Dochodzenie Fannie Mae: Nieprawidłowości księgowe w
Coraz więcej osób zdaje sobie sprawę z tego, że w swoich domach ma klauzulę minimalnego progu i decyduje się na jej wyegzekwowanie w swoim banku. Decyzja ta nabrała szczególnego znaczenia, ponieważ w grudniu zeszłego roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał orzeczenie, w którym stwierdził, że kwoty zgromadzone w umowach hipotecznych od 2009 roku, kiedy zaczęto włączać te klauzule, muszą zostać zwrócone.
Ponieważ zdecydowana większość hiszpańskich kredytów hipotecznych jest zgodna z Euriborem – zmienną stopą procentową – banki zdecydowały się na wprowadzenie klauzuli dolnego progu, która pozwoliłaby, aby oprocentowanie nie spadło poniżej minimum, nawet jeśli Euribor, do którego odnosiły się hipoteki, był taki. .
Skonsultowanie się z kalkulatorem klauzuli minimalnej jest podstawowym krokiem, aby uniknąć komplikacji przy ubieganiu się o klauzulę dolną od banku. Pozwala z góry poznać kwotę, jakiej można domagać się od podmiotu.
Istnieje możliwość jej obliczenia za pomocą kalkulatora klauzuli minimalnej Organizacji Konsumentów i Użytkowników (OCU), w której wysokość można uszczegółowić wpisując pewne dane: kapitał początkowy, datę podpisania umowy o kredyt hipoteczny, obowiązujący dyferencjał czy początkowe oprocentowanie m.in.
13 | pełna funkcja | Netflix
Hiszpańskie banki ponownie znalazły się na celowniku kolejnego skandalu. Sąd Najwyższy dał im czas do 31 lipca 2013 r. na dokonanie przeglądu klauzul minimalnych zawartych w umowach o kredyt hipoteczny, aby ocenić, czy spełniają one wymogi przejrzystości. Jeśli wynik jest ujemny, klauzula musi zostać całkowicie usunięta.
Jak wiadomo, kredyt hipoteczny składa się z kapitału i odsetek, które są zwracane do banku w miesięcznych ratach. W zależności od rodzaju zaciągniętego kredytu oprocentowanie może się zmieniać, rosnąć lub maleć w zależności od przypadku, ale „klauzula dolnego progu” określa minimalne oprocentowanie, które obowiązywałoby przez cały okres kredytowania. Klauzula dolnego progu została wprowadzona przez banki w celu zrekompensowania strat ekonomicznych, które mogły ponieść z powodu zmiennych stóp procentowych, a wiele z nich zastosowało klauzulę dolnego progu wynoszącą około 3,55% (lub więcej), tak aby po osiągnięciu historycznie niskich poziomów Euribor wiele z nich nie skorzystało z tego, ponieważ stawka minimalna określona w ich umowie była wyższa.
Tak jak istnieje ustalona stawka minimalna, jest też i maksymalna, która w wielu przypadkach jest ustalana na poziomie 12%, co również Sąd Najwyższy uznał za nadużycie, ponieważ nawet gdy oprocentowanie było maksymalne, nie przekraczało ono 5,5% bardzo daleko od 12% pułapu, który stosowało wiele banków.
Konstytucja linijka po linijce: Artykuł I, Sekcja 2
Klauzula dolnego progu (lub „klauzula dolnego progu” w języku hiszpańskim), zwykle wprowadzana w umowie finansowej w odniesieniu do maksymalnego limitu lub minimalnej stopy procentowej, odnosi się do konkretnego warunku ogólnie zawartego w umowach finansowych, głównie w pożyczkach.
Ponieważ pożyczka może być zawarta na podstawie stałej lub zmiennej stopy procentowej, pożyczki uzgadniane ze zmiennymi stopami są zwykle powiązane z oficjalną stopą procentową (w Wielkiej Brytanii LIBOR, w Hiszpanii EURIBOR) plus dodatkowa kwota (znana jako spread lub margines).
Ponieważ strony będą chciały mieć pewną pewność co do kwot faktycznie płaconych i otrzymywanych w przypadku gwałtownych i nagłych zmian wskaźnika referencyjnego, mogą i zwykle zgadzają się na system, dzięki któremu mają pewność, że płatności nie będą zbyt niskie .(przez bank, aby miał pewne i regularne świadczenie) ani zbyt wysokie (przez kredytobiorcę, aby spłaty pozostały na przystępnym poziomie przez cały okres kredytowania).
Jednak w Hiszpanii przez około dekadę pierwotny system był tak skorumpowany, że hiszpański Sąd Najwyższy musiał wydać orzeczenie w celu ochrony konsumentów/kredytobiorców hipotecznych przed ciągłymi nadużyciami, jakie wyrządzają im banki.
Apostrof S – Rzeczowniki dzierżawcze w języku angielskim
Dziś został opublikowany długo oczekiwany wyrok Trybunału Sprawiedliwości Wspólnot Europejskich (ETS) w sprawie klauzul dolnego progu stóp procentowych w Hiszpanii („wyrok”). TSUE potwierdza, że klauzule minimalne są nieważne, ponieważ uniemożliwiają klientom czerpanie pełnych korzyści z obniżenia referencyjnych stóp procentowych, ale zostało to już ogłoszone przez hiszpański Sąd Najwyższy w 2013 r. Kluczem do wyroku jest to, że unieważnia on orzeczenie hiszpańskiego Sądu Najwyższego, który ograniczył zobowiązania banków cofających się od 2013 roku. TSUE stwierdza, że hiszpańskie banki muszą zwrócić klientom więcej niż to, co straciły od maja 2013 roku. to zostało obliczone przez analityków na 3.000 do 7.000 milionów euro.
Ponieważ prawo to wynika z nieważności klauzuli uznanej za abuzywną, roszczenia nie przedawniają się i mogą być dochodzone w każdym czasie. Istnienie klauzuli minimalnej stosowanej przed 2013 r. może być również wykorzystane jako argument za wstrzymaniem egzekucji niektórych hipotek. W tym ostatnim przypadku poszkodowany konsument nie będzie musiał wyraźnie podnosić istnienia klauzuli, sąd jest uprawniony do samodzielnego zawieszenia postępowania.
