Какую часть моего ежемесячного платежа по ипотеке составляют проценты?
Амортизация — это процесс, который кредиторы используют для применения ежемесячных платежей по ипотеке к основному остатку и причитающимся процентам. График амортизации помогает гарантировать, что вы полностью погасили ипотечный кредит к концу срока кредита.
График погашения ипотечного кредита показывает, какая часть каждого платежа идет на погашение основного долга и процентов. Он также покажет вам, как изменится ваш общий баланс после каждого успешного платежа. План погашения ипотечного кредита обычно требует:
Это пример графика погашения ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой в размере 300.000 30 долларов США, сроком на 3 лет и процентной ставкой 360%, выплачиваемой ежемесячно. Полный график погашения этого кредита будет показывать XNUMX ежемесячных платежей. В этом примере показаны только первые шесть месяцев:
В этом примере вы платите немного меньше процентов каждый месяц, потому что вы погашаете основной остаток. По мере снижения процентных издержек большая часть платежа идет на уменьшение основного остатка. Выплата процентов за следующий месяц основана на обновленном общем остатке.
Значение амортизации кредита
Основная концепция амортизации ипотечного кредита проста: вы начинаете с остатка кредита и выплачиваете его равными частями с течением времени. Но если вы внимательно посмотрите на каждый платеж, вы увидите, что основная сумма и проценты по кредиту амортизируются по разным ставкам.
«Амортизация кредита — это процесс расчета платежей, которые амортизируют сумму кредита», — объясняет Роберт Джонсон, профессор финансов Школы бизнеса Хайдера Университета Крейтон.
Если у вас есть ипотека с фиксированной ставкой, как и у большинства домовладельцев, ваши ежемесячные платежи по ипотеке всегда одинаковы. Но разбивка каждого платежа — сколько идет на основную сумму кредита по сравнению с процентами — меняется со временем.
Этот переход (от в основном процентов к основному долгу) влияет только на разбивку ваших ежемесячных платежей. Если у вас есть ипотека с фиксированной процентной ставкой, сумма, которую вы платите каждый месяц в счет основной суммы и процентов, останется прежней.
Разбивка платежей очень важна, потому что она определяет, насколько быстро будет нарастать собственный капитал. В свою очередь, собственный капитал влияет на вашу способность рефинансировать, досрочно погасить свой дом или взять второй ипотечный кредит.
Почему сумма процентов, которую вы платите, уменьшается каждый месяц?
Джастин Притчард, CFP, является консультантом по платежам и экспертом по личным финансам. Охватывает банковское дело, кредиты, инвестиции, ипотечные кредиты и многое другое для The Balance. Он имеет степень магистра делового администрирования Университета Колорадо, работал в кредитных союзах и крупных финансовых фирмах, а также писал о личных финансах более двух десятилетий.
Сьерра Мурри является экспертом в области банковского дела, кредитных карт, инвестиций, кредитов, ипотечных кредитов и недвижимости. Она является банковским консультантом, агентом по подписанию кредита и арбитром с более чем 15-летним опытом финансового анализа, андеррайтинга, кредитной документации, проверки кредита, соблюдения банковских требований и управления кредитными рисками.
Амортизация - это то, как платежи по кредиту применяются к определенным типам кредитов. Как правило, ежемесячный платеж остается прежним и делится на процентные расходы (то, что кредитор получает за кредит), уменьшение остатка кредита (также известный как «выплата основного долга») и другие расходы, такие как налоги на недвижимость. .
Окончательный платеж по кредиту погасит оставшуюся окончательную сумму долга. Например, ровно через 30 лет (или 360 ежемесячных платежей) вы погасите 30-летнюю ипотеку. Таблицы амортизации помогают вам понять, как работает кредит, и могут помочь вам спрогнозировать непогашенный остаток или стоимость процентов в любое время в будущем.
Уменьшаются ли платежи по ипотеке со временем?
Амортизация кредита — это процесс распределения кредита с фиксированной процентной ставкой на равные платежи. Часть каждого взноса покрывает проценты, а остальная часть идет на основную сумму кредита. Самый простой способ рассчитать амортизированные платежи по кредиту — использовать калькулятор амортизации кредита или шаблон таблицы. Однако вы можете рассчитать минимальные платежи вручную, используя только сумму кредита, процентную ставку и срок кредита.
Таблицы амортизации используются кредиторами для расчета ежемесячных платежей и обобщения деталей погашения кредита для заемщиков. Однако таблицы амортизации также позволяют заемщикам определить, какую сумму долга они могут себе позволить, оценить, сколько они могут сэкономить, внеся дополнительные платежи, и рассчитать общую годовую процентную ставку для целей налогообложения.
Амортизированный кредит – это форма финансирования, которая погашается в течение установленного периода времени. В этом типе структуры амортизации заемщик производит один и тот же платеж в течение всего срока кредита, распределяя первую часть платежа на проценты, а оставшуюся часть - на непогашенную основную сумму кредита. В каждом платеже большая часть отводится на капитал, а меньшая - на проценты до тех пор, пока кредит не будет погашен.
