ਕਿੰਨੇ ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਗਿਰਵੀ ਰੱਖਿਆ ਜਾਵੇ?

ਯੂਕੇ ਵਿੱਚ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਔਸਤ ਲੰਬਾਈ

ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਨਾ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦਾ ਇੱਕ ਅਨਿੱਖੜਵਾਂ ਅੰਗ ਹੈ। ਰਵਾਇਤੀ 15-ਸਾਲ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੀ ਬਜਾਏ 30-ਸਾਲ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਸਮਾਰਟ ਚਾਲ ਵਾਂਗ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਠੀਕ ਹੈ? ਜ਼ਰੂਰੀ ਨਹੀਂ। ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਮੋਰਟਗੇਜ ਮਿਆਦ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਨ ਦੇ ਕੁਝ ਵਿਆਜ-ਬਚਤ ਫਾਇਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ 15-ਸਾਲ ਦੀ ਮਿਆਦ ਲਈ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੈ, ਤਾਂ 30-ਸਾਲ ਦਾ ਮੌਰਗੇਜ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਸਸਤਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਇਸ ਬਾਰੇ ਫੈਸਲਾ ਨਹੀਂ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ ਕਿ ਕਿਸ ਕਿਸਮ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਨੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਪਤਾ ਲਗਾਉਣ ਲਈ ਹੇਠਾਂ ਦੇਖੋ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਕਿਹੜਾ ਸਹੀ ਹੈ।

15-ਸਾਲ ਅਤੇ 30-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਸ਼ਰਤਾਂ ਵਿੱਚ ਮੁੱਖ ਅੰਤਰ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਭੁਗਤਾਨ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਕਿਵੇਂ ਇਕੱਠਾ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। 15-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਦੇ ਨਾਲ, ਤੁਹਾਡੇ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ ਵੱਧ ਹਨ, ਪਰ ਤੁਸੀਂ ਸਮੁੱਚੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰੋਗੇ। 30-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਦੇ ਨਾਲ, ਅਕਸਰ ਉਲਟ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਿਆਜ ਦੇ ਕਾਰਨ ਆਪਣੇ ਘਰ ਲਈ ਜ਼ਿਆਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ। ਪਰ ਮੌਰਗੇਜ ਭੁਗਤਾਨ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।

ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਮਿਆਦ ਬਾਰੇ ਫੈਸਲਾ ਕਰਨ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ, ਇਸ ਬਾਰੇ ਸੋਚੋ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਬਜਟ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਕੀ ਹੈ। ਕੁੱਲ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਤੋਲਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰੋ. ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਮੰਨ ਲਓ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਲਈ $150.000 ਉਧਾਰ ਲੈਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ। ਤੁਸੀਂ 15% 'ਤੇ 4,00-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਦਰ ਜਾਂ 30% 'ਤੇ 4,50-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਦਰ ਵਿਚਕਾਰ ਚੋਣ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। 15-ਸਾਲ ਦੀ ਯੋਜਨਾ 'ਤੇ, ਤੁਹਾਡਾ ਭੁਗਤਾਨ ਲਗਭਗ $1.110 ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ ਹੋਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਅਤੇ ਟੈਕਸ ਸ਼ਾਮਲ ਨਹੀਂ ਹਨ। ਤੁਸੀਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਜੀਵਨ ਦੌਰਾਨ $50.000 ਦੇ ਕਰੀਬ ਵਿਆਜ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਖਤਮ ਕਰੋਗੇ।

ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਮੌਰਗੇਜ ਮਿਆਦ

ਮੌਰਗੇਜ ਲਈ ਔਸਤ ਮੁੜ ਅਦਾਇਗੀ ਦੀ ਮਿਆਦ 25 ਸਾਲ ਹੈ। ਪਰ ਮੌਰਗੇਜ ਬ੍ਰੋਕਰ L&C ਮੋਰਟਗੇਜ ਦੇ ਇੱਕ ਅਧਿਐਨ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ, 31 ਅਤੇ 35 ਦਰਮਿਆਨ 2005-2015-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਦੁੱਗਣੀ ਹੋ ਗਈ ਹੈ।

ਮੰਨ ਲਓ ਕਿ ਤੁਸੀਂ 250.000% ਦੀ ਦਰ 'ਤੇ £3 ਦੀ ਜਾਇਦਾਦ ਖਰੀਦ ਰਹੇ ਹੋ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ 30% ਜਮ੍ਹਾਂ ਹੈ। 175.000 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ £25 ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਨਾਲ ਤੁਹਾਨੂੰ ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ £830 ਦਾ ਖਰਚਾ ਆਵੇਗਾ। ਜੇਕਰ ਪੰਜ ਸਾਲ ਹੋਰ ਜੋੜ ਦਿੱਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਘਟਾ ਕੇ 738 ਪੌਂਡ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ 35-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਦਾ ਖਰਚਾ ਸਿਰਫ਼ 673 ਪੌਂਡ ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਇਹ ਹਰ ਸਾਲ 1.104 ਪੌਂਡ ਜਾਂ 1.884 ਪੌਂਡ ਘੱਟ ਹੈ।

ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਦੇਖਣ ਲਈ ਮੌਰਗੇਜ ਇਕਰਾਰਨਾਮੇ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਣ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਤੁਸੀਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਬਿਨਾਂ ਜੁਰਮਾਨੇ ਦੇ ਇਸ ਨੂੰ ਕਰਨ ਦੇ ਯੋਗ ਹੋਣਾ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕਤਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਪੈਸੇ ਦਾ ਵਾਧਾ ਜਾਂ ਵਾਧਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਸਮਾਂ ਔਖਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਇਕਰਾਰਨਾਮੇ ਦੀ ਰਕਮ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਵੀ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ।

ਇਹ ਸੋਚਣ ਯੋਗ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਕੋਈ ਵੀ ਵਾਧੂ ਪੈਸਾ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਮੌਰਗੇਜ ਵਿੱਚ ਮਿਆਰੀ ਮਾਸਿਕ ਰਕਮ ਤੋਂ ਵੱਧ ਅਤੇ ਵੱਧ ਪਾਉਂਦੇ ਹੋ, ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਸਮੁੱਚੀ ਲੰਬਾਈ ਨੂੰ ਛੋਟਾ ਕਰ ਦੇਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਨੂੰ ਮੌਰਗੇਜ ਦੇ ਜੀਵਨ ਵਿੱਚ ਵਾਧੂ ਵਿਆਜ ਬਚੇਗਾ।

ਮੌਰਟਗੇਜ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਿੰਨਾ ਚਿਰ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ?

ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ-ਦਰ ਮੌਰਗੇਜ ਵਿੱਚ, ਵਿਆਜ ਦਰ "ਫਲੋਟਿੰਗ" ਜਾਂ ਐਡਜਸਟ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਾਰੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰ ਇੱਕੋ ਜਿਹੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ-ਦਰ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਅਤੇ ਇਸਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਹੈ। ਇੱਥੇ ਬਹੁਤ ਸਾਰੀਆਂ ਪ੍ਰਸਿੱਧ ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਮੋਰਟਗੇਜ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਹਨ: 30-ਸਾਲ ਦੀ ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਮੋਰਟਗੇਜ ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਸਿੱਧ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ 15-ਸਾਲ ਅਗਲੀ ਹੈ। ਤੁਲਨਾ ਕਰਕੇ, ਹੋਰ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਜਿਹੜੇ ਲੋਕ ਛੋਟੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਉਹ 10 ਸਾਲਾਂ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਉਹਨਾਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਪੁਰਾਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਾਲੇ ਲੋਕ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਸਸਤਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹੈ, ਉਹ ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਨੂੰ 40 ਜਾਂ 50 ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਵਧਾਉਣ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਜਿਹੜੇ ਲੋਕ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਲਾਭ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਆਪਣੀ ਸਥਿਤੀ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਰਨ ਲਈ ਹੋਰ ਵਿੱਤੀ ਸੰਪਤੀਆਂ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਸਿਰਫ਼ ਵਿਆਜ-ਮੌਰਗੇਜ ਜਾਂ ਬੈਲੂਨ ਮੌਰਟਗੇਜ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਸੰਯੁਕਤ ਰਾਜ ਵਿੱਚ, ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਮੋਰਟਗੇਜ ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਸਿੱਧ ਵਿਕਲਪ ਹਨ। ਕਈ ਹੋਰ ਦੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕੈਨੇਡਾ, ਯੂਕੇ ਅਤੇ ਆਸਟ੍ਰੇਲੀਆ, ਪਰਿਵਰਤਨਸ਼ੀਲ ਦਰਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਆਦਰਸ਼ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਆਰਥਿਕਤਾ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਪਰਿਵਰਤਨਸ਼ੀਲ ਦਰਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਵਿੱਚ ਜਾਂ ਸਿਰਫ਼ ਵਿਆਜ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਸੰਰਚਿਤ ਹੈ, ਜੇਕਰ ਹਾਊਸਿੰਗ ਮਾਰਕੀਟ ਕਮਜ਼ੋਰ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਇਹ ਇੱਕ ਸਵੈ-ਮਜਬੂਤ ਦੁਸ਼ਟ ਚੱਕਰ ਬਣਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਵਧ ਰਹੀ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿਆਜ ਵਧੇਰੇ ਡਿਫਾਲਟ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਬਦਲੇ ਵਿੱਚ ਘਰ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਕੀਮਤਾਂ ਅਤੇ ਘਰੇਲੂ ਮੁੱਲ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਵਧੇਰੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਨਿਚੋੜ ਅਤੇ ਡਿਫੌਲਟ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।

ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਮੌਰਗੇਜ ਮਿਆਦ

ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਇੱਕ ਹੈਰਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੀ ਕਿਸਮ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਘਰੇਲੂ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਲਈ, ਅਭਿਆਸ ਵਿੱਚ, ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਹੀ ਹੈ। 30-ਸਾਲ ਦੀ ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਮੋਰਟਗੇਜ ਵਿਵਹਾਰਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਅਮਰੀਕੀ ਆਰਕੀਟਾਈਪ ਹੈ, ਵਿੱਤੀ ਸਾਧਨਾਂ ਦੀ ਐਪਲ ਪਾਈ। ਇਹ ਅਮਰੀਕੀਆਂ ਦੀਆਂ ਪੀੜ੍ਹੀਆਂ ਨੇ ਆਪਣਾ ਪਹਿਲਾ ਘਰ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਰਾਹ ਅਪਣਾਇਆ ਹੈ

ਇੱਕ ਮੌਰਗੇਜ ਇੱਕ ਖਾਸ ਕਿਸਮ ਦੇ ਮਿਆਦੀ ਕਰਜ਼ੇ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕੁਝ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਜਿਸਦੀ ਰੀਅਲ ਅਸਟੇਟ ਦੁਆਰਾ ਗਾਰੰਟੀ ਦਿੱਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਮਿਆਦੀ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ, ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਬਕਾਇਆ ਬਕਾਇਆ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਸਾਲਾਨਾ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਗਿਣਿਆ ਗਿਆ ਵਿਆਜ ਅਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਵਿਆਜ ਦਰ ਅਤੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ ਦੋਵੇਂ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਹਨ।

ਕਿਉਂਕਿ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਹੈ, ਉਹ ਹਿੱਸਾ ਜੋ ਵਿਆਜ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਉਹ ਹਿੱਸਾ ਜੋ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਮੂਲ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਬਦਲਦਾ ਹੈ। ਪਹਿਲਾਂ, ਕਿਉਂਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਬਕਾਇਆ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿਆਜ ਹੈ। ਪਰ ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਬਕਾਇਆ ਛੋਟਾ ਹੁੰਦਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਵਿਆਜ ਹਿੱਸਾ ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਮੁੱਖ ਹਿੱਸਾ ਵੱਧ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਉੱਚ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ 15-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਘੱਟ ਕਿਫਾਇਤੀ ਜਾਪਦੀ ਹੈ। ਪਰ ਛੋਟੀ ਮਿਆਦ ਕਈ ਮੋਰਚਿਆਂ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਸਸਤਾ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਵਾਸਤਵ ਵਿੱਚ, ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਜੀਵਨ ਦੌਰਾਨ, ਇੱਕ 30-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਕੀਮਤ 15-ਸਾਲ ਦੇ ਵਿਕਲਪ ਨਾਲੋਂ ਦੁੱਗਣੀ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋਵੇਗੀ।