Je lepšie získať hypotéku na 15 rokov alebo zaplatiť viac za hypotéku na 30 rokov?
Tento nástroj vám umožňuje vypočítať mesačné splátky hypotekárneho úveru pomocou rôznych podmienok, úrokových sadzieb a výšky úveru. Zahŕňa pokročilé funkcie, ako sú amortizačné tabuľky a schopnosť vypočítať úver, ktorý zahŕňa dane z nehnuteľnosti, poistenie vlastníkov domu a poistenie hypotéky na nehnuteľnosť.
Na zobrazenie výsledkov online nie sú potrebné žiadne osobné údaje a e-maily sa používajú iba na odosielanie požadovaných správ. Neuchovávame kópie vygenerovaných súborov PDF a váš e-mailový záznam a výpočet sa zlikvidujú ihneď po odoslaní správy. Všetky stránky na tomto webe chránia súkromie používateľov pomocou technológie Secure socket.
Zistiť, či si môžete dovoliť kúpiť dom, si vyžaduje oveľa viac, ako nájsť dom v určitej cenovej kategórii. Pokiaľ nemáte veľmi štedrého – a bohatého – príbuzného, ktorý je ochotný dať vám plnú cenu domu a nechať vás ju bezúročne splatiť, nemôžete len rozdeliť náklady na dom počtom mesiacov, počas ktorých plánovať za to zaplatiť a dostať splátku pôžičky. Úrok môže k celkovým nákladom, ktoré splatíte, pridať desiatky tisíc dolárov a v prvých rokoch vašej pôžičky bude väčšina vašich platieb tvoriť úrok.
Aké výhody a nevýhody má dlhšia doba splatnosti hypotekárneho úveru?
Môže existovať množstvo rôznych hypoték, ale pre väčšinu kupujúcich býva v praxi len jedna. Hypotéka s fixnou sadzbou na 30 rokov je prakticky americký archetyp, jablkový koláč finančných nástrojov. Je to cesta, ktorou sa vydali generácie Američanov, aby vlastnili svoj prvý domov.
Hypotéka nie je nič iné ako konkrétny typ termínovaného úveru zaručeného nehnuteľnosťou. Pri termínovanom úvere platí dlžník úrok vypočítaný na ročnom základe oproti nesplatenému zostatku úveru. Úroková sadzba aj mesačná splátka sú fixné.
Keďže mesačná splátka je fixná, časť, ktorá ide na zaplatenie úrokov a časť, ktorá ide na splatenie istiny, sa časom mení. Na začiatku, pretože zostatok úveru je veľmi vysoký, väčšinu platby tvoria úroky. Ale ako sa zostatok zmenšuje, úroková časť platby klesá a hlavná časť stúpa.
Krátkodobá pôžička má vyššiu mesačnú splátku, a preto sa 15-ročná hypotéka zdá byť menej dostupná. Kratšia doba však robí pôžičku lacnejšou na viacerých frontoch. V skutočnosti počas trvania úveru bude 30-ročná hypotéka stáť viac ako dvakrát toľko ako 15-ročná možnosť.
Splátka hypotéky – nem
Niektorí odborníci tvrdia, že by ste mali refinancovať len vtedy, keď môžete znížiť úrokovú sadzbu, skrátiť dobu splatnosti úveru alebo oboje. Táto rada nie je vždy správna. Niektorí majitelia domov môžu potrebovať krátkodobú úľavu v podobe nižšej mesačnej splátky, aj keď to znamená začať odznova s novým 30-ročným úverom. Refinancovanie vám tiež môže pomôcť získať prístup k domácemu majetku alebo sa zbaviť pôžičky FHA a mesačných poplatkov za poistenie hypotéky.
Pri refinancovaní získate novú hypotéku na splatenie tej existujúcej. Refinancovanie funguje rovnako ako získanie hypotéky na kúpu domu. Zbavíte sa však stresu z kúpy bývania a sťahovania a bude menší tlak na uzavretie do určitého dátumu. Ak tiež ľutujete svoje rozhodnutie, máte čas na zrušenie transakcie do polnoci tretieho pracovného dňa po uzavretí úveru.
Od apríla 2019 do augusta 2020 sa podľa správy Ellie Mae Origination Insight pohybovala stredná doba refinancovania bežnej hypotéky od 38 do 48 dní. Keď úrokové sadzby klesnú a mnohí majitelia domov chcú refinancovať, veritelia sú zaneprázdnení a refinancovanie môže trvať dlhšie. Refinancovanie pôžičky FHA alebo VA môže tiež trvať až o týždeň dlhšie ako bežné refinancovanie.
Je lepšie zobrať si dlhšiu hypotéku a zaplatiť viac?
Po usadení sa v dome alebo po nájdení trochu väčšej finančnej flexibility sa mnohí majitelia domov začnú pýtať: „Musím splácať hypotéku navyše?“ Uskutočnením dodatočných splátok môžete ušetriť na úrokových nákladoch a skrátiť dĺžku hypotéky, čím sa dostanete oveľa bližšie k vlastníctvu svojho domu.
Hoci myšlienka rýchlejšieho splatenia hypotéky a bývania vo svojom dome bez hypotéky znie skvele, môžu existovať dôvody, prečo by dodatočné splátky istiny nemuseli dávať zmysel.
„Niekedy je pekné platiť hypotéku navyše, ale nie vždy,“ hovorí Kristi Sullivan zo Sullivan Financial Planning v Denveri, Colorado. „Napríklad, platiť ďalších 200 dolárov mesačne za hypotéku, aby ste ju znížili z 30 na 25 rokov za dom, o ktorom si viete len predstaviť, že budete žiť o ďalších päť rokov, vám nepomôže. Túto dodatočnú mesačnú splátku znehybníte a nikdy z nej nebudete mať výhodu ».
Hoci mnohí súhlasia s tým, že vzrušenie zo života bez hypotéky je oslobodzujúce, dá sa dosiahnuť viacerými spôsobmi. Ako teda viete, či má zmysel, aby ste na hypotéku začali každý mesiac splácať o niečo vyššiu istinu? Závisí to od vašej finančnej situácie a od toho, ako spravujete svoje voľné prostriedky.
