PMIгүйгээр моргежийн зээл
Ипотекийн зээлд хамрагдахын тулд орон сууцны үнийн дүнгийн 20 хувийг өгөх ёстой гэдэг нь үлгэр юм. Зээлдүүлэгчид янз бүрийн төсөв, худалдан авагчийн хэрэгцээнд нийцүүлэн урьдчилгаа төлбөр багатай олон тооны зээлийн хөтөлбөрүүдийг санал болгодог. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та энэ замаар явбал хувийн моргейжийн даатгал (PMI) төлөх шаардлагатай болно. Энэхүү нэмэлт зардал нь ипотекийн зээлийн сарын төлбөрийн зардлыг нэмэгдүүлж, ерөнхийдөө зээлийг илүү үнэтэй болгодог. Гэхдээ урьдчилгаа 20% ба түүнээс дээш хуримтлалгүй бол энэ нь бараг боломжгүй юм.
PMI гэдэг нь орон сууцны үнийн дүнгийн 20 хувиас бага урьдчилгаа төлбөр хийх үед худалдан авагчид ердийн зээлээр төлөх шаардлагатай байдаг моргейжийн даатгалын нэг төрөл юм. Олон зээлдүүлэгчид урьдчилгаа төлбөр багатай хөтөлбөрүүдийг санал болгодог бөгөөд энэ нь 3% -ийн урьдчилгаа төлбөр төлөх боломжийг олгодог. Энэхүү уян хатан байдлын өртөг нь PMI бөгөөд энэ нь таныг ипотекийн зээлээ төлж чадаагүй тохиолдолд зээлдүүлэгчийн хөрөнгө оруулалтыг хамгаалдаг. Өөрөөр хэлбэл, PMI таныг бус зээлдүүлэгчийг даатгадаг.
PMI нь зээлдүүлэгчид төлбөрийн чадваргүй болсон тохиолдолд илүү их мөнгө буцааж авахад тусалдаг. Зээлдүүлэгчид худалдан авалтын үнийн дүнгийн 20% -иас бага хэмжээний урьдчилгаа төлбөрийг даатгалд хамруулахыг шаарддаг шалтгаан нь та байшингаа бага зэрэг эзэмшдэгтэй холбоотой юм. Зээлдүүлэгчид танд урьдчилж илүү их мөнгө зээлдэг тул та өмчлөлийн эхний хэдэн жилд төлөхгүй бол илүү их мөнгө алдах болно. Холбооны орон сууцны захиргаанаас даатгуулсан зээл буюу FHA зээл нь моргейжийн даатгалд хамрагдахыг шаарддаг боловч удирдамж нь ердийн зээлээс өөр байдаг (энэ талаар дараа нь).
Зээл, үнийн харьцаа
Харин одоо та ипотекийн зээлийн даатгалын шимтгэлийг сараар, жилээс жилд төлж байгаа болохоор тийм ч итгэлтэй биш байж магадгүй. Үнэн хэрэгтээ, 250.000 долларын FHA зээлтэй хүн зээлийн хугацаанд ипотекийн даатгалын шимтгэлд ойролцоогоор 30.000 доллар төлнө гэж найдаж болно.
Хэрэв та хэдэн жилийн өмнө FHA зээлээр байр худалдаж авсан бол өнөөдөр FHA PMI-ээ цуцлах боломжтой. Энэ сонголт нь таныг шинэ орон сууцны зээл авах шаардлагагүй тул сонирхол татахуйц юм. Хэрэв таны зээлийн үлдэгдэл анхны худалдан авалтын үнийн дүнгийн 78% байгаа бөгөөд та 5 жилийн турш FHA PMI-ийг төлж байгаа бол таны зээлдүүлэгч эсвэл үйлчилгээ үзүүлэгч хуулийн дагуу өнөөдөр ипотекийн даатгалаа цуцлахыг шаарддаг.
Хэдийгээр ипотекийн үлдэгдэл бага байх нь FHA моргейжийн даатгалыг цуцлах найдвартай арга боловч тэр цэгт хүрэхэд хэсэг хугацаа шаардагдах болно. 30 жилийн тогтмол FHA зээлийн хувьд анхны худалдан авсан үнийн дүнгийн 78% хүртэл зээлээ төлөхөд арав орчим жил шаардагдана. Хэрэв та энэ хэмжээнд хүрээгүй бол хэдэн жилийн турш төлбөрөө үргэлжлүүлэх эсвэл нэг удаагийн үндсэн төлбөрөө хийнэ үү.
FHA моргейжийн даатгалыг цуцлах нь ердийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх замаар бас боломжтой. Ердийн ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь ихэвчлэн хамгийн хурдан бөгөөд хамгийн хэмнэлттэй арга юм, ялангуяа ипотекийн зээлийн хүү анхны зээлээс хойш буурсан тохиолдолд. Хэрэв та 3 оны 2013-р сарын XNUMX-ны өдөр буюу түүнээс хойш FHA моргейжийн даатгал цуцлагдах боломжгүй болсон үед FHA зээлээ нээсэн бол үүнийг хийх цорын ганц арга зам байж магадгүй юм.
Орон сууцны зээлийн нэхэмжлэл
Ипотекийн даатгал нь 80-иад оны сүүлчээс хойш моргейжийн салбарт нэн тэргүүнд тавигдаж ирсэн. Private Mortgage Insurance буюу PMI нь бусадтай адил даатгалын бодлого юм. Эхний ипотекийн зээл нь орон сууцны үнийн дүнгийн 20% -иас хэтэрсэн тохиолдолд ердийн зээлийн ипотекийн даатгалд хамрагдах шаардлагатай. Зээлдэгч 20 ба түүнээс дээш хувийг бууруулбал ипотекийн даатгал шаардлагагүй. Зээлийн барьцаанд орсон тохиолдолд зээлдэгчийн урьдчилгаа төлбөр болон байрны үнийн дүнгийн XNUMX хувийн зөрүүг зээлдүүлэгчид нөхөн төлнө. Энэ хэмжээ нь бусад хүчин зүйлээс хамаарч өөр өөр байх боловч ерөнхийдөө ипотекийн даатгал ингэж ажилладаг.
Гэсэн хэдий ч 1998 онд орон сууц өмчлөгчдийн эрхийг хамгаалах тухай хууль батлагдах хүртэл ипотекийн даатгал насан туршийн асуудал байсан. Орон сууцны зээлийг худалдах эсвэл дахин санхүүжүүлэх замаар буцаан татаагүй тохиолдолд орон сууцны зах зээлийн үнээс үл хамааран ипотекийн даатгалын бодлого нь үргэлж ипотекийн зээлийн нэг хэсэг байх болно. Энэ хуулиар 29 оны 1999-р сарын XNUMX-ний өдрөөс хойш олгосон бүх зээлийг шууд хэрэглэх буюу байгалийн эргэн төлөлтөөр ипотекийн даатгалаас чөлөөлөх арга замыг хэрэглэгчдэд олгосон.
Pmi арилгах тооцоолуур
PMI нь гэрийн эздийн хувьд сард 100-300 долларын өртөгтэй байдаг. Аз болоход та PMI-тэй үүрд зууралдаагүй. Та гэртээ тодорхой хэмжээний хөрөнгө босгосны дараа PMI-ээс салж, сарын төлбөрөө бууруулах олон арга бий.
"Та үүнийг шинэ үнэлгээгээр хийж болно, гэхдээ бүх зээлдүүлэгч үүнийг зөвшөөрдөггүй. Ерөнхийдөө энэ нь зээлийн анхны нөхцөл, зээл авах үеийн орон сууцны үнэд үндэслэсэн байх ёстой. Үгүй бол та шинэ үнэ цэнийг тооцохын тулд дахин санхүүжүүлэх шаардлагатай болно" гэж The Mortgage Reports-ийн зээлийн мэргэжилтэн, MLO-ийн лицензтэй Жон Мейер хэлэв.
Уламжлалт зээлтэй орон сууцны эзэд PMI-ээс салах хамгийн хялбар арга юм. Энэхүү ипотекийн даатгалын даатгал нь зээлийн хэмжээ 78% (гэрийн өмчийн 22% гэсэн үг) хүрэх үед автоматаар дуусгавар болно.
PMI хасах хүсэлт гаргахдаа зээлийн үнийн харьцааг таны байшингийн анхны худалдан авсан үнэ эсвэл байшингийн анхны үнэлгээ (аль нь бага байна) дээр үндэслэн тооцож болно. Эсвэл, хэрэв таны байшингийн үнэ өссөн бол та өөр үнэлгээ хүсч, байшингийнхаа одоогийн үнэд тулгуурлан PMI-г хасч болно.
