Kedy začnete platiť viac istiny ako úroku?
Hypotéka je dlhodobá pôžička určená na pomoc pri kúpe domu. Okrem splatenia kapitálu musíte veriteľovi zaplatiť aj úrok. Ako zástava slúži dom a pozemok, ktorý ho obklopuje. Ak však chcete vlastniť dom, musíte vedieť viac ako len tieto všeobecné informácie. Tento koncept platí aj pre podnikanie, najmä pokiaľ ide o fixné náklady a uzávierky.
Takmer každý, kto si kupuje dom, má hypotéku. Vo večerných správach sa často spomínajú úrokové sadzby hypoték a špekulácie o tom, akým smerom sa budú sadzby uberať, sa stali bežnou súčasťou finančnej kultúry.
Moderná hypotéka sa objavila v roku 1934, keď vláda - na pomoc krajine počas Veľkej hospodárskej krízy - vytvorila hypotekárny program, ktorý minimalizoval požadovanú zálohu na dom zvýšením sumy, ktorú si potenciálni majitelia domov môžu požičať. Predtým bola požadovaná 50% záloha.
V roku 2022 je žiaduca záloha vo výške 20 %, a to najmä preto, že ak je záloha nižšia ako 20 %, musíte si uzavrieť súkromné poistenie hypotéky (PMI), vďaka čomu sú vaše mesačné splátky vyššie. To, čo je žiaduce, však nie je nevyhnutne dosiahnuteľné. Existujú hypotekárne programy, ktoré umožňujú oveľa nižšie zálohové platby, ale ak môžete získať tých 20 %, mali by ste.
Znižujú sa splátky hypotéky časom?
Ale čo dlhoroční majitelia bytov? Tých 30 rokov splácania úrokov sa môže začať javiť ako záťaž, najmä v porovnaní so splátkami súčasných úverov s nižšími úrokovými sadzbami.
Pri 15-ročnom refinancovaní však môžete získať nižšiu úrokovú sadzbu a kratšiu dobu splatnosti, aby ste hypotéku splatili rýchlejšie. Majte však na pamäti, že čím kratšia je doba splatnosti hypotéky, tým vyššie sú mesačné splátky.
Pri 5 % úrokovej sadzbe počas siedmich rokov a štyroch mesiacov by sa vaše presmerované splátky hypotéky rovnali 135.000 59.000 USD. Nielenže ušetrila 30 XNUMX dolárov na úrokoch, ale po pôvodnom XNUMX-ročnom období pôžičky má dodatočnú hotovostnú rezervu.
Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako každý rok zaplatiť navyše, je zaplatiť polovicu splátky hypotéky každé dva týždne namiesto toho, aby ste platili celú sumu raz za mesiac. Toto je známe ako „dvojtýždňové platby“.
Nemôžete však len tak začať platiť každé dva týždne. Váš poskytovateľ pôžičky môže byť zmätený prijímaním čiastočných a nepravidelných platieb. Najprv sa porozprávajte so svojím poskytovateľom pôžičky a dohodnite sa na tomto pláne.
Zníži sa mi splátka hypotéky po 5 rokoch?
Pri rozhodovaní sa medzi určitými produktmi môže byť jednoduché vybrať si ten najobľúbenejší. Ale pokiaľ ide o výber správneho hypotekárneho produktu pre vaše ciele, ísť s najobľúbenejšou možnosťou nemusí byť tým najlepším rozhodnutím.
Hypotéky majú zvyčajne určitú lehotu na splatenie úveru. Toto je známe ako termín hypotéky. Najbežnejšia splatnosť hypotéky v Spojených štátoch je 30 rokov. 30-ročná hypotéka dáva dlžníkovi 30 rokov na splatenie úveru.
Väčšina ľudí s týmto typom hypotéky si pôvodný úver nenechá 30 rokov. V skutočnosti je typická doba trvania hypotéky alebo jej priemerná životnosť menej ako 10 rokov. Nie je to preto, že by títo dlžníci splácali úver v rekordnom čase. Majitelia domov s väčšou pravdepodobnosťou refinancujú novú hypotéku alebo si kúpia nový dom pred uplynutím lehoty. Podľa National Association of REALTORS® (NAR) kupujúci očakávajú, že v dome, ktorý si kúpia, zostanú v priemere len 15 rokov.
Prečo je teda 30-ročná možnosť priemernou dobou splatnosti hypoték v Spojených štátoch? Jeho popularita súvisí s niekoľkými rôznymi faktormi, ako sú aktuálne úrokové sadzby hypoték, mesačná splátka, typ kupovaného domu alebo finančné ciele dlžníka.
Ako dlho sa platí úrok z 30-ročnej hypotéky?
Keď úrokové sadzby amerických hypoték v roku 2020 dosiahli rekordné minimá, predaj domov sa v priebehu roka zvýšil. Údaje Freddie Mac ukazujú, že úroková sadzba na hypotékach s 30-ročnou fixáciou, bez poplatkov a bodov, klesla v júli 3 po prvý raz v histórii pod 2020 %. Uprostred týchto klesajúcich sadzieb hypoték bol v novembri 2020 podľa údajov Census Bureau a Národnej asociácie realitných kancelárií predaj nových a existujúcich domov o 20,8 % a 25,8 % vyšší ako v predchádzajúcom roku.
Proces splácania hypotéky je známy ako amortizácia. Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou majú rovnakú mesačnú splátku počas celej doby trvania úveru, aj keď sa suma zaplatená za istinu a úrok mení, pretože úrokové platby sa počítajú na základe nesplateného zostatku hypotéky. Podiel každej mesačnej splátky sa tak počas celého úveru mení z prevažne úroku na prevažne istinu. Nižšie je uvedený rozpis plánu amortizácie úveru pre 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou vo výške 200.000 4 USD pri XNUMX % APR.
