ਤੁਸੀਂ ਵਿਆਜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਮੂਲ ਰਾਸ਼ੀ ਕਦੋਂ ਅਦਾ ਕਰਨੀ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦੇ ਹੋ?
ਮੌਰਗੇਜ ਇੱਕ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਹੈ ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਪੂੰਜੀ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਉਧਾਰ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਵਿਆਜ ਵੀ ਅਦਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਘਰ ਅਤੇ ਇਸ ਦੇ ਆਲੇ ਦੁਆਲੇ ਜ਼ਮੀਨ ਜਮਾਂਦਰੂ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਪਰ ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਇੱਕ ਘਰ ਦਾ ਮਾਲਕ ਹੋਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਹਨਾਂ ਸਾਧਾਰਨਤਾਵਾਂ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ ਹੋਰ ਵੀ ਜਾਣਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਇਹ ਸੰਕਲਪ ਵਪਾਰ 'ਤੇ ਵੀ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜਦੋਂ ਇਹ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਲਾਗਤਾਂ ਅਤੇ ਸਮਾਪਤੀ ਬਿੰਦੂਆਂ ਦੀ ਗੱਲ ਆਉਂਦੀ ਹੈ।
ਲਗਭਗ ਹਰ ਕੋਈ ਜੋ ਘਰ ਖਰੀਦਦਾ ਹੈ, ਕੋਲ ਗਿਰਵੀ ਹੈ। ਮੌਰਟਗੇਜ ਦਰਾਂ ਦਾ ਅਕਸਰ ਸ਼ਾਮ ਦੀਆਂ ਖ਼ਬਰਾਂ 'ਤੇ ਜ਼ਿਕਰ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਦਰਾਂ ਦੀ ਦਿਸ਼ਾ ਵਿੱਚ ਅੱਗੇ ਵਧਣ ਬਾਰੇ ਅਟਕਲਾਂ ਵਿੱਤੀ ਸੱਭਿਆਚਾਰ ਦਾ ਇੱਕ ਨਿਯਮਿਤ ਹਿੱਸਾ ਬਣ ਗਈਆਂ ਹਨ।
ਆਧੁਨਿਕ ਮੌਰਗੇਜ 1934 ਵਿੱਚ ਉਭਰਿਆ, ਜਦੋਂ ਸਰਕਾਰ ਨੇ - ਮਹਾਨ ਉਦਾਸੀ ਵਿੱਚ ਦੇਸ਼ ਦੀ ਮਦਦ ਕਰਨ ਲਈ - ਇੱਕ ਮੌਰਗੇਜ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਬਣਾਇਆ ਜੋ ਸੰਭਾਵੀ ਮਕਾਨਮਾਲਕ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੀ ਰਕਮ ਨੂੰ ਵਧਾ ਕੇ ਇੱਕ ਘਰ 'ਤੇ ਲੋੜੀਂਦੀ ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, 50% ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਸੀ।
2022 ਵਿੱਚ, ਇੱਕ 20% ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ ਫਾਇਦੇਮੰਦ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜੇਕਰ ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ 20% ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਮੋਰਟਗੇਜ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ (PMI) ਲੈਣਾ ਪਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੇ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ ਵੱਧ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਜੋ ਲੋੜੀਂਦਾ ਹੈ ਉਹ ਜ਼ਰੂਰੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪ੍ਰਾਪਤੀਯੋਗ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਮੌਰਗੇਜ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਹਨ ਜੋ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟਸ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਉਹ 20% ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਕੀ ਮੌਰਗੇਜ ਭੁਗਤਾਨ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਘੱਟ ਜਾਂਦੇ ਹਨ?
ਪਰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਮਕਾਨ ਮਾਲਕਾਂ ਬਾਰੇ ਕੀ? ਉਹ 30 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਵਿਆਜ ਭੁਗਤਾਨ ਇੱਕ ਬੋਝ ਵਾਂਗ ਲੱਗ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜਦੋਂ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਾਲੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ਿਆਂ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਹਾਲਾਂਕਿ, 15-ਸਾਲ ਦੇ ਪੁਨਰਵਿੱਤੀ ਦੇ ਨਾਲ, ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਮੌਰਗੇਜ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਅਦਾ ਕਰਨ ਲਈ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰ ਅਤੇ ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮਿਆਦ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਪਰ ਇਹ ਗੱਲ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖੋ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਮਿਆਦ ਜਿੰਨੀ ਛੋਟੀ ਹੋਵੇਗੀ, ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਓਨੇ ਹੀ ਵੱਧ ਹੋਣਗੇ।
ਸੱਤ ਸਾਲਾਂ ਅਤੇ ਚਾਰ ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ 5% ਵਿਆਜ ਦਰ 'ਤੇ, ਤੁਹਾਡੇ ਰੀਡਾਇਰੈਕਟਡ ਮੌਰਗੇਜ ਭੁਗਤਾਨ $135.000 ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਹੋਣਗੇ। ਉਸਨੇ ਨਾ ਸਿਰਫ਼ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ $59.000 ਦੀ ਬਚਤ ਕੀਤੀ, ਸਗੋਂ ਅਸਲ 30-ਸਾਲ ਦੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮਿਆਦ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਉਸ ਕੋਲ ਇੱਕ ਵਾਧੂ ਨਕਦ ਰਾਖਵਾਂ ਵੀ ਹੈ।
ਹਰ ਸਾਲ ਵਾਧੂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਆਸਾਨ ਤਰੀਕਿਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਮਹੀਨੇ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵਾਰ ਪੂਰੀ ਰਕਮ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ ਹਰ ਦੋ ਹਫ਼ਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਆਪਣੇ ਮੌਰਗੇਜ ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਅੱਧਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਇਸਨੂੰ "ਹਫ਼ਤਾਵਾਰੀ ਭੁਗਤਾਨ" ਵਜੋਂ ਜਾਣਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਤੁਸੀਂ ਹਰ ਦੋ ਹਫ਼ਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਸ਼ੁਰੂ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਤੁਹਾਡਾ ਕਰਜ਼ਾ ਸੇਵਾਕਰਤਾ ਅੰਸ਼ਕ ਅਤੇ ਅਨਿਯਮਿਤ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਕੇ ਉਲਝਣ ਵਿੱਚ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਯੋਜਨਾ 'ਤੇ ਸਹਿਮਤ ਹੋਣ ਲਈ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣੇ ਲੋਨ ਸਰਵਿਸਰ ਨਾਲ ਗੱਲ ਕਰੋ।
ਕੀ ਮੇਰਾ ਮੌਰਗੇਜ ਭੁਗਤਾਨ 5 ਸਾਲਾਂ ਬਾਅਦ ਘੱਟ ਜਾਵੇਗਾ?
ਕੁਝ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਫੈਸਲਾ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ, ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਪ੍ਰਸਿੱਧ ਦੇ ਨਾਲ ਜਾਣਾ ਆਸਾਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਪਰ ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਡੇ ਟੀਚਿਆਂ ਲਈ ਸਹੀ ਮੌਰਗੇਜ ਉਤਪਾਦ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਨ ਦੀ ਗੱਲ ਆਉਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਸਿੱਧ ਵਿਕਲਪ ਨਾਲ ਜਾਣਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਫੈਸਲਾ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦਾ।
ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਮਿਆਦ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਨੂੰ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਮਿਆਦ ਵਜੋਂ ਜਾਣਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਸੰਯੁਕਤ ਰਾਜ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਆਮ ਮੌਰਗੇਜ ਮਿਆਦ 30 ਸਾਲ ਹੈ। 30-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਕਰਨ ਲਈ 30 ਸਾਲ ਦਿੰਦੀ ਹੈ।
ਇਸ ਕਿਸਮ ਦੇ ਮੌਰਗੇਜ ਵਾਲੇ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੋਕ 30 ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਅਸਲ ਕਰਜ਼ਾ ਨਹੀਂ ਰੱਖਣਗੇ। ਵਾਸਤਵ ਵਿੱਚ, ਇੱਕ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਆਮ ਮਿਆਦ, ਜਾਂ ਇਸਦਾ ਔਸਤ ਜੀਵਨ, 10 ਸਾਲਾਂ ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਅਜਿਹਾ ਇਸ ਲਈ ਨਹੀਂ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਰਿਕਾਰਡ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਮਕਾਨ ਮਾਲਕਾਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਇੱਕ ਨਵੇਂ ਮੌਰਗੇਜ ਨੂੰ ਮੁੜਵਿੱਤੀ ਦੇਣ ਜਾਂ ਨਵਾਂ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਦੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸੰਭਾਵਨਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਨੈਸ਼ਨਲ ਐਸੋਸੀਏਸ਼ਨ ਆਫ਼ REALTORS® (NAR) ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ, ਖਰੀਦਦਾਰ ਸਿਰਫ਼ ਔਸਤਨ 15 ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਖਰੀਦੇ ਗਏ ਘਰ ਵਿੱਚ ਰਹਿਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਦੇ ਹਨ।
ਤਾਂ ਫਿਰ 30-ਸਾਲ ਦਾ ਵਿਕਲਪ ਸੰਯੁਕਤ ਰਾਜ ਵਿੱਚ ਮੌਰਗੇਜ ਲਈ ਔਸਤ ਮਿਆਦ ਕਿਉਂ ਹੈ? ਇਸਦੀ ਪ੍ਰਸਿੱਧੀ ਦਾ ਸਬੰਧ ਕਈ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਕਾਰਕਾਂ ਨਾਲ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਮੌਰਗੇਜ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ, ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ, ਖਰੀਦੇ ਜਾ ਰਹੇ ਘਰ ਦੀ ਕਿਸਮ, ਜਾਂ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚੇ।
30-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ 'ਤੇ ਕਿੰਨੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਵਿਆਜ ਅਦਾ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ?
ਜਿਵੇਂ ਕਿ 2020 ਯੂਐਸ ਮੌਰਗੇਜ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਰਿਕਾਰਡ ਹੇਠਲੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਗਈਆਂ ਹਨ, ਪੂਰੇ ਸਾਲ ਦੌਰਾਨ ਘਰਾਂ ਦੀ ਵਿਕਰੀ ਵਧੀ ਹੈ। ਫਰੈਡੀ ਮੈਕ ਡੇਟਾ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਫੀਸਾਂ ਅਤੇ ਪੁਆਇੰਟਾਂ ਨੂੰ ਛੱਡ ਕੇ, 30-ਸਾਲ ਦੇ ਸਥਿਰ ਮੌਰਗੇਜ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰ ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਰਿਕਾਰਡ 'ਤੇ ਜੁਲਾਈ 3 ਵਿੱਚ 2020% ਤੋਂ ਹੇਠਾਂ ਡਿੱਗ ਗਈ। ਜਨਗਣਨਾ ਬਿਊਰੋ ਦੇ ਅੰਕੜਿਆਂ ਅਨੁਸਾਰ, ਨਵੰਬਰ 2020 ਵਿੱਚ, ਮੌਰਟਗੇਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਗਿਰਾਵਟ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ, ਨਵੇਂ ਅਤੇ ਮੌਜੂਦਾ ਘਰਾਂ ਦੀ ਵਿਕਰੀ ਇੱਕ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ ਨਾਲੋਂ ਕ੍ਰਮਵਾਰ 20,8% ਅਤੇ 25,8% ਵੱਧ ਸੀ।
ਮੌਰਗੇਜ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਅਮੋਰਟਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਵਜੋਂ ਜਾਣਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਮੌਰਟਗੇਜ ਦਾ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਪੂਰੇ ਜੀਵਨ ਦੌਰਾਨ ਇੱਕੋ ਜਿਹਾ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਮੂਲ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਲਈ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤੀ ਰਕਮ ਬਦਲ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਵਿਆਜ ਦੀਆਂ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਦੀ ਗਣਨਾ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ, ਹਰੇਕ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਅਨੁਪਾਤ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਤੋਂ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੌਰਾਨ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮੁੱਖ ਤੌਰ' ਤੇ ਬਦਲ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਹੇਠਾਂ 30% APR 'ਤੇ $200.000 4-ਸਾਲ ਦੀ ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਮੋਰਟਗੇਜ ਲਈ ਲੋਨ ਅਮੋਰਟਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਸਮਾਂ-ਸਾਰਣੀ ਦਾ ਟੁੱਟਣਾ ਹੈ।
