закон о безопасности
Реформа вычета процентов по ипотечным кредитам (MID) может увеличить федеральные налоговые поступления и сделать налоговую систему более прогрессивной. Однако некоторые налогоплательщики, особенно с высокими доходами, скорее всего, смягчят любое повышение налогов, связанное с реформой, продав некоторые финансовые активы и погасив свой ипотечный долг. Эта практика сократит федеральные доходы, связанные с реформой, а также может сделать реформу MID несколько менее прогрессивной, чем она была бы в противном случае.
Благодаря гранту от Фонда Питера Дж. Петерсона Центр налоговой политики (TPC) может моделировать предложения по реформе MID, в том числе последствия реакции налогоплательщиков на изменения путем погашения ипотечного долга своими финансовыми активами. Мы приводим несколько примеров в книге графиков, показывающих последствия амортизации ипотечных кредитов для доходов и распределения.
Реформа MID долгое время была предметом дискуссий по налоговой политике, потому что это плохой стимул для домохозяйств со средним доходом, которые редко детализируют отчисления, покупать дом. В то же время вычет побуждает домохозяйства с высоким доходом брать кредиты для покупки более крупных и дорогих домов, а не инвестировать в другие активы. Закон о сокращении налогов и занятости почти удвоил стандартный вычет и ограничил налоговый вычет штата и местных налогов на уровне 10.000 2018 долларов США за налоговые годы с 2025 по XNUMX год. MID были более сконцентрированы в верхней части распределения доходов.
Как выйти из грабительского кредита
Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей был принят в ответ на финансовый кризис 2007-2008 годов. Закон, названный в честь его соавторов сенатора Кристофера Дж. Додда (демократ от Коннектикута) и представителя Барни Франка (демократ от Массачусетса), содержит многочисленные положения, подробно изложенные на 848 страницах, которые должны были быть реализованы в течение нескольких лет.
Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей — это масштабный закон о финансовой реформе, который был принят в 2010 году при администрации Обамы. Закон Додда-Франка о реформе Уолл-Стрит и защите прав потребителей, обычно сокращаемый до Закона Додда-Франка, учредил ряд новых правительственных агентств, которым было поручено контролировать различные компоненты закона и, соответственно, различные аспекты финансовой системы.
Когда Дональд Трамп был избран президентом в 2016 году, он пообещал отменить закон Додда-Франка. В мае 2018 года администрация Трампа подписала новый закон, отменяющий существенные части закона Додда-Франка. Поддерживая критиков, Конгресс США принял Закон об экономическом росте, регуляторных послаблениях и защите прав потребителей, который отменил важные части закона Додда-Франка. Он был подписан тогдашним президентом Трампом 24 мая 2018 года. Вот некоторые положения нового закона и некоторые области, в которых правила были смягчены:
Ипотечный кредит
Раздел XIV Закона, называемый Законом об ипотечной реформе и кредитовании против хищников, устанавливает минимальные стандарты для жилищной ипотеки, регулирует компенсацию ипотечных брокеров и расширяет защиту прав потребителей и требования к раскрытию информации кредиторами. Кроме того, в Министерстве жилищного строительства и городского развития США (HUD) создается Управление жилищного консультирования. Изменения Раздела XIV вступают в силу между шестью и восемнадцатью месяцами после обнародования Закона.
Закон устанавливает определенные федеральные стандарты для жилищных ипотечных кредитов, предназначенные для того, чтобы потребители были информированы и имели возможность оплачивать свои ипотечные платежи. Многие из новых правил, перечисленных ниже, могут повлиять на деятельность «инициатора ипотечного кредита», определяемого как любой, кто получает заявку на жилищный кредит, помогает заявителю или согласовывает условия кредита:
В соответствии с этим Законом в рамках Департамента жилищного строительства и городского развития создается Консультативное бюро по жилищным вопросам. Офис предназначен для облегчения консультирования по вопросам владения жильем, ипотеки и аренды того же самого. Он будет устанавливать стандарты для материалов, используемых при таком консультировании, продвигать консультирование, проводить образовательные программы и оказывать финансовую помощь организациям, предоставляющим консультации.
Можно ли включить реформу в ипотеку? 2021
Экономическая депрессия 2008 года была отчасти вызвана лопнувшим пузырем на рынке жилья. Ипотечные кредиты стало чрезвычайно легко получить, и многие из них содержали грабительские положения, из-за которых заемщикам было трудно выплачивать ипотечные кредиты, если их недвижимость падала в цене.
Раздел XIV вносит поправки в Закон о правде на кредитование (15 USC 1631), чтобы установить обязанность заботиться обо всех создателях ипотечных кредитов, что потребует от них надлежащей квалификации, регистрации и лицензии по мере необходимости, а также соблюдения любых правил, разработанных Федеральной резервной системой. Правление для наблюдения за его деятельностью. См. 15 USC § 1639(a), 15 USC § 1639(b) (Dodd-Frank § 1402). Инициаторам ипотечных кредитов запрещено получать компенсацию, равную номинальной сумме кредита, что должно уменьшить стимулы инициаторов ипотечных кредитов для направления заемщиков на жилищные ипотечные кредиты, которые заемщик не может погасить. См. 15 USC § 1639(b) (Закон Додда-Франка § 1403). Совет Федеральной резервной системы имеет право запрещать вводящие в заблуждение, несправедливые или оскорбительные условия кредита и может регулировать все жилищные ипотечные кредиты, чтобы гарантировать, что условия отвечают интересам потребителей и общества. См. идентификатор. (Закон Додда-Франка, § 1405).
