Euribor олон жилийн турш сөрөг байсан бөгөөд хэд хэдэн удаа -0,5% саадыг эвдсэн. Энэ нь үйлчлүүлэгчдэдээ мөнгө зээлүүлснийхээ төлөө “төлбөр төлөх” аж ахуйн нэгжүүд байсантай холбоотой юм. Гэсэн хэдий ч Испанид ипотекийн зээлийн 80% -д хамаарах индексийн өсөлтийн хандлагыг харгалзан энэхүү гажигтай өдрүүдийг дугаарласан.
Хувьсах ипотекийн зээлийн хүүг ерөнхийд нь дифференциал (тогтмол байдаг) болон Еуриборыг нэмэх замаар тооцдог. Сүүлийнх нь сөрөг, түүхэн доод түвшинд байгаа тул энэ нийлбэр сөрөг болж байгааг мэдсэн. Өөрөөр хэлбэл, банк хүү тооцохгүй байснаас биш яг үнэндээ төлөх ёстой байсан.
2020 оны сүүлээр санхүүгийн салбарт томоохон тойм гарч, бүх эрх баригчид сөрөг хүүтэй алдагдалтай үйлчлүүлэгчиддээ банкуудад мөнгө төлөхийг дэмжсэн. “Журмыг ерөнхийд нь хэрэглэх ёстой гэж бодож байна. Хэрэв аль нэг улс эсвэл үндэсний эрх бүхий байгууллагад хууль эрх зүйн хязгаарлалт байхгүй бол гэрээг хүлээгдэж буй байдлаар гүйцэтгэнэ. Хэрэв тэд (ипотекийн зээлийн хүү) сөрөг тал руу орох юм бол энэ нь гэрээнд заасан зүйл бөгөөд үүнийг хүндэтгэх ёстой" гэж Европын банкны албаны (EBA, англиар товчилсон) ерөнхийлөгч Хосе Мануэль Кампа хэлэв. .
12 сарын Euribor-ийн хувьсал
Хувиар (%)
Баасан гараг хүртэл түр дундаж
Гуравдугаар сар 25
Еуриборын хувьсал
12 сартай
Хувиар (%)
түр хэвлэл мэдээллийн хэрэгсэл,
25-р сарын XNUMX-ны Баасан гараг хүртэл
Дараа нь аж ахуйн нэгжүүд өөрсдийгөө хамгаалж, зээлийн гэрээний мөн чанарт харшлах гэж үзсэн тул бүх тохиолдолд үүнийг хэрэглэхээс татгалзав. Нэмж дурдахад энэхүү хуулийн хэлэлцүүлгийг 2019 оны ипотекийн шинэ хууль гарахаас өмнөх зээлийн хүрээнд л хэрэгжүүлэх боломжтой байв.
Тиймээс ABC-ийн мэдээлснээр, EBA-ийн ерөнхийлөгчийн төлөвлөгөөг аль хэдийн дагаж мөрддөг байгууллагууд байсан. Энэ бол Банкинтерын хэрэг бөгөөд банк нь харилцагчид мөнгө зээлсэнийхээ төлөө "төлбөр төлж" байсан хэд хэдэн тохиолдол гарч байсан.
Илэрсэн таамаглал нь хувьсах хүүтэй, олон валюттай ипотекийн зээл гэж нэрлэгддэг, өөрөөр хэлбэл, гэрээнд тохиролцсон аль нэг хувь хэмжээгээр хувааж, барьцаалагчийн хүсэлтээр валютыг хүссэнээрээ сольж болно.
Үйлчлүүлэгчийн "цэнэглэж байгаа" эдгээр ипотекийн зээлүүд нь фунт, иен, доллар гэх мэт гадаад валютаар илэрхийлэгдэх бөгөөд зах зээлийн өсөлт, бууралтаар барьцаалагдсан хүмүүс өөрсдийгөө хамгаалахаар сонгосон. евро. Нэгэнт Европын мөнгөн тэмдэгтийн дор байсан дифференциал нь Euribor-ийн сөрөг статистикийг даван туулахад хангалтгүй байв.
Тэнд Банкинтер болон бусад санхүүгийн байгууллагууд харилцан тохиролцсоны дараа хэд хэдэн моргейжийн зээлдэгчдэд сөрөг хүү төлж эхлэв. Гэхдээ энэ нь тухайн харилцагчийн дансанд зоогийн газар захиалсан банк руу ороогүй юм. Сонгосон томъёолол нь зээлийн сар бүр хорогдуулдаг капитал дээр нэмэх явдал байв. Жишээ нь: хэрэв хэрэглэгч сар бүр 1.000 еврогийн шимтгэл төлсөн бол Bankinter 1.030 еврогийн хорогдуулдаг. Энэ хоёр үнийн дүнгийн хоорондох 30 еврогийн зөрүү нь сөрөг тэмдэгтэй хүү гэж таны баримт дээр тусгагдсан болно.
Банкнаас зээл олгоход мөнгө зарцуулдаг энэ нөхцөл байдал Евриборын хувьсалаар дуусах нь гарцаагүй. Өнгөрсөн арванхоёрдугаар сард 0.502 сарын индекст хүрч байсан -12% -тай харьцуулахад одоо 0.266-р сарын дундаж үзүүлэлт -25% ... болон foisendo байна. Гуравдугаар сарын 0.142-ны Баасан гарагт энэ нь -XNUMX% -д хүрсэн бөгөөд хэрвээ энэ хандлага үргэлжилбэл хэдхэн сарын дараа эерэг үзүүлэлтэд хүрэх болно.
Тухайн үед индекс ийм сөрөг утгатай байх үед 0,5%-иас бага зөрүүтэй ипотекийн зээлийн хүү сөрөг байсан байх магадлалтай.
Гэсэн хэдий ч, дээр дурдсан тоон үзүүлэлтүүдийн хувилбарт, тэр ч байтугай эерэг тоо баримтыг зааж өгвөл бүх үйлчлүүлэгчид сөрөг моргейжийн энэ гажигтай тулгарах нь гарцаагүй байх болно. яг одоо хөдөлж байна.
Стратегийн өөрчлөлт
Ийнхүү Евриборын өсөлт нь сөрөг ипотекийн зээлийн төгсгөлийг авчираад зогсохгүй банкуудын арилжааны стратегид өөрчлөлт оруулж байна.
Өнөөдрийг хүртэл тогтмол ипотекийн зээлийг дэмжсээр ирсэн бөгөөд энэ нь Евроборын ханш унасаар байх үед хамгийн бага хүүг баталгаажуулах цорын ганц арга зам байсан юм. Энэ төрлийн бүтээгдэхүүний үнэ 1%-иас ч доошилсон.
Одоо индекс ногоон руу орохыг зааж байгаа тул банк саналаа эргүүлэх боломжийг ашигласан. Тэд аль хэдийн тогтсон хүүг торгож эхэлжээ - хэдийгээр энэ нь өмнөх үетэй харьцуулахад хямд хэвээр байгаа бөгөөд хувьсах хүүг сурталчилж, энэ нь тэдэнд илүү их эдийн засгийн өгөөж өгнө гэж найдаж байна. Энэ утгаараа Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja... Euribor-ийн өсөлтийн хариуд аль хэдийн ажилласан. Тэд зээлийн өртгийг нэмэгдүүлэх, хувьсах хэмжигдэхүүнийг бууруулах, эсвэл аль аль нь тохиолдлоос хамааран хоёуланг нь нэгэн зэрэг засч залруулсан.
