മോർട്ട്ഗേജ് വേരിയബിളിൽ നിന്ന് സ്ഥിരതയിലേക്ക് മാറ്റുന്നത് ഇപ്പോൾ രസകരമാണോ?

സിബിസി പ്രൈം റേറ്റിന്റെ ചരിത്രം

ഓസ്‌ട്രേലിയയിലെ പലിശനിരക്ക് സമീപകാലത്ത് ചരിത്രത്തിലെ ഏറ്റവും താഴ്ന്ന നിലയിലാണെന്ന് നമുക്കെല്ലാവർക്കും അറിയാം. ഇതൊക്കെയാണെങ്കിലും, ഈ വർഷം നിരക്ക് ഉയർന്നേക്കുമെന്ന് കമൻ്റേറ്റർമാരും സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധരും ഊഹിക്കുന്നു. കുറഞ്ഞ പലിശനിരക്കുകൾ പ്രയോജനപ്പെടുത്താൻ നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, നിങ്ങൾ ഒരു നിശ്ചിത അല്ലെങ്കിൽ വേരിയബിൾ നിരക്കിലേക്ക് പോകണമോ എന്ന് ഉറപ്പില്ലെങ്കിൽ, അവ എങ്ങനെ വ്യത്യാസപ്പെട്ടിരിക്കുന്നുവെന്ന് ഞങ്ങൾ വിശദീകരിക്കും, കൂടാതെ മാർക്ക് ബൗറിസും പ്രമുഖ സാമ്പത്തിക നിരൂപകൻ സ്റ്റീഫൻ കൊക്കൗലസും എന്താണ് നൽകുന്നതെന്ന് നിങ്ങളെ അറിയിക്കും. അവരുടെ ഓപ്ഷനുകളെക്കുറിച്ചുള്ള അവരുടെ അഭിപ്രായം.

ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് ലോൺ എന്നത് ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിലേക്ക് മാറാത്ത പലിശ നിരക്കുള്ള ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ലോണാണ്. ഇത് തിരിച്ചടവിന്റെ സുരക്ഷിതത്വം നൽകുന്നു, ഓസ്‌ട്രേലിയയിൽ പലിശ നിരക്ക് ഉയർന്നാലും, നിങ്ങളുടെ ഫിക്‌സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്‌ഗേജ് ലോണിന്റെ പലിശ നിരക്കും പേയ്‌മെന്റുകളും അതേപടി തുടരും എന്നാണ്. അത് ബജറ്റിന് നല്ലതാണ്. "നിശ്ചിത" കാലയളവ് വായ്പയുടെ കാലാവധിയല്ല, മറിച്ച് സാധാരണയായി 1 മുതൽ 5 വർഷം വരെയുള്ള ഒരു പ്രാഥമിക കാലയളവാണ് എന്നത് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടതാണ്. നിശ്ചിത കാലാവധി കഴിഞ്ഞതിന് ശേഷം, നിങ്ങൾ ഒരു പുതിയ നിരക്കിൽ വീണ്ടും ടേം ചെയ്യണം അല്ലെങ്കിൽ വേരിയബിൾ നിരക്കിലേക്ക് മാറേണ്ടതുണ്ട്, കാരണം നിങ്ങളുടെ നിരക്ക് സ്വയമേവ വേരിയബിളിലേക്ക് മാറും. ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് ലോണുകൾക്ക് വഴക്കം കുറവാണ്. മാറ്റങ്ങൾ വരുത്തുന്നത് കൂടുതൽ ബുദ്ധിമുട്ടുള്ള കാര്യമാണ്, അതിനാൽ അധിക വലിയ പണമടയ്ക്കൽ, പുനർവിതരണത്തിലേക്കുള്ള പ്രവേശനം, നഷ്ടപരിഹാര അക്കൗണ്ട് പ്രവർത്തനക്ഷമത, അല്ലെങ്കിൽ നിശ്ചിത കാലയളവിൽ റീഫിനാൻസിങ് തുടങ്ങിയ ഓപ്ഷനുകൾ ലഭ്യമായേക്കില്ല, നിയന്ത്രിച്ചേക്കാം അല്ലെങ്കിൽ ചെലവേറിയതായിരിക്കാം.

സ്ഥിരവും വേരിയബിൾ പലിശനിരക്കും

യുകെ ധനകാര്യത്തിൽ, ചോദ്യങ്ങൾക്കുള്ള ഉത്തരങ്ങൾ മുതൽ ചിന്താ നേതൃത്വവും ബ്ലോഗുകളും വരെ, അല്ലെങ്കിൽ മൊത്തവ്യാപാരവും മൂലധന വിപണിയും മുതൽ പേയ്‌മെന്റുകളും നവീകരണവും വരെയുള്ള വിവിധ വിഷയങ്ങളിൽ ഉള്ളടക്കം കണ്ടെത്തുന്നതിന് നിങ്ങൾക്ക് തിരയൽ പ്രവർത്തനം ഉപയോഗിക്കാം.

ഇന്നത്തെ ബാങ്ക് ഓഫ് ഇംഗ്ലണ്ട് ബാങ്ക് പലിശ നിരക്ക് 0,15 ശതമാനം മുതൽ 0,25% വരെ വർദ്ധിപ്പിച്ചത്, ഈ വർദ്ധനവ് തങ്ങളുടെ ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട കുടിശ്ശിക വായ്പയെ - അവരുടെ മോർട്ട്ഗേജിനെ എങ്ങനെ ബാധിക്കുമെന്ന് ഊഹിക്കാൻ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ഇടയാക്കിയേക്കാം. 140.000 ജൂണിലെ കണക്കനുസരിച്ച് ശരാശരി വീട്ടുടമസ്ഥന്റെ മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ഏകദേശം £2021 കുടിശ്ശികയുള്ളതിനാൽ, ഈ വാർത്ത ആരെയാണ് ഏറ്റവും കൂടുതൽ ബാധിക്കുക, എത്രത്തോളം ബാധിക്കുമെന്ന് മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്.

ചാർട്ട് 1 ൽ കാണിച്ചിരിക്കുന്നതുപോലെ, സമീപകാല ചരിത്രം നമ്മോട് പറയുന്നത്, മോർട്ട്ഗേജ് പലിശനിരക്കുകൾ റെക്കോർഡ് താഴ്ചയിലേക്ക് ക്രമേണ കുറഞ്ഞു, അതേസമയം ബാങ്ക് നിരക്ക് വിശാലമായി സ്ഥിരത പുലർത്തുന്നു. 2017-ലും 2018-ലും ബാങ്ക് നിരക്കിലെ മിതമായ വർദ്ധനവിന്, മോർട്ട്ഗേജ് നിരക്കുകൾ അതേ മാർജിനിൽ വർധിച്ചില്ല, താമസിയാതെ ക്രമേണ താഴേക്കുള്ള പ്രവണതയിലേക്ക് മടങ്ങി. വിപണിയിലെ ശക്തമായ മത്സരവും മൊത്തവ്യാപാര ധനസഹായത്തിന്റെ എളുപ്പത്തിലുള്ള വിതരണവും നിരക്ക് കുറയ്ക്കുന്നതിൽ പ്രധാന ഘടകങ്ങളാണ്.

വേരിയബിൾ റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ്

28 മാർച്ച് 2018 വരെ, ബാങ്ക്റേറ്റ് ഡോട്ട് കോം ലെൻഡർ സർവേ റിപ്പോർട്ട് ചെയ്തത് 4,30 വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് മോർട്ട്ഗേജ് നിരക്കുകൾ 30%, 3,72 വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് 15%, 4,05/5 ക്രമീകരിക്കാവുന്ന ആദ്യ അഞ്ച് വർഷങ്ങളിൽ 1% എന്നിങ്ങനെയാണ്. മോർട്ട്ഗേജ് നിരക്ക് (ARM). ഇവ ദേശീയ ശരാശരിയാണ്; മോർട്ട്ഗേജ് നിരക്കുകൾ ലൊക്കേഷൻ അനുസരിച്ച് വ്യത്യാസപ്പെടുകയും ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോറിനെ വളരെയധികം ആശ്രയിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

അതിനാൽ ഇന്നത്തെ വിപണിയിൽ ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് ആണോ ARM ആണോ എന്ന് തീരുമാനിക്കുന്നതിനുള്ള ആദ്യ പടി, നിങ്ങൾക്ക് എന്ത് പലിശ നിരക്കാണ് അർഹതയെന്നും ഏത് വായ്പ നിബന്ധനകളാണ് നിങ്ങൾക്ക് അർത്ഥമാക്കുന്നത് എന്നും കണ്ടെത്താൻ നിരവധി ലെൻഡർമാരുമായി സംസാരിക്കുക എന്നതാണ്. ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ, നിങ്ങളുടെ വരുമാനം, നിങ്ങളുടെ കടങ്ങൾ, ഡൗൺ പേയ്മെന്റ്, നിങ്ങൾക്ക് താങ്ങാനാകുന്ന പ്രതിമാസ പേയ്മെന്റ്.

പ്രതിമാസ പണമടയ്ക്കൽ മാത്രം നോക്കിയാൽ, വേരിയബിൾ നിരക്ക് മോർട്ട്ഗേജ് മികച്ച ഓപ്ഷനാണെന്ന് തോന്നുന്നു. പ്രതിമാസം $15 എന്ന നിരക്കിൽ ഇത് ഏറ്റവും വിലകുറഞ്ഞ ഓപ്ഷനാണ്. നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് ഉയർന്നാൽ പ്രതിമാസ സമ്പാദ്യം വർദ്ധിക്കും. അവർ നിങ്ങൾക്ക് അര മില്യൺ വായ്‌പ നൽകിയാൽ, വേരിയബിൾ പലിശ നിരക്കിൽ നിങ്ങൾ പ്രതിമാസം $73 ലാഭിക്കും.

ഹൈബ്രിഡ് ARM-കൾ എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു എന്നത് ഇതാ: ഉദാഹരണത്തിന്, A 5/1 ARM-ന് ആദ്യ അഞ്ച് വർഷത്തേക്ക് ഒരു നിശ്ചിത പലിശ നിരക്ക് ഉണ്ട്, അതിനെ ആമുഖ കാലയളവ് എന്ന് വിളിക്കുന്നു. അതിനുശേഷം, വായ്പാ കാലാവധിയുടെ ശേഷിക്കുന്ന കാലയളവിൽ (മറ്റൊരു 25 വർഷം കൂടി) പലിശ നിരക്ക് വർഷത്തിലൊരിക്കൽ ക്രമീകരിക്കും. 3/3, 5/5 ARM-കൾ പോലെ, വർഷത്തിൽ ഒരിക്കലെങ്കിലും ക്രമീകരിക്കപ്പെടുന്ന ARM-കൾ ഉണ്ട്, എന്നാൽ അവ ലഭിക്കാൻ പ്രയാസമാണ്. പ്രാരംഭ കാലയളവ് കൂടുന്തോറും ARM പലിശ നിരക്കും ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് പലിശ നിരക്കും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം കുറയും.

കാനഡയിലെ പലിശ നിരക്ക്

ഒരു നിശ്ചിത നിരക്ക് മോർട്ട്ഗേജിൽ എപ്പോഴാണ് നിങ്ങളുടെ വേരിയബിൾ ശരിയാക്കേണ്ടത്? ഈ വർഷം നിങ്ങൾ ഒരു വീട് വാങ്ങുകയാണെങ്കിൽ, ഏത് ഓപ്ഷനാണ് നിങ്ങൾക്ക് ഏറ്റവും കൂടുതൽ പണം ലാഭിക്കുന്നത്? സ്ഥിരവും വേരിയബിൾ നിരക്കുകളും തമ്മിലുള്ള അന്തർലീനമായ വ്യത്യാസങ്ങൾ നിങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കുന്നുവെങ്കിൽ, ഏറ്റവും മികച്ച തീരുമാനമെടുക്കാൻ ഇനിപ്പറയുന്ന തകർച്ച നിങ്ങളെ സഹായിക്കും.

റീഫിനാൻസിംഗ്: ആളുകൾക്ക് അടിയന്തിര സാഹചര്യങ്ങൾ, കടം ഏകീകരിക്കൽ, അല്ലെങ്കിൽ നിക്ഷേപ അവസരങ്ങൾ എന്നിവയ്‌ക്ക് പണം ആവശ്യമാണ്, മാത്രമല്ല അവരുടെ വീട്ടിൽ നിന്ന് ഇക്വിറ്റി പുറത്തെടുക്കുകയും വേണം. നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജിന് ഹോം ഇക്വിറ്റി ലൈൻ ഓഫ് ക്രെഡിറ്റ് (HELOC) ഇല്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങൾ മോർട്ട്ഗേജ് തകർക്കേണ്ടിവരും.

കുറഞ്ഞ നിരക്കുകൾ: 2018-ൽ മോർട്ട്ഗേജുകൾ ലഭിച്ച ആളുകൾക്ക് 3%-ന് മുകളിൽ നിരക്കുകൾ ഉണ്ടായിരുന്നു, പെട്ടെന്ന് അതേ നിരക്കുകൾ 50-ൽ 2020% കുറയുന്നത് കണ്ടാൽ, വിപണിയിലുള്ളതിൻ്റെ ഇരട്ടി പണം നൽകുന്നത് തുടരാൻ നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കുന്നുണ്ടോ? അതേ വായ്പക്കാരനോ മറ്റെവിടെയെങ്കിലുമോ കുറഞ്ഞ ഭാവി നിരക്കിലേക്ക് മാറുന്നത് മോർട്ട്ഗേജ് തകർക്കുക എന്നാണ്.

മേൽപ്പറഞ്ഞ യാഥാർത്ഥ്യങ്ങളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി, തങ്ങളുടെ കാലയളവിനുള്ളിൽ മുകളിൽ പറഞ്ഞവയിൽ ഏതെങ്കിലും ചെയ്യാൻ കഴിയുമെന്ന് സമ്മതിക്കുന്ന കടം വാങ്ങുന്നവർ, അത് എത്ര ഉയർന്നാലും വേരിയബിൾ നിരക്കിൽ ഉറച്ചുനിൽക്കുന്നു. 129.000% നിരക്കിൽ നിന്ന് 3% നിരക്കിലേക്ക് മാറാൻ ശ്രമിച്ചതിന് എന്റെ ക്ലയന്റുകളിൽ ഒരാൾക്ക് $1,20 ബ്രേക്ക് ഫീസ് ഈടാക്കി; ഞാൻ കുടുങ്ങി എന്ന് പറഞ്ഞാൽ മതി.