Гишүүний анхны ипотекийн зээл
Хоёрдахь орон сууцны зээлийг ерөнхийд нь бага барьцаа гэж нэрлэдэг бөгөөд энэ нь үндсэн моргейжийн[1][2]-аас гадна үл хөдлөх хөрөнгөөр барьцаалагдсан зээл юм. Хоёрдахь орон сууцны зээл хэзээ үүссэнээс хамааран зээл нь бие даасан хоёр дахь орон сууцны зээл эсвэл бүтэцтэй байж болно. 3-р ипотекийн зээлийн хувьд[4] Бие даасан хоёр дахь ипотекийн зээл нь анхдагч зээлийн дараа үүсдэг бол буцаан олголттой зээлийн бүтэц нь анхдагч ипотекийн зээлтэй нэгэн зэрэг үүсдэг. [5] [6] [7] Татгалзах аргын хувьд хоёр дахь ипотекийн зээлийг орон сууцны өмчийн зээл эсвэл орон сууцны зээлийн шугам хэлбэрээр зохион байгуулж болно[8] Орон сууцны өмчийн зээл Орон сууцны өмчийн зээлийг зээл олгох үед бүрэн хэмжээгээр нь олгодог. Гэрийн өмчийн зээлийн шугамаас ялгаатай нь хийгдсэн бөгөөд энэ нь эзэмшигч нь эргэн төлөгдөх хугацаанд эргэн төлөгдөх урьдчилан тодорхойлсон дүнг авах боломжийг олгодог[XNUMX ].
Зээлийн төрлөөс хамааран хоёр дахь ипотекийн зээлийн хүүг зээлийн бүх хугацаанд тогтмол эсвэл өөрчилдөг[9]. Ерөнхийдөө хоёр дахь ипотекийн зээл нь үндсэн зээлтэй харьцуулахад илүү өндөр хүүтэй байдаг, учир нь энэ нь хоёр дахь барьцаа эзэмшигчид өндөр эрсдэлтэй байдаг[10][11][12] Зээлдэгч төлбөрөө төлж барагдуулаагүй тохиолдолд барьцаалсан тохиолдолд үл хөдлөх хөрөнгийн зээл дээр зээлийн барьцаанд ашигласан үл хөдлөх хөрөнгийг хоёр моргейжийн зээлийн өрийг төлөхийн тулд зарж байна[10][13][14. [10] [13] [14] Хоёр дахь ипотекийн зээл нь эд хөрөнгийг худалдах дэд эрхтэй байдаг тул эхний ипотекийн зээлийг бүрэн төлж дууссаны дараа үлдэгдэл орлогыг хоёр дахь ипотекийн зээлдүүлэгч хүлээн авах бөгөөд иймээс ипотекийн зээл олгох боломжгүй. бүрэн төлсөн[15] Зээлдэгч нь байнгын хүүгийн эргэн төлөлтөөс гадна зээл үүсгэх, өргөдөл гаргах, үнэлгээ хийхтэй холбоотой урьдчилгаа зардлыг төлдөг[9] Зээл үүсгэсэн болон хоёр дахь орон сууцны андеррайтингтэй холбоотой шимтгэлийг өргөдлийн хураамж, зээлийн эх үүсвэрийн хураамж гэж нэрлэнэ. Зээлдэгч нь зээлдүүлэгч, үнэлгээчин, брокерын нэмэлт хураамжийг мөн ногдуулдаг[16].
Эхний шууд моргежийн зээл
Ипотекийн зээлээ төлөх болгондоо үл хөдлөх хөрөнгөдөө багахан хэмжээний хөрөнгө орж ирнэ. Та тэр хөрөнгөө ашиглан зээл авах боломжтой гэдгээ аль хэдийн мэдсэн байх. Гэхдээ дахин санхүүжүүлэх эсвэл хоёр дахь орон сууцны зээл авах уу?
Хоёр дахь орон сууцны зээл болон орон сууцны дахин санхүүжилтийн ялгааг нарийвчлан авч үзье. Бид хоёр сонголтыг харьцуулж, давуу болон сул талуудыг нь авч үзэн, салааныхаа аль замыг сонгоход тань туслах болно.
Хоёр дахь ипотекийн зээл авахдаа та орон сууцныхаа өмчийн эсрэг нэг удаагийн мөнгө зээлнэ. Мөн та зээлийн шугамаар мөнгөө хэсэгчлэн зээлж авах боломжтой бөгөөд хэрэв шаардлагатай бол хоёр дахь орон сууцны зээлийг дахин санхүүжүүлэх боломжтой хэвээр байна.
Та байшингаа анхдагчаар ашиглалтад оруулчихлаа гэж бодъё. Анхдагч зээлдүүлэгч эхлээд мөнгөө буцааж авдаг бөгөөд үлдсэн бүх зүйл нь хоёрдогч зээлдүүлэгчид очдог. Энэ нь хоёрдогч зээлдүүлэгч таны зээлийн төлөө илүү их эрсдэл хүлээх болно гэсэн үг юм; Иймээс таны хоёр дахь орон сууцны зээл нь таны үндсэн зээлээс өндөр хүүтэй байх болно. Та хоёр төлбөрийг төлж чадах эсэхээ шалгах нь чухал. Ажлаа алдах эсвэл санхүүгийн хүндрэлтэй байх нь гэр орноо алдах магадлал өндөр байна гэсэн үг юм.
Ипотекийн зээлийн анхны төлбөр
Жастин Притчард, CFP нь төлбөрийн зөвлөх, хувийн санхүүгийн шинжээч юм. The Balance-д зориулсан банк санхүү, зээл, хөрөнгө оруулалт, ипотекийн зээл болон бусад зүйлийг хамарна. Тэрээр Колорадогийн Их Сургуульд МВА зэрэгтэй бөгөөд зээлийн хоршоо, томоохон санхүүгийн фирмүүдэд ажиллаж, хувийн санхүүгийн талаар хорь гаруй жил бичсэн.
Томас Ж Каталано бол Өмнөд Каролина мужид CFP, бүртгэлтэй хөрөнгө оруулалтын зөвлөх бөгөөд 2018 онд өөрийн санхүүгийн зөвлөх компанийг байгуулсан. Томасын туршлага нь түүнд хөрөнгө оруулалт, тэтгэвэр, даатгал, санхүүгийн төлөвлөлт зэрэг олон салбарт туршлага өгдөг.
Хоёр дахь ипотекийн зээл нь орон сууцныхаа үнээр зээлэх боломжийг олгодог зээлийн төрөл юм. Таны гэр бол хөрөнгө бөгөөд цаг хугацаа өнгөрөх тусам энэ хөрөнгө үнэ цэнээ өсгөх болно. Орон сууцны зээлийн шугам (HELOCs) эсвэл орон сууцны өмчийн зээл байж болох хоёрдахь ипотекийн зээл нь байшингаа зарахгүйгээр бусад төсөл, зорилгодоо ашиглах арга зам юм.
Хоёрдахь ипотекийн зээл нь таны байрыг худалдан авахдаа авсан зээлтэй адил барьцаа болгон ашиглах зээл юм. Энэ зээлийг хоёр дахь моргейжийн зээл гэж нэрлэдэг, учир нь таны худалдан авах зээл нь таны байшинг барьцаалсан тохиолдолд төлөх эхний зээл болдог.
Эхний моргейжийн төрлүүд
Эхний ипотекийн зээл нь тухайн хөрөнгийн үнийн гуравны хоёроор хязгаарлагддаг. Тиймээс хоёр дахь орон сууцны зээл нь эхний ипотекийн зээлээс давсан зээлийн үлдсэн хэсгийг санхүүжүүлэхэд үйлчилдэг. Банк үл хөдлөх хөрөнгийн үнийн дүнгийн дээд тал нь 80%-ийг хоёр моргейжид хувааж санхүүжүүлдэг: Жишээ нь: Худалдан авах үнэ нь 1.000.000 CHF, худалдан авагч нь 250.000 CHF (25%) өөрийн хөрөнгөтэй. Энэ тохиолдолд ипотекийн зээл 75% байх болно. Энэ нь эхний ипотекийн зээл 650.000 CHF (65%), хоёр дахь орон сууцны зээл нь 100.000 CHF (10%) байна гэсэн үг.Хоёр дахь моргейжийн дэлгэрэнгүй
Эхний болон хоёр дахь ипотекийн үндсэн ялгаа нь хорогдуулах үүрэг юм. Эхний ипотекийн зээлийн хугацаа хязгааргүй, тодорхой жилийн дараа эргэн төлөгдөх шаардлагагүй. Харин хоёр дахь ипотекийн зээлд эргэн төлөлтийн үүрэг багтдаг.Хоёр дахь орон сууцны зээл нь 15 жилээс дээш буюу тэтгэврийн насанд хүрсэн хойноо аль нь түрүүлж хорогдуулах ёстой.Би орон сууцны зээлээ яаж төлөх вэ?
