обратная связь
Для многих людей покупка дома является самой крупной финансовой инвестицией, которую они когда-либо делали. Из-за его высокой цены большинству людей обычно нужна ипотека. Ипотека — это вид амортизируемого кредита, по которому долг погашается периодическими платежами в течение определенного периода времени. Амортизационный период относится к времени в годах, которое заемщик решает посвятить выплате ипотечного кредита.
Хотя наиболее популярным типом является 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой, у покупателей есть и другие варианты, в том числе 15-летняя ипотека. Амортизационный период влияет не только на время, необходимое для погашения кредита, но и на сумму процентов, которые будут выплачиваться на протяжении всего срока действия ипотеки. Более длительные периоды погашения обычно означают меньшие ежемесячные платежи и более высокие общие процентные расходы в течение срока действия кредита.
Напротив, более короткие периоды погашения обычно означают более высокие ежемесячные платежи и более низкую общую стоимость процентов. Для тех, кто ищет ипотечный кредит, рекомендуется рассмотреть различные варианты погашения, чтобы найти тот, который лучше всего подходит для управления и потенциальных сбережений. Ниже мы рассмотрим различные стратегии амортизации ипотечных кредитов для сегодняшних покупателей жилья.
Спитцер стол
Для многих людей покупка дома является самой крупной финансовой инвестицией, которую они когда-либо делали. Из-за его высокой цены большинству людей обычно нужна ипотека. Ипотека — это вид амортизируемого кредита, по которому долг погашается периодическими платежами в течение определенного периода времени. Амортизационный период относится к времени в годах, которое заемщик решает посвятить выплате ипотечного кредита.
Хотя наиболее популярным типом является 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой, у покупателей есть и другие варианты, в том числе 15-летняя ипотека. Амортизационный период влияет не только на время, необходимое для погашения кредита, но и на сумму процентов, которые будут выплачиваться на протяжении всего срока действия ипотеки. Более длительные периоды погашения обычно означают меньшие ежемесячные платежи и более высокие общие процентные расходы в течение срока действия кредита.
Напротив, более короткие периоды погашения обычно означают более высокие ежемесячные платежи и более низкую общую стоимость процентов. Для тех, кто ищет ипотечный кредит, рекомендуется рассмотреть различные варианты погашения, чтобы найти тот, который лучше всего подходит для управления и потенциальных сбережений. Ниже мы рассмотрим различные стратегии амортизации ипотечных кредитов для сегодняшних покупателей жилья.
Какие существуют способы снижения долгосрочных процентов в течение срока действия ипотечного кредита?
30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой предлагает заемщикам ценное преимущество: уверенность в денежных потоках. Но за эту уверенность приходится платить довольно высокую цену. Я предлагаю продукт амортизационной ипотеки, который обещает относительно стабильные платежи заемщикам, освобождая при этом кредиторов и инвесторов от обременительных затрат на ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Этот ипотечный продукт будет иметь переменную или краткосрочную процентную ставку, но часть платежа будет производиться (или дисконтироваться) в натуральной форме (другими словами, путем корректировки основной суммы кредита). В этом аналитическом обзоре я называю этот продукт ипотекой с фиксированной амортизацией и регулируемой основной суммой (FA/AP).
Основной проблемой кредитов на недвижимость является риск процентных ставок. Исторически ставки варьировались от менее 3% до более 15%. Большая часть процентного риска связана с инфляцией, которая неустойчива. Ставки по ипотечным кредитам за вычетом ожидаемой премии на инфляцию, как правило, колеблются от 1% до 5% или около того.
Кредиторы могут избежать процентного риска, выдавая ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM), но ARM подвергают заемщиков риску движения денежных средств. Если заемщик берет ипотеку под 4%, а изменение политики Федеральной резервной системы или сильное восстановление экономики поднимают ставки до 5% или выше, заемщик сталкивается с двузначным процентным увеличением стоимости ипотеки. Это увеличение неуправляемо для расходов, которые обычно составляют четверть расходов домохозяйств, а часто гораздо большую долю расходов домохозяйств на рынках дорогой недвижимости. Таким образом, финансирование покупки дома с помощью ипотечных кредитов может быть дестабилизирующим.
Как определяется амортизация ипотеки?
В разделе «Первоначальный взнос» напишите сумму вашего первоначального взноса (если вы покупаете) или сумму собственного капитала (если вы рефинансируете). Первоначальный взнос — это деньги, которые вы платите авансом за дом, а собственный капитал — это стоимость дома за вычетом того, что вы должны. Вы можете ввести сумму в долларах или процент от цены покупки, от которой вы собираетесь отказаться.
Ваша месячная процентная ставка Кредиторы дают вам годовую ставку, поэтому вам нужно разделить это число на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить месячную ставку. Если процентная ставка равна 5%, месячная ставка составит 0,004167 (0,05/12=0,004167).
Количество платежей в течение срока кредита Умножьте количество лет в сроке кредита на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить количество платежей по кредиту. Например, фиксированная ипотека на 30 лет будет состоять из 360 платежей (30×12=360).
Эта формула может помочь вам подсчитать, сколько вы можете позволить себе заплатить за свой дом. Использование нашего ипотечного калькулятора может облегчить вашу работу и помочь вам решить, достаточно ли вы вкладываете денег и можете или должны ли вы скорректировать срок кредита. Всегда полезно сравнить процентные ставки с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение.
