Гарантия без регресса
Банковская гарантия – это вид финансовой поддержки, предлагаемой кредитной организацией. Банковская гарантия означает, что кредитор гарантирует выполнение обязательств должника. Другими словами, если должник не выплатит долг, банк его покроет. Банковская гарантия позволяет клиенту (или должнику) приобрести товар, купить оборудование или взять кредит.
Банковская гарантия - это когда кредитное учреждение соглашается покрыть убытки, если заемщик не выполнит обязательства по кредиту. Гарантия позволяет компании покупать то, что иначе она не могла бы купить, помогая компании расти и стимулируя деловую активность.
Существуют различные виды банковских гарантий, в том числе прямые и косвенные. Банки часто используют прямые гарантии в иностранном или отечественном бизнесе, выдаваемые непосредственно бенефициару. Прямые гарантии применяются, когда безопасность банка не зависит от наличия, действительности и возможности принудительного исполнения основного обязательства.
Например, компания А — это новый ресторан, который хочет приобрести кухонное оборудование на 3 миллиона долларов. Продавец оборудования требует от компании А предоставить банковскую гарантию для покрытия платежей до отгрузки оборудования компании А. Компания А запрашивает гарантию у кредитного учреждения, которое ведет ее кассовые счета. Банк, по сути, подписывает договор купли-продажи с поставщиком.
Гарантия соответствия
Андеррайтинг бизнес-линии — это процесс, в котором взвешиваются различные факторы риска до тех пор, пока кредитор не будет удовлетворен тем, что потенциальные потери находятся в пределах их допустимого уровня. Оценивая залоговую стоимость, кредитную историю, финансовые отчеты, отчеты об имуществе, экономические показатели объекта, осуществимость проекта, рыночные условия и бесчисленное множество других переменных, кредитор может точно сбалансировать риски и выгоды от операции. Одним из наиболее важных весов в этом уравновешивании является гарантия платежа.
В своей самой базовой форме гарантия платежа позволяет кредитору выйти за рамки одноцелевой структуры ограниченной ответственности, которую использует подавляющее большинство заемщиков; выход за рамки гарантии и ее зависимость от благоприятных рыночных условий; помимо операционных проблем заемщика или проблем с денежными потоками; и непосредственно людям или организациям, которые имеют реальную ценность для компании.
В оптимальных для кредитора обстоятельствах каждый принципал и аффилированное лицо заемщика (я буду использовать термин «спонсор» для обозначения лица, принимающего решения за заемщика) должны предоставить неограниченную и неограниченную гарантию платежа, часто называемую гарантия по кредиту "полный ресурс" При правильном составлении эта гарантия позволяет кредитору заставить одного или нескольких поручителей произвести все платежи, которые должен был бы произвести заемщик. Иными словами, какими бы ни были обязательства заемщика перед кредитором (хотя бы в части платежа), такие же обязательства несет и поручитель. Преимущества этого инструмента очевидны, но достаточно сказать, что при гарантии полного регресса не имеет значения, куда пойдет стоимость компании: у кредитора есть поддержка в поручителях. Неважно, произошло ли это из-за мошенничества, неумелого управления или просто из-за невезения, какова бы ни была причина дефолта, кредитор может преследовать любого и всех поручителей по всей сумме долга.
гарантия платежа
В соответствии с правилом единственного иска в Калифорнии «может быть только одна форма иска для взыскания любого долга или принудительного исполнения любого права, обеспеченного ипотекой на недвижимое имущество». Калибровочный код Гражданский протокол § 726 (а). Таким образом, кредитор может предпринять только «одно действие» в отношении заемщика, например, продать доверенное лицо, лишить права выкупа или подать иск в отношении векселя. Калифорнийские суды интерпретируют это правило в сочетании с другим, правилом «безопасность превыше всего», которое требует, чтобы кредитор добивался восстановления права собственности на недвижимость, прежде чем предъявлять иск заемщику лично. См. Уокер против. Community Bank, 10 Cal., 3d 729 (1974). Однако кредиторы ограничены в своем возмещении, поскольку они могут лишить права выкупа имущество, являющееся залогом ссуды, и все равно остаться с дефицитом.
Личная гарантия часто включается в документы заявки на получение кредита, но это отдельный договор между кредитором и физическим лицом, который «гарантирует» погашение кредита заемщиком. Таким образом, даже после того, как имущество, обеспечивающее частную денежную ссуду, было конфисковано, кредитор может удовлетворить недостающую ссуду, подав иск о нарушении договора. Контракт - личная поручительство - обещает, что поручитель погасит кредит личным имуществом, если физическое или юридическое лицо, запрашивающее кредит, не сможет этого сделать.
Гарантия исключения регресса
Многие страны зоны евро сделали схемы гарантирования кредитов центральным элементом своих пакетов поддержки в ответ на кризис, вызванный коронавирусом (см. главу 1). Столкнувшись с резкой потерей доходов и доходов, эти временные системы могут поддержать приток кредита в реальную экономику и, следовательно, помочь стабилизировать банковскую систему. В этой вставке представлена наглядная оценка того, как должны работать объявленные режимы и как они могут повлиять на величину убытков, которые банки могут понести в ближайшие кварталы.
Поскольку схемы определяются на национальном уровне, их характеристики, в том числе размер и критерии приемлемости, варьируются от страны к стране. Ключевыми параметрами схем являются общий размер схемы гарантии, цена гарантии, часть кредита, которая гарантируется, максимальная сумма на одного заемщика и критерии приемлемости для компаний, чтобы претендовать на них (см. вставку A) . Временная структура Европейской комиссии для мер поддержки коронации устанавливает правила государственных гарантий, которые останутся совместимыми с внутренним рынком[1]. Планы направлены на поддержку малых и средних предприятий (МСП), самозанятых и крупных предприятий. также имеют право на новые кредиты, которые можно использовать в качестве спасательного круга для бизнеса, чтобы продолжать платить поставщикам и сотрудникам. Гарантии по кредиту обычно краткосрочные (один год), но могут быть и до шести лет. Цены обычно начинаются с 25 базисных пунктов (б.п.) для годовых гарантий для малого и среднего бизнеса и 50 б.п. для однолетних корпоративных гарантий. Он повышается до 100 базисных пунктов и 200 базисных пунктов соответственно на срок четыре и шесть лет. Покрытие убытков обычно ограничено максимум 90% от основной суммы кредита, хотя в некоторых странах доступно ограниченное количество кредитов со 100% гарантией.
