Хүүгийн түвшин vs. моргейжийн XNUMX-р сар
Хэрэв танд дахин давтан хийх шаардлагатай бол APR болон өрийн хүүгийн хоорондох ялгаа энд байна. Зээл, өрийн хүүд зээлдэгчийн зээлийн эхэн үед болон жилийн туршид төлөх ёстой шимтгэл ороогүй болно. Харин APR нь эдгээр хураамжийн нөлөөг авч, жилийн хүү авахын тулд "жил болгон" өгдөг. Жишээлбэл, ипотекийн зээлийн хувьд APR-д хаалтын зардал, PMI болон зээл олгох хураамж багтана.
"Сайн APR гэж юу вэ?" Гэсэн асуултын хариулт. Энэ нь хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамаарна. Энэ нь аль ч үед давамгайлж буй зээлийн хүүгээс зарим талаараа хамаардаг. Зээлдүүлэгчид АНУ-ын үндсэн хүү эсвэл өөр стандарт индексийг авч, дараа нь өөрийн ашгийн хэмжээг нэмэгдүүлэхийн тулд энэ хүүнд тохируулга хийх болно. Тиймээс зээлийн хүү бага байхад өртэй хүн бүр 80-аад оны зээлийн хүү өндөр байсан үеийнхээс “сайн” APR гэж юу болох талаар огт өөр бодолтой байдаг.
Таны авах боломжтой APR нь таны зээлээс хамаарна. Маш сайн зээлтэй хүний зээлийн картын APR бага байх нь 12% байж болох бол дундаж зээлтэй хүний хувьд сайн APR нь өндөр арван жилд байж болно. Хэрэв "сайн" нь хамгийн сайн боломжтой гэсэн үг бол зээлийн картын өрийн хувьд ойролцоогоор 12%, 3,5 жилийн хугацаатай орон сууцны зээлийн хувьд ойролцоогоор 30% байх болно. Гэхдээ дахин хэлэхэд эдгээр тоо заримдаа өдөр бүр хэлбэлздэг. Мөн ипотекийн зээлийн хувьд "хамгийн сайн" APR нь ихэвчлэн 15 жилийн хугацаатай, хувьсах хүүтэй орон сууцны зээлд байдаг бөгөөд энэ нь бүх хэрэглэгчдэд санхүүгийн сайн сонголт биш байж магадгүй юм.
XNUMX-р сарын эсрэг
Зээл хүсэхдээ бид хоёр зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй: нэрлэсэн хүү (TIN), энэ нь тэдний бидэнд зээлүүлэх гэж байгаа мөнгөний төлөө бидний төлдөг үнэ юм; шимтгэл, зээлийн хугацаа, TIN зэргийг багтаасан түүнтэй тэнцэх жилийн хувь хэмжээ (TAE). Эдгээр ойлголтууд нь зээл эсвэл моргейжид хэрхэн нөлөөлдөг талаар бид эндээс бүгдийг мэдэж авах болно.
TIN гэдэг нь бидний зээлийн төлөө төлдөг үнэ юм (банкнаас зээлсэн хөрөнгийн төлбөрийг авдаг мөнгө). Энэ нь ипотекийн зээл гэх мэт үйл ажиллагааны параметрүүдийг тогтооход зориулж банкнаас зээлсэн дүнгийн хувь юм. TIN-ийг ихэвчлэн сар бүр тооцдог бөгөөд хадгаламж, зээл, ипотекийн зээл болон бусад банкны бүтээгдэхүүнд заавал оруулах ёстой. Энэ бүхэн энд, мөнх бус хүмүүсийн санхүүгийн эх бичвэрт байна.
APR нь TIN, цуцлах, хорогдуулах гэх мэт таамагласан үйл явдалтай холбоотой комисс, үйл ажиллагааны зардал, нээлтийн комисс зэрэг олон хувьсагчаас бүрдэнэ. Үүнд нотариатын хураамж, даатгал, холбогдох бүтээгдэхүүн зэрэг бүтээгдэхүүн худалдан авах бусад зардал ороогүй болно. APR-ийг математикийн томъёогоор тооцдог бөгөөд Испанид та эндээс лавлаж болно.
XNUMX-р сарын тооцоолуур
Хөрөнгө - Хувь хүн эсвэл компанийн эзэмшиж байгаа, эсвэл авах эрхтэй бүх зүйл, үүнээс ашиг хүртэх боломжтой. Цэвэр хөрөнгө гэдэг нь өр төлбөрөөс давсан хөрөнгө юм. Түргэн хөрвөх чадвартай хөрөнгө гэдэг нь бэлэн мөнгө хэлбэрээр эсвэл бэлэн мөнгө болгон хөрвөх чадвартай хөрөнгө юм.
Тэнцвэртэй итгэлцэл – Тэнцвэртэй итгэлцэл нь хувьцаа, хөрөнгийн биржид бүртгэлтэй итгэмжлэл, засгийн газрын үнэт цаас зэрэг хөрөнгө оруулалтын зах зээлийн хамгийн өргөн хүрээг хамардаг. Энэ төрлийн хөрөнгө оруулалтын гол давуу тал нь тэдний сангийн менежерүүд хамгийн сайн үр дүнд хүрэхийн тулд эдийн засаг, хөрөнгө оруулалтын нөхцлийн хувьсал дээр үндэслэн итгэлцлийн хөрөнгө оруулалтын бүтцийг өөрчлөх чадвартай байх уян хатан байдалд оршдог.
Бэлэн мөнгөний менежментийн итгэлцэл – Хөрөнгө оруулагчид (нэгж эзэмшигчид) мөнгөний зах зээлд хөрөнгө оруулалт хийх хэдэн зуун мянган доллар бүхий мэргэжлийн хөрөнгө оруулагчдад байдаг мөнгөний зах зээлийн хэрэгсэлд мөнгөө нэгтгэдэг итгэлцэл. Бэлэн мөнгөний итгэмжлэл нь итгэлцлийн акт, үйл ажиллагааг хянадаг итгэмжлэгдсэн төлөөлөгч, хөрөнгө оруулалтын стратегийг хариуцдаг менежментийн компанитай ажилладаг.
Дөрөвдүгээр сарын жишээ
Зээлийн хүү нэмэгдэж байгаа нөхцөлд таны харж буй тоонууд айдас төрүүлж магадгүй юм. Ялангуяа та бага ханшийг бүртгэхэд дассан бол. Өндөр хүүтэй орчинд тогтмол хүүтэй орон сууцны зээл авах нь айдас төрүүлдэг. Зээлийг хаасны дараа дахин санхүүжүүлэхгүй л бол тэр хүүнд түгжигдэнэ. Олон орон сууцны эзэд болон орон сууц худалдан авагчдын удаан хугацааны турш бодож байгаагүй өөр нэг хувилбар бол тохируулж болохуйц хүүтэй моргейжийн зээл (ARM) юм.
Сүүлийн жилүүдэд орон сууцны эзэд урьд өмнө байгаагүй их хэмжээний санхүүгийн эрх мэдэлтэй болж, дээд хэмжээний өмчтэй болсон. Хэрэв та илүү их үл хөдлөх хөрөнгөд хөрөнгө оруулалт хийхээр төлөвлөж байсан бол одоо бэлэн мөнгөөр дахин санхүүжилт хийх цаг нь болсон байх.
Сүүлийн жилүүдэд ипотекийн зээл нэлээд урагшилсан. Зээл авахад урьдчилгаа 20%, зээлийн оноо төгс байх шаардлагагүй боллоо. Урьдчилгаа төлбөр багатай, зээлийн оноо багатай ипотекийн зээлийн хэд хэдэн сонголт байдаг. Тохиромжтой хаалтын хувьд үнэнч шударга байдал, хамтын ажиллагаа, итгэлцэл хэрэгтэй. Ипотекийн зээлийн үйл явц олон үе шаттай байдаг ч хамгийн чухал хүчин зүйл бол зээлдүүлэгчийг шаардлагатай бүх мэдээллээр хангах явдал юм.
