Préstamo Va
It-terminu medju ta' ħlas lura għal ipoteka huwa ta' 25 sena. Madankollu, skont studju tas-sensar tal-ipoteki L&C Mortgages, in-numru ta’ xerrejja għall-ewwel darba ta’ ipoteka ta’ 31 sa 35 sena rdoppja bejn l-2005 u l-2015.
Ejja ngħidu li qed tixtri proprjetà ta' £250.000 b'rata ta' 3% u għandek depożitu ta' 30%. Tissellef £175.000 fuq 25 sena jiswik £830 fix-xahar. Jekk jiżdiedu ħames snin oħra, il-ħlas ta’ kull xahar jitnaqqas għal 738 lira, filwaqt li ipoteka ta’ 35 sena tkun tiswa biss 673 lira fix-xahar. Dak hu 1.104 liri jew 1.884 liri inqas kull sena.
Madankollu, ta 'min iċċekkja l-ftehim ta' ipoteka biex tara jekk tistax tħallas żejda. Li tkun tista 'tagħmel dan mingħajr penali tagħtik aktar flessibilità jekk ikollok żieda jew qligħ mhux mistenni ta' flus. Tista' wkoll tħallas l-ammont kuntrattwali jekk iż-żminijiet isiru diffiċli.
Ta’ min jaħseb dwaru, peress li kwalunkwe flus żejda li tpoġġi fl-ipoteka tiegħek ’il fuq mill-ammont standard ta’ kull xahar se jqassar it-tul ġenerali tal-ipoteka, u b’hekk iffrankarlek interess addizzjonali tul il-ħajja tal-ipoteka.
Self bla imgħax
Hekk kif tiżdied l-età medja ta' dawk li jixtru l-ewwel darba, aktar applikanti għal ipoteki huma mħassba dwar il-limiti tal-età. Għalkemm l-età tista’ tkun fattur li wieħed għandu jqis meta wieħed japplika għal ipoteka, xejn mhu ostaklu biex tixtri dar. Madankollu, l-applikanti li għandhom aktar minn 40 sena għandhom ikunu konxji li t-tul tal-ipoteka tagħhom se jitqies u li l-ħlasijiet mensili jistgħu jiżdiedu.
Li tkun l-ewwel darba li tixtri aktar minn 40 sena m'għandhiex tkun problema. Ħafna selliefa jqisu l-età tiegħek fl-aħħar tat-terminu tal-ipoteka, aktar milli fil-bidu. Dan għaliex l-ipoteki jingħataw prinċipalment abbażi tad-dħul tiegħek, li normalment ikun ibbażat fuq salarju. Jekk tirtira waqt li tħallas ipoteka, ikollok tipprova li d-dħul tiegħek wara l-irtirar huwa biżżejjed biex tkompli tħallas l-ipoteka.
Bħala riżultat, it-terminu tal-ipoteki tiegħek x'aktarx ikun iqsar, b'massimu ta' 70 sa 85 sena. Madankollu, jekk ma tistax tipprova li d-dħul tiegħek ta' wara l-irtirar se jkopri l-pagamenti tal-ipoteki tiegħek, l-ipoteka tiegħek tista' titnaqqas għall-età nazzjonali tal-pensjoni.
Hipoteca Jumbo
Justin Pritchard, CFP, huwa konsulent tal-ħlas u espert tal-finanzi personali. Ikopri banek, self, investimenti, ipoteki u ħafna aktar għal The Balance. Huwa għandu MBA mill-Università ta 'Colorado, u ħadem għal għaqdiet ta' kreditu u ditti finanzjarji kbar, kif ukoll kiteb dwar il-finanzi personali għal aktar minn għoxrin sena.
Charles huwa speċjalista u edukatur ta’ swieq kapitali rikonoxxuti nazzjonalment b’aktar minn 30 sena ta’ esperjenza fl-iżvilupp ta’ programmi ta’ taħriġ fil-fond għal professjonisti finanzjarji ġodda. Charles għallem f’diversi istituzzjonijiet fosthom Goldman Sachs, Morgan Stanley, Societe Generale u ħafna aktar.
Madankollu, minħabba li s-self huwa 10 snin itwal, il-ħlasijiet mensili fuq ipoteka ta’ 40 sena huma inqas minn fuq self ta’ 30 sena, u d-differenza hija saħansitra akbar meta mqabbla ma’ self ta’ 15-il sena. Il-pagamenti iżgħar jagħmlu dan is-self itwal attraenti għal xerrejja li:
Minħabba li l-ipoteki għal 40 sena mhumiex daqshekk komuni, huma aktar diffiċli li ssibhom. Ma tistax tikseb self ta’ 40 sena mill-Awtorità Federali tad-Djar (FHA), u ħafna selliefa kbar ma joffrux self itwal minn 30 sena. Ikollok bżonn ta 'kreditu tajjeb biex tikkwalifika għal wieħed jekk tista' ssibha, u r-rata ta 'imgħax fuq dan is-self tista' wkoll tkun ogħla.
Nista 'nikseb ipoteka ta' 35 sena f'40?
L-għażla ta’ ipoteka hija parti integrali mill-proċess tax-xiri tad-dar. L-għażla għal ipoteka ta’ 15-il sena minflok it-terminu tradizzjonali ta’ 30 sena tidher li hija mossa intelliġenti, hux? Mhux bilfors. L-għażla għal terminu iqsar ta' ipoteki għandha xi vantaġġi li jiffrankaw l-imgħax. Madankollu, jekk id-dħul tiegħek huwa baxx wisq għal terminu ta’ 15-il sena, ipoteka ta’ 30 sena tkun irħas fuq bażi ta’ kull xahar. Jekk m'intix deċiż dwar liema tip ta' ipoteka għandek tagħżel, agħti ħarsa hawn taħt biex issir taf liema waħda hija l-aħjar għalik.
Id-differenza ewlenija bejn termini ta’ ipoteki ta’ 15-il sena u ta’ 30 sena hija kif jiġu akkumulati l-ħlasijiet u l-imgħax. B'ipoteka ta' 15-il sena, il-ħlasijiet mensili tiegħek huma ogħla, iżda inti tħallas inqas fl-imgħax b'mod ġenerali. B'ipoteka ta' 30 sena, ħafna drabi jkun il-każ. Tispiċċa tħallas aktar għad-dar tiegħek minħabba l-imgħax. Iżda l-ħlasijiet ta 'ipoteki huma ġeneralment aktar baxxi.
Meta tkun qed tipprova tiddeċiedi terminu ta' ipoteka, aħseb dwar x'inhu l-aħjar għall-baġit tiegħek. Ipprova iżen l-ispejjeż totali. Pereżempju, ejja ngħidu li trid tissellef $150.000 biex tixtri dar. Tista' tagħżel bejn ipoteka ta' 15-il sena b'4,00% jew ipoteka ta' 30 sena b'4,50%. Fuq il-pjan ta' 15-il sena, il-ħlas tiegħek ikun ta' madwar $1.110 fix-xahar, mingħajr l-assigurazzjoni u t-taxxi. Tispiċċa tħallas madwar $50.000 f'imgħax tul il-ħajja tas-self.
