Spłać kredyt hipoteczny lub zainwestuj
Każdy pożyczkodawca stosuje inne wytyczne do obliczenia kwoty kredytu hipotecznego, na jaki możesz sobie pozwolić przy swoich dochodach, ale większość pożyczkodawców zapewnia zawyżone ceny kredytów hipotecznych, które utrzymują pożyczkobiorców w długach przez dziesięciolecia.
Ten 25% limit obejmuje kapitał, odsetki, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domów, prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) i nie zapomnij uwzględnić opłat stowarzyszenia właścicieli domów (HOA). Jest wiele zmiennych.
Pożyczkodawcy często używają zasady 28/36 jako oznaki zdrowej DTI, co oznacza, że nie wydasz więcej niż 28% swojego miesięcznego dochodu brutto na spłatę kredytu hipotecznego i nie więcej niż 36% na całkowite spłaty zadłużenia (w tym kredyt hipoteczny, kredyt studencki, kredytu samochodowego i zadłużenia karty kredytowej).
Jeśli Twój wskaźnik DTI jest wyższy niż reguła 28/36, niektórzy pożyczkodawcy nadal będą chcieli zatwierdzić Cię do finansowania. Ale naliczą ci wyższe oprocentowanie i dodadzą dodatkowe opłaty, takie jak ubezpieczenie kredytu hipotecznego, aby chronić siebie (nie ciebie) w przypadku, gdy poczujesz się przytłoczony i nie będziesz mógł spłacić kredytu hipotecznego.
Przez dziesięciolecia Dave Ramsey mówił słuchaczom radia, aby przy zakupie domu przestrzegali zasady 25%; pamiętaj, że oznacza to, że nigdy nie powinieneś kupować domu z miesięcznym kredytem hipotecznym, który przekracza 25% miesięcznego wynagrodzenia.
Zainwestuj lub spłać kredyt hipoteczny
Pomyśl o dobrym długu w ten sposób: każda dokonana płatność zwiększa nieco twoją własność tego aktywa, w tym przypadku twojego domu. Ale złych długów, takich jak płatności kartą kredytową? Ten dług dotyczy rzeczy, za które już zapłaciłeś i prawdopodobnie używasz. Na przykład nie będziesz już „posiadać” pary dżinsów.
Istnieje jeszcze jedna kluczowa różnica pomiędzy zakupem domu a zakupem większości towarów i usług. Bardzo często ludzie mogą płacić gotówką za takie rzeczy, jak ubrania czy sprzęt elektroniczny. „Zdecydowanej większości ludzi nie było stać na opłacenie domu gotówką” – mówi Poorman. To sprawia, że kredyt hipoteczny jest niemal niezbędny do zakupu domu.
Gromadzisz oszczędności na emeryturę. Przy tak niskich stopach procentowych „jeśli odłożysz pieniądze, których użyłbyś na spłatę kredytu hipotecznego na konto emerytalne, długoterminowy zwrot może przewyższyć oszczędności z spłaty kredytu hipotecznego” – mówi Poorman.
Wskazówka: jeśli masz szczęście, że możesz szybciej spłacić kredyt hipoteczny, a pomysł pasuje do Twoich finansów, rozważ przejście na dwutygodniowy harmonogram spłat, zaokrąglenie w górę całkowitej kwoty lub dokonanie dodatkowej płatności w ciągu roku.
Czy mogę rozłożyć spłatę kredytu hipotecznego na dwie raty?
wydarzenia z życia25 lipca 2018 |7.5 min czytaniaSpłacić kredyt hipoteczny wcześniej czy zaoszczędzić? Jak zdecydować, czy powinienem spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, czy zamiast tego zaoszczędzić pieniądze? 25 lipca 2018 r. | 7.5 min czytania Kiedy zamknąłeś dom, być może poczułeś niewątpliwy dreszczyk emocji, gdy klucze do domu w końcu wylądowały w Twojej dłoni.
Być może jednak odczuwałeś lekki niepokój w związku ze „spłatą kredytu hipotecznego” w ramach nowej przygody mieszkaniowej. Jeśli masz kredyt hipoteczny, nie jesteś sam: obecnie większość Amerykanów posiadających dom nadal ma kredyt hipoteczny (a wielu prawdopodobnie również niepokoi się o te płatności). Tylko jeden na trzech właścicieli domów w USA nigdy nie miał kredytu hipotecznego ani go nie spłacił. 1
Kredyt hipoteczny może być największym długiem, jaki zaciągniesz. W końcu być może będziesz musiał spłacać comiesięczne raty kredytu hipotecznego przez 30 lat. W tym czasie możesz żałować, że nie masz dodatkowych pieniędzy na cokolwiek, od naprawy skrzyni biegów w samochodzie (o nie!) po wspaniałe możliwości biznesowe (do diabła, tak!).
Jeśli więc masz dodatkowe pieniądze, co najlepiej możesz z nimi zrobić? Czy warto spróbować spłacić wcześniej kredyt hipoteczny i pozbyć się tego zadłużenia? A może lepiej kontynuować spłatę kredytu hipotecznego i odłożyć dodatkowe pieniądze na oszczędności?
Kalkulator podzielonego kredytu hipotecznego
Jeśli możesz sobie pozwolić na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, zaoszczędzisz trochę pieniędzy na odsetkach od kredytu. W rzeczywistości pozbycie się kredytu mieszkaniowego zaledwie rok lub dwa wcześniej może zaoszczędzić setki, a nawet tysiące dolarów. Ale jeśli myślisz o takim podejściu, musisz między innymi rozważyć, czy istnieje kara przedpłaty. Oto pięć błędów, których należy unikać przy wczesnej spłacie kredytu hipotecznego. Doradca finansowy może pomóc w określeniu potrzeb i celów związanych z kredytem hipotecznym.
Wielu właścicieli domów chciałoby posiadać swój dom i nie martwić się o miesięczne spłaty kredytu hipotecznego. Dlatego dla niektórych osób warto rozważyć pomysł wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Umożliwi to zmniejszenie kwoty odsetek, które będziesz płacić przez cały okres trwania pożyczki, dając jednocześnie możliwość zostania pełnoprawnym właścicielem domu wcześniej, niż się spodziewałeś.
Istnieje kilka różnych metod przedpłaty. Najłatwiejszą metodą jest po prostu dokonanie dodatkowych płatności poza normalnymi płatnościami miesięcznymi. Dopóki ta trasa nie wiąże się z dodatkowymi opłatami ze strony pożyczkodawcy, możesz wysłać 13 czeków rocznie zamiast 12 (lub odpowiednik online). Możesz także zwiększyć swoją miesięczną opłatę. Jeśli co miesiąc będziesz płacić więcej, spłacisz całą pożyczkę wcześniej niż oczekiwałeś.
