Współpracownicy Fustera
Jeśli jesteś posiadaczem kredytu hipotecznego, dla którego wskaźnik referencyjny IRPH (lub wskaźnik oparty na średnim oprocentowaniu kredytów hipotecznych udzielanych przez Hiszpańskie Kasy Oszczędnościowe) został ustalony jako zmienna stopa procentowa, teraz i przede wszystkim na podstawie orzeczenia Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z marca 2020 r., możesz dochodzić od instytucji finansowej, która udzieliła Ci kredytu, zwrotu kwoty odsetek nienależnie zapłaconych w trakcie trwania Twojego kredytu.
Tego typu klauzule zawierające zmienne stopy procentowe odniesione do indeksu IRPH uznawano za abuzywne jedynie wtedy, gdy nie spełniały wymogów przejrzystości. Na przykład konsument, który ma kredyt hipoteczny obliczony na podstawie wskaźnika IRPH zamiast stopy procentowej oferty międzybankowej w euro (Euribor), w przypadku kredytu hipotecznego na kwotę około 150.000 25.000 euro, będzie musiał zapłacić średnio dodatkowy koszt w wysokości XNUMX XNUMX euro. Kwota, o którą można się ubiegać.
Zatem w przypadku gdyby indeks nie był oferowany z wymaganą przejrzystością, przekazane informacje na temat konsekwencji zaciągnięcia kredytu hipotecznego w IRPH nie były jasne, a klientowi nie przedstawiono kosztów porównawczych pomiędzy innymi indeksami (np. Euribor) i IRPH, możesz ubiegać się o IRPH.
Roszczenia IRPH w Hiszpanii. Kredyt hipoteczny powiązany z IRPH
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w wyroku z 3 marca 2020 r. stwierdził, że konsumenci dotknięci indeksem IRPH (ang. Mortgage Loan Reference Index), będącym indeksem referencyjnym dla kredytów hipotecznych, mogą dochodzić roszczeń wobec hiszpańskich banków.
Na podstawie bazy danych można stwierdzić, że stopy procentowe IRPH były wyższe od tych powiązanych z EURIBOR. Banki sprzedawały te stawki konsumentom jako stabilną alternatywę dla zmiennego EURIBOR, który obecnie ma stopy ujemne.
W tym celu każdy pożyczkobiorca chcący złożyć roszczenie w związku z postanowieniami dotyczącymi indeksu IRPH będzie musiał złożyć indywidualne powództwo sądowe, które będzie musiało zostać rozpatrzone przez sąd w świetle jego własnych okoliczności.
W konsekwencji każdy Trybunał zadecyduje, czy pożyczkodawca wywiązał się z obowiązków informacyjnych przewidzianych w krajowych przepisach dotyczących przejrzystości, które stanowią rozwinięcie obowiązującej wówczas dyrektywy (dyrektywa 93/13).
Jeśli chodzi o obowiązek przejrzystości, Komisja Europejska stwierdziła, że pożyczkodawcy/banki mają obowiązek wyjaśnić konsumentowi zmienną stopę procentową kredytu hipotecznego IRPH przed podpisaniem umowy.
Klauzule abuzywne w umowie o kredyt hipoteczny
IRPH (Indeks Referencyjny Kredytów Hipotecznych) definiuje się jako wskaźnik stosowany przez instytucje finansowe w celu aktualizacji zmiennej stopy procentowej kredytów hipotecznych swoich klientów. Jest to oprocentowanie podobne do Euriboru, ale regulowane przez każdy podmiot.
Po wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 3 marca 2020 r. stanowisko organu w sprawie abuzywnego charakteru odsetek IRPH nałożonych przez banki na kredyty hipoteczne hiszpańskich konsumentów jest jasne.
Tym samym jest ona pozycjonowana na korzyść konsumenta i umożliwia zarówno dochodzenie kwot nadpłaconych w ratach kredytu hipotecznego, jak i eliminację tego wskaźnika referencyjnego ze względu na brak przejrzystości w zawieraniu umów.
Przechowywanie lub dostęp techniczny, który jest używany wyłącznie do anonimowych celów statystycznych. Bez wymogu, dobrowolnego przestrzegania przez dostawcę usług internetowych lub dodatkowych zapisów od strony trzeciej, informacje przechowywane lub pobierane wyłącznie w tym celu nie mogą być wykorzystywane do identyfikacji użytkownika.
Najnowsze wiadomości na temat kredytu hipotecznego IRPH
Skutki wyroku rzecznika generalnego TSUE, zgodnie z którym hiszpańskie banki mogły naruszyć unijną dyrektywę z 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich poprzez odniesienie kredytów hipotecznych do indeksu IRPH, będą bardziej ograniczone niż oczekiwano. .
Od czasu kryzysu na rynku nieruchomości w Hiszpanii powszechnie stosowany wskaźnik IRPH spadł znacznie mniej niż EURIBOR, przy średniej różnicy wynoszącej 2% w ostatniej dekadzie. Kredytobiorcy posiadający kredyty hipoteczne powiązane z IRPH stracili zatem zysk na spadku stóp procentowych, poczuli się oszukani i zaczęli pozywać banki.
W drugim kwartale 2019 roku osiem głównych hiszpańskich banków (Banco Santander, BBVA, Caixabank, Bankia, Sabadell, Kutxabank, Unicaja i Liberbank) miało 17.400 mld euro ekspozycji w kredyty hipoteczne z IRPH; Sam Caixabank reprezentuje 6.400 miliarda euro. Liczba ta nie obejmuje kredytów hipotecznych, które zostały spłacone.
Szacunki potencjalnej odpowiedzialności banków są bardzo zróżnicowane, od kilku miliardów do kilkudziesięciu miliardów. Stowarzyszenie konsumentów ASUFIN uważa, że może to dotyczyć nawet miliona klientów, przy średnim koszcie na klienta wynoszącym 25.000 25.000 euro. Oznaczałoby to, że całkowita potencjalna odpowiedzialność banków wynosiłaby XNUMX XNUMX mln euro.
