hipoteca de longo prazo
Ao decidir entre determinados produtos, pode ser fácil escolher o mais popular. Mas quando se trata de escolher o produto de hipoteca certo para seus objetivos, optar pela opção mais popular pode não ser a melhor decisão.
As hipotecas costumam ter um prazo determinado para quitar o empréstimo. Isso é conhecido como o prazo da hipoteca. O prazo de hipoteca mais comum nos Estados Unidos é de 30 anos. Uma hipoteca de 30 anos dá ao mutuário 30 anos para pagar seu empréstimo.
A maioria das pessoas com esse tipo de hipoteca não manterá o empréstimo original por 30 anos. Na verdade, a duração típica de uma hipoteca, ou sua vida média, é inferior a 10 anos. Isso não ocorre porque esses mutuários pagam o empréstimo em tempo recorde. Os proprietários são mais propensos a refinanciar uma nova hipoteca ou comprar uma nova casa antes que o prazo termine. De acordo com a National Association of REALTORS® (NAR), os compradores esperam ficar na casa que compraram por uma média de 15 anos.
Então, por que a opção de 30 anos é o prazo médio para hipotecas nos Estados Unidos? Sua popularidade tem a ver com vários fatores, como as taxas de juros atuais da hipoteca, o pagamento mensal, o tipo de casa que é comprada ou os objetivos financeiros do mutuário.
Prazo mais longo da hipoteca
Escolher uma hipoteca é parte integrante do processo de compra de casa. Optar por um mandato de 15 anos em vez do mandato tradicional de 30 anos parece uma jogada inteligente, certo? Não necessariamente. Optar por um prazo de hipoteca mais curto tem algumas vantagens de economia de juros. No entanto, se sua renda for muito baixa para um prazo de 15 anos, uma hipoteca de 30 anos será mais barata mensalmente. Se você está indeciso sobre qual tipo de hipoteca escolher, dê uma olhada abaixo para descobrir qual é a certa para você.
A principal diferença entre os termos de hipoteca de 15 e 30 anos é como os pagamentos e os juros se acumulam. Com uma hipoteca de 15 anos, seus pagamentos mensais são mais altos, mas você pagará menos juros em geral. Com uma hipoteca de 30 anos, muitas vezes acontece o oposto. Você vai acabar pagando mais por sua casa devido aos juros. Mas os pagamentos da hipoteca são geralmente mais baixos.
Ao tentar decidir sobre o prazo da hipoteca, pense no que é melhor para o seu orçamento. Tente pesar os custos totais. Por exemplo, digamos que você queira emprestar $ 150.000 para comprar uma casa. Você pode escolher entre uma taxa de hipoteca de 15 anos a 4,00% ou uma taxa de hipoteca de 30 anos a 4,50%. No plano de 15 anos, seu pagamento seria de cerca de US$ 1.110 por mês, sem incluir seguro e impostos. Você acabaria pagando cerca de $ 50.000 em juros ao longo da vida do empréstimo.
Calculadora de Prazo de Hipoteca
As hipotecas vêm em todas as formas e tamanhos, desde opções de pagamento baixo até empréstimos jumbo. Além do tipo de hipoteca que você escolher, você também deve decidir por quanto tempo deseja pagar o empréstimo, que é chamado de prazo da hipoteca.
Existem muitos tipos diferentes de hipotecas disponíveis para ajudá-lo a comprar uma casa, mas os mais comuns são de 15 ou 30 anos. Se você quiser pagamentos mensais mais baixos, pode ser necessário estender o empréstimo hipotecário para 30 anos. Uma hipoteca de 15 anos pode ter pagamentos mensais mais altos, mas reduz a vida útil do empréstimo pela metade, o que também reduz o valor dos juros que você paga.
Tanto uma hipoteca de 15 anos quanto uma de 30 anos podem ter taxas de juros fixas e pagamentos mensais fixos durante a vida do empréstimo. No entanto, uma hipoteca de 15 anos significa que você terá sua casa paga em 15 anos, em vez da hipoteca completa de 30 anos, desde que você faça os pagamentos mensais mínimos exigidos.
A hipoteca de 15 anos normalmente carrega uma taxa de juros mais baixa, embora as taxas de hipoteca geralmente tenham sido baixas por algum tempo. No entanto, os pagamentos mensais são maiores em uma hipoteca de 15 anos porque o principal é pago mais rapidamente do que em uma hipoteca de 30 anos.
Opções de Duração da Hipoteca
Em abril de 2022, o tempo médio para fechar uma hipoteca era de 48 dias, de acordo com a ICE Mortgage Technology. Mas muitos mutuários fecharão mais rápido. O tempo exato para fechar depende do tipo de empréstimo e quão complicada é a aprovação do empréstimo, entre outros fatores.
"Os tempos de fechamento variam, pois as médias nacionais trazem empréstimos que geralmente demoram mais para fechar do que os empréstimos convencionais, como empréstimos VA e HFA", acrescenta Jon Meyer, especialista em empréstimos do The Mortgage Reports e MLO licenciado. "A maioria dos mutuários pode esperar fechar uma hipoteca em 20 a 30 dias."
Seja você um comprador de primeira viagem ou um comprador recorrente de uma nova casa, você precisa considerar o processo de busca de casa. Você precisa de uma oferta aceita para que sua hipoteca seja aprovada, então você não pode iniciar o processo completo até encontrar a casa que deseja. Isso pode adicionar mais um mês ou dois à sua agenda.
Obter pré-aprovação significa que o credor aprova todos os aspectos do empréstimo hipotecário, além da propriedade. Depois de ter uma oferta aceita, seu credor já tem uma grande vantagem na sua aprovação final.
