Tul medju ta' ipoteka fir-Renju Unit
L-għażla ta' ipoteka hija parti integrali mill-proċess tax-xiri tad-dar. L-għażla għal terminu ta’ 15-il sena minflok it-terminu tradizzjonali ta’ 30 sena tinstema’ bħal mossa intelliġenti, hux? Mhux bilfors. L-għażla għal terminu iqsar ta' ipoteki għandha xi vantaġġi li jiffrankaw l-imgħax. Madankollu, jekk id-dħul tiegħek huwa baxx wisq għal terminu ta’ 15-il sena, ipoteka ta’ 30 sena tkun irħas fuq bażi ta’ kull xahar. Jekk m'intix deċiż dwar liema tip ta' ipoteka tagħżel, agħti ħarsa hawn taħt biex issir taf liema waħda hija tajba għalik.
Id-differenza ewlenija bejn termini ta’ ipoteki ta’ 15-il sena u ta’ 30 sena hija kif jiġu akkumulati l-ħlasijiet u l-imgħax. B'ipoteka ta' 15-il sena, il-ħlasijiet mensili tiegħek huma ogħla, iżda inti tħallas inqas fl-imgħax b'mod ġenerali. B'ipoteka ta' 30 sena, ħafna drabi jkun il-każ. Tispiċċa tħallas aktar għad-dar tiegħek minħabba l-imgħax. Iżda l-ħlasijiet ta 'ipoteki huma ġeneralment aktar baxxi.
Meta tipprova tiddeċiedi dwar it-terminu tal-ipoteka, aħseb dwar x'inhu l-aħjar għall-baġit tiegħek. Ipprova iżen l-ispejjeż totali. Pereżempju, ejja ngħidu li trid tissellef $150.000 biex tixtri dar. Tista' tagħżel bejn rata ta' ipoteka ta' 15-il sena b'4,00% jew rata ta' ipoteka ta' 30 sena b'4,50%. Fuq il-pjan ta' 15-il sena, il-ħlas tiegħek ikun ta' madwar $1.110 fix-xahar, mingħajr l-assigurazzjoni u t-taxxi. Inti tispiċċa tħallas qrib $50.000 f'imgħax matul il-ħajja tas-self.
L-aħjar terminu ta 'ipoteki għal xerrejja għall-ewwel darba
It-terminu medju ta' ħlas lura għal ipoteka huwa ta' 25 sena. Iżda skont studju tas-sensar tal-ipoteki L&C Mortgages, in-numru ta’ xerrejja għall-ewwel darba li ħadu ipoteka ta’ 31 sa 35 sena rdoppja bejn l-2005 u l-2015.
Ejja ngħidu li qed tixtri proprjetà ta' £250.000 b'rata ta' 3% u għandek depożitu ta' 30%. Tissellef £175.000 fuq 25 sena jiswik £830 fix-xahar. Jekk jiżdiedu ħames snin oħra, il-ħlas ta’ kull xahar jitnaqqas għal 738 lira, filwaqt li ipoteka ta’ 35 sena tkun tiswa biss 673 lira fix-xahar. Dak hu 1.104 liri jew 1.884 liri inqas kull sena.
Madankollu, ta 'min iċċekkja l-ftehim ta' ipoteka biex tara jekk tistax tħallas żejda. Li tkun tista 'tagħmel dan mingħajr penali tagħtik aktar flessibilità jekk ikollok żieda jew qligħ mhux mistenni ta' flus. Tista' wkoll tħallas l-ammont kuntrattwali jekk iż-żminijiet isiru diffiċli.
Ta’ min jaħseb dwaru, peress li kwalunkwe flus żejda li tpoġġi fl-ipoteka tiegħek ’il fuq mill-ammont standard ta’ kull xahar se jqassar it-tul ġenerali tal-ipoteka, u b’hekk iffrankarlek interess addizzjonali tul il-ħajja tal-ipoteka.
Kemm idum is-soltu l-ipoteki?
F'ipoteka b'rata fissa, ir-rata tal-imgħax tibqa' l-istess matul il-ħajja tas-self, aktar milli r-rata tal-imgħax "floating" jew taġġusta. Dak li jikkaratterizza ipoteka b'rata fissa huwa t-terminu tas-self u r-rata tal-imgħax tiegħu. Hemm għadd ta' termini ta' self b'rata fissa popolari ħafna: l-ipoteka b'rata fissa ta' 30 sena hija l-aktar popolari, filwaqt li l-ipoteka ta' 15-il sena hija li jmiss. B'paragun, termini oħra ta 'self huma ġeneralment pjuttost rari. Nies li qed iħallsu self iżgħar jistgħu jippruvaw iħallsuhom fuq 10 snin, filwaqt li nies bi kreditu verġni li għandhom kreditu irħas jistgħu jagħżlu li jestendu l-kreditu tagħhom sa 40 jew 50 sena. Dawk li jridu jibqgħu ingranati ħafna u għandhom assi finanzjarji oħra biex isostnu l-pożizzjoni tagħhom jistgħu jagħżlu ipoteki bl-imgħax biss jew ipoteki balloon.
Fl-Istati Uniti, ipoteki b'rata fissa huma l-aktar għażla popolari. F'ħafna pajjiżi oħra, bħall-Kanada, ir-Renju Unit u l-Awstralja, is-self b'rata varjabbli huwa n-norma. Jekk parti kbira tal-ekonomija hija strutturata f'self b'rata varjabbli jew b'pagamenti ta' imgħax biss, jekk is-suq tad-djar jiddgħajjef jista' joħloq ċirku vizzjuż li jsaħħaħ lilha nnifisha, li fih l-imgħax li qed jogħlew fir-rati tal-imgħax jikkawża aktar nuqqasijiet, li mbagħad ibaxxu d-dar. prezzijiet u valuri tad-dar, li jwasslu għal aktar pressjoni u nuqqasijiet ta’ kreditu.
L-aħjar dewmien ta' ipoteki
Jista 'jkun hemm varjetà mħawda ta' ipoteki, iżda għal ħafna xerrejja tad-dar, fil-prattika, hemm wieħed biss. L-ipoteka b'rata fissa ta' 30 sena hija prattikament arketip Amerikan, it-tuffieħ tal-istrumenti finanzjarji. Hija t-triq li ħadu ġenerazzjonijiet ta 'Amerikani biex ikollhom l-ewwel dar tagħhom.
Ipoteka mhi xejn aktar minn tip partikolari ta' self fit-terminu, garantit minn proprjetà immobbli. F'self għal żmien twil, min jissellef iħallas imgħax ikkalkulat fuq bażi annwali kontra l-bilanċ pendenti tas-self. Kemm ir-rata tal-imgħax kif ukoll il-pagament fix-xahar huma fissi.
Peress li l-ħlas fix-xahar huwa fiss, il-parti li tmur biex tħallas l-imgħax u l-parti li tmur biex tħallas il-prinċipal tinbidel maż-żmien. Għall-ewwel, minħabba li l-bilanċ tas-self huwa għoli ħafna, ħafna mill-ħlas huwa imgħax. Iżda hekk kif il-bilanċ isir iżgħar, il-parti tal-imgħax tal-ħlas tinżel u l-parti prinċipali tiżdied.
Self għal żmien iqsar iġorr ħlas ta 'kull xahar ogħla, li jagħmel ipoteka ta' 15-il sena tidher inqas affordabbli. Iżda l-iqsar żmien jagħmel is-self irħas fuq diversi fronti. Fil-fatt, matul il-ħajja tas-self, ipoteka ta’ 30 sena se tispiċċa tiswa aktar mid-doppju tal-għażla ta’ 15-il sena.
