestno mero. Če ste novi na trgu ali ste zaskrbljeni, da se bodo obrestne mere slej ko prej zvišale, je lahko zaklepanje celotnega ali dela vašega posojila dobra strategija.
Stanovanjska posojila so odvisna od vaših individualnih okoliščin, odnosa in motivacije. Če ste novi na trgu in se ne počutite udobno tvegati, boste morda želeli razmisliti o izbiri stanovanjskega posojila s fiksno obrestno mero, kot to počnejo številni novi vlagatelji v nepremičnine v prvih nekaj letih svojega stanovanjskega posojila.
Če se počutite bolj samozavestni glede obrestnih mer in z veseljem plačujete enako kot velika večina drugih posojilodajalcev (relativno gledano), je stanovanjsko posojilo z nastavljivo obrestno mero morda bolj primerno za vaše potrebe.
Hipotekarno posojilo s fiksno obrestno mero je hipotekarno posojilo z možnostjo zaklepanja (ali „zaklepanja“) obrestne mere za določeno časovno obdobje (običajno med enim in petimi leti). Ena od glavnih prednosti je varnost denarnega toka. Če natančno veste, kakšna bodo vaša plačila, boste lahko načrtovali in načrtovali prihodnost. Zaradi tega dejavnika so hipotekarna posojila s fiksno obrestno mero pogosto zelo priljubljena pri vlagateljih v prvih dveh ali treh letih lastništva nepremičnine.
Prednosti in slabosti hipoteke s spremenljivo obrestno mero
Obrestna mera hipoteke s fiksno obrestno mero je fiksna za celotno trajanje hipoteke. Plačila so določena vnaprej za obdobje, kar vam zagotavlja varnost, da natančno veste, koliko bodo vaša plačila skozi celotno obdobje. Hipoteke s fiksno obrestno mero so lahko odprte (lahko jih kadar koli prekličete brez stroškov zloma) ali zaprte (stroški zloma veljajo, če so preklicane pred zapadlostjo).
Pri hipoteki z nastavljivo obrestno mero so hipotekarna plačila fiksna za določen čas, čeprav lahko obrestne mere v tem času nihajo. Če se obrestne mere znižajo, gre več plačila za zmanjšanje glavnice; če se obrestne mere dvignejo, gre več plačil za plačila obresti. Hipoteke z variabilno obrestno mero so lahko odprte ali zaprte.
