Почему никогда не стоит платить по ипотеке
Если вы получили неожиданную сумму денег или накопили значительную сумму за эти годы, может возникнуть соблазн досрочно погасить ипотечный кредит. Является ли досрочное погашение ипотеки хорошим решением или нет, может зависеть от финансового положения заемщика, процентной ставки по кредиту и того, насколько он близок к пенсионному возрасту.
Вы также должны принять во внимание, если эта сумма денег инвестируется вместо выплаты ипотечного кредита. В этой статье исследуется процентная ставка, которую можно было бы сэкономить, погасив ипотечный кредит на десять лет раньше срока, по сравнению с инвестированием этих денег в рынок, исходя из различных доходов от инвестиций.
Например, при ежемесячном платеже в размере 1.000 долларов США 300 долларов США могут быть использованы для выплаты процентов и 700 долларов США для уменьшения основного остатка кредита. Процентные ставки по ипотечному кредиту могут варьироваться в зависимости от процентной ситуации в экономике и кредитоспособности заемщика.
График погашения кредита в течение 30 лет называется графиком погашения. В первые годы платежи по ипотечному кредиту с фиксированной процентной ставкой состоят в основном из процентов. В последние годы большая часть платежей по кредиту приходится на уменьшение основной суммы долга.
Стоит ли оплачивать ипотеку наследством?
Многие или все предложения на этом сайте исходят от компаний, от которых инсайдеры получают вознаграждение (полный список см. здесь). Рекламные соображения могут влиять на то, как и где продукты появляются на этом сайте (включая, например, порядок их появления), но не влияют на какие-либо редакционные решения, например, о том, о каких продуктах мы пишем и как мы их оцениваем. Personal Finance Insider исследует широкий спектр предложений при составлении рекомендаций; однако мы не гарантируем, что такая информация представляет все продукты или предложения, доступные на рынке.
Внося несколько сотен долларов в месяц на ипотеку, вы можете стать владельцем дома на несколько лет раньше. Но даже если у вас не так много дополнительных денег каждый месяц, вы можете решить откладывать всего 50 или 100 долларов на свои платежи.
Лаура Грейс Тарпли — редактор обзоров личных финансов в Insider. Она редактирует статьи об ипотечных ставках, ставках рефинансирования, кредиторах, банковских счетах, а также советы по кредитованию и сбережениям для Personal Finance Insider. Она также является сертифицированным преподавателем личных финансов (CEPF).
Повышаются ли налоги на недвижимость, когда дом окупается?
Досрочное погашение ипотечного кредита может быть разумным шагом для многих заемщиков. Это может сэкономить тысячи долларов на процентах и предлагает больше возможностей для финансовой свободы. Домовладельцы могут отложить дополнительные деньги, сделать инвестиции или направить их на пенсионные планы.
Есть несколько причин рассмотреть возможность досрочного погашения ипотечного кредита. Например, проценты, сэкономленные на 30-летней ипотеке дома за 120.000 170.000 долларов, могут легко составить XNUMX XNUMX долларов. Без этого ежемесячного платежа увеличился бы ежемесячный денежный поток, деньги, которые можно было бы использовать для инвестиций или положить на сберегательный счет. Душевное спокойствие от обладания домом бесплатно, никому ничего не будучи обязанным, бесценно.
Просто платить немного больше основного долга каждый месяц позволит заемщику досрочно погасить ипотечный кредит. Простое увеличение основной суммы ипотечного кредита на 100 долларов в месяц сокращает количество месяцев платежей. Ипотека на 30 лет (360 месяцев) может быть сокращена примерно до 24 лет (279 месяцев), что означает экономию в размере 6 лет. Есть несколько способов найти эти дополнительные 100 долларов в месяц: устроиться на работу с частичной занятостью, сократить количество приемов пищи вне дома, отказаться от лишней чашки кофе каждый день или, может быть, какой-то другой уникальный план. Рассмотрите возможности; может быть удивительно, как легко это может быть достигнуто.
Должен ли я платить по ипотеке или сохранить налоговый вычет?
Если вы похожи на большинство людей, выплата ипотеки и выход на пенсию без долгов звучит довольно привлекательно. Это значительное достижение и означает конец значительных ежемесячных расходов. Тем не менее, для некоторых домовладельцев их финансовое положение и цели могут потребовать сохранения ипотеки, в то время как другие приоритеты позаботятся.
В идеале вы должны достичь своей цели за счет регулярных платежей. Однако, если вам нужно использовать единовременную сумму для погашения ипотеки, попробуйте сначала использовать налогооблагаемые счета, а не пенсионные сбережения. «Если вы снимаете деньги со счета 401(k) или IRA до достижения возраста 59 лет, вы, скорее всего, будете платить обычный подоходный налог плюс штраф, что существенно компенсирует любую экономию на процентах по ипотеке», — говорит Роб.
Если по вашей ипотеке не предусмотрен штраф за досрочное погашение, альтернативой полной оплате является уменьшение основной суммы долга. Для этого вы можете вносить дополнительный основной платеж каждый месяц или отправлять частичную единовременную сумму. Эта тактика может сэкономить значительную сумму процентов и сократить срок кредита при сохранении диверсификации и ликвидности. Но не будьте слишком агрессивны в этом, чтобы не поставить под угрозу другие приоритеты сбережений и расходов.
