Co oznacza termin 5 i 20 lat amortyzacji?
Mówiąc prościej, amortyzacja to harmonogram płatności przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego. Historia słowa „odpisać” pochodzi ze starofrancuskiego, co dosłownie oznacza „zabić”. Kiedy Twój kredyt hipoteczny jest w pełni spłacony, jest spłacony na zawsze.
Chociaż może się to wydawać zastraszające, warto zrozumieć, co oznacza amortyzacja kredytu hipotecznego i jak obliczyć miesięczną ratę. Znajomość harmonogramu amortyzacji może pomóc w podjęciu decyzji, czy bardziej opłacalne jest dokonywanie dodatkowych spłat kredytu hipotecznego.
Ponieważ kwota kredytu jest amortyzowana, będziesz płacić coraz więcej za kapitał. To ważny element budowania kapitału nieruchomości. Kapitał własny domu to różnica między tym, co jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego, a wartością domu.
To jest saldo kredytu. Jest to kwota pieniędzy, którą jako pożyczkobiorca zwracasz pożyczkodawcy. Im więcej kapitału jest spłacane, tym mniej odsetek zostanie zapłaconych. Mija trochę czasu, zanim spłata kredytu hipotecznego zacznie odbijać się na głównej spłacie; Kiedy zaczniesz dokonywać płatności, większość miesięcznej płatności zostanie przeznaczona na spłatę odsetek.
Harmonogram amortyzacji
W kontekście pożyczki amortyzacja to sposób rozłożenia pożyczki na serię płatności w określonym czasie. Stosując tę technikę, saldo pożyczki będzie się zmniejszać z każdą płatnością, a pożyczkobiorca spłaci saldo po zakończeniu serii zaplanowanych płatności.
W większości przypadków zamortyzowane spłaty są stałymi miesięcznymi płatnościami rozłożonymi równomiernie w okresie kredytowania. Każda płatność składa się z dwóch części, odsetek i kapitału. Odsetki to opłata za pożyczkę, zwykle procent niespłaconego salda pożyczki. Kwota główna to część płatności przeznaczona na spłatę salda pożyczki.
W miarę upływu czasu saldo kredytu maleje wraz ze stopniowym wzrostem amortyzacji kapitału. Innymi słowy, część odsetkowa każdej płatności zmniejszy się wraz ze spadkiem pozostałego salda pożyczki. Gdy kredytobiorca zbliża się do końca okresu kredytowania, bank przeznaczy prawie całą spłatę na obniżenie kapitału.
Poniższa tabela spłat ilustruje ten proces, obliczając stałą miesięczną kwotę spłaty i przedstawiając roczny lub miesięczny harmonogram spłat kredytu. Na przykład bank amortyzowałby pięcioletnią pożyczkę w wysokości 20.000 5 USD z 377,42% odsetkiem od płatności w wysokości XNUMX USD miesięcznie przez pięć lat.
Dwa rodzaje kredytów amortyzowanych
Dla wielu osób zakup domu jest największą inwestycją finansową, jakiej kiedykolwiek dokonają. Ze względu na wysoką cenę większość osób zwykle potrzebuje kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu amortyzowanego, w przypadku którego dług spłacany jest w okresowych ratach przez określony czas. Okres amortyzacji odnosi się do czasu w latach, w którym kredytobiorca decyduje się przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego.
Chociaż najpopularniejszym typem jest 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, kupujący mają inne opcje, w tym 15-letnie kredyty hipoteczne. Okres amortyzacji wpływa nie tylko na czas spłaty kredytu, ale także na wysokość odsetek, które będą spłacane przez cały okres trwania kredytu hipotecznego. Dłuższe okresy spłaty zazwyczaj oznaczają mniejsze miesięczne raty i wyższe całkowite koszty odsetek w całym okresie spłaty pożyczki.
Natomiast krótsze okresy spłaty zwykle oznaczają wyższe miesięczne raty i niższy całkowity koszt odsetek. Dobrym pomysłem dla każdego, kto szuka kredytu hipotecznego, jest rozważenie różnych opcji spłaty, aby znaleźć tę, która najlepiej odpowiada zarządzaniu i potencjalnym oszczędnościom. Poniżej przyjrzymy się różnym strategiom amortyzacji kredytów hipotecznych dla dzisiejszych nabywców domów.
W początkowej fazie spłaty amortyzowanej pożyczki Twoja miesięczna rata wynosi
Sposób, w jaki właściciel domu spłaca kredyt hipoteczny, może zaoszczędzić dużo pieniędzy w okresie spłaty pożyczki. Dziesiątki tysięcy dolarów można zaoszczędzić, dokonując dwutygodniowych spłat kredytu hipotecznego, co pozwala właścicielowi domu spłacić kredyt hipoteczny prawie osiem lat wcześniej, oszczędzając 23% z 30% całkowitych kosztów odsetek.
W przypadku dwutygodniowego planu hipotecznego co roku dokonywana jest dodatkowa spłata kredytu hipotecznego. Ta dodatkowa płatność jest przeznaczona na kapitał pożyczki. Ponieważ właściciel domu szybciej zmniejsza saldo kredytu, zmniejsza również kwotę odsetek naliczanych przez cały okres kredytowania.
Aby właściciel domu mógł szybciej budować kapitał własny w swoim domu, musi mieć pożyczkodawcę, który natychmiast przekaże połowę miesięcznej raty. Jeśli pożyczkodawca poczeka do otrzymania kolejnej płatności przed zaksięgowaniem jej na kapitale pożyczki, właściciel domu nie zobaczy pełnej korzyści. Wielu pożyczkodawców decyduje się na wstrzymanie częściowych płatności na koncie do czasu otrzymania reszty. W takim przypadku właściciel nie skorzysta z częściowych płatności.
