ilgalaikė hipoteka
Renkantis tam tikrus produktus, gali būti lengva pasirinkti populiariausius. Tačiau kai reikia pasirinkti tinkamą hipotekos produktą savo tikslams, pasirinkti populiariausią variantą gali būti ne pats geriausias sprendimas.
Hipotekos paprastai turi tam tikrą terminą paskolai sumokėti. Tai žinoma kaip hipotekos terminas. Dažniausias hipotekos terminas JAV yra 30 metų. 30 metų hipoteka suteikia skolininkui 30 metų paskolai grąžinti.
Dauguma žmonių, turinčių tokio tipo hipoteką, pradinės paskolos neišsaugos 30 metų. Tiesą sakant, įprasta hipotekos trukmė arba vidutinė jos trukmė yra mažesnė nei 10 metų. Taip yra ne todėl, kad šie skolininkai paskolą sumoka per rekordiškai trumpą laiką. Būsto savininkai labiau linkę refinansuoti naują hipoteką arba įsigyti naują būstą nepasibaigus terminui. Anot Nacionalinės REALTORS® asociacijos (NAR), pirkėjai tikisi vidutiniškai 15 metų likti įsigytame būste.
Taigi kodėl 30 metų variantas yra vidutinis hipotekos terminas Jungtinėse Valstijose? Jo populiarumas yra susijęs su keliais veiksniais, tokiais kaip dabartinės būsto paskolos palūkanų normos, mėnesinė įmoka, perkamo būsto tipas arba skolininko finansiniai tikslai.
Ilgiausias hipotekos terminas
Hipotekos pasirinkimas yra neatsiejama būsto pirkimo proceso dalis. 15 metų kadencijos pasirinkimas vietoj tradicinės 30 metų kadencijos skamba kaip protingas žingsnis, tiesa? Nebūtinai. Trumpesnio hipotekos termino pasirinkimas turi tam tikrų palūkanų taupymo pranašumų. Tačiau jei jūsų pajamos per mažos 15 metų terminui, 30 metų būsto paskola kas mėnesį bus pigesnė. Jei nesate apsisprendę, kokią hipotekos rūšį pasirinkti, peržiūrėkite žemiau, kad sužinotumėte, kuris iš jų jums tinka.
Pagrindinis skirtumas tarp 15 ir 30 metų hipotekos terminų yra tai, kaip kaupiasi mokėjimai ir palūkanos. Turėdami 15 metų hipoteką, jūsų mėnesinės įmokos yra didesnės, tačiau bendrai mokėsite mažiau palūkanų. Su 30 metų hipoteka dažnai būna atvirkščiai. Galų gale sumokėsite daugiau už savo namą dėl palūkanų. Tačiau hipotekos įmokos paprastai yra mažesnės.
Bandydami nuspręsti dėl būsto paskolos termino, pagalvokite apie tai, kas geriausiai tinka jūsų biudžetui. Pabandykite pasverti visas išlaidas. Pavyzdžiui, tarkime, kad norite pasiskolinti 150.000 15 USD namui įsigyti. Galite pasirinkti 4,00 metų hipotekos palūkanų normą 30% arba 4,50 metų hipotekos palūkanų normą 15%. Pagal 1.110 metų planą jūsų mokėjimas būtų apie 50.000 USD per mėnesį, neįskaitant draudimo ir mokesčių. Jūs sumokėsite beveik XNUMX XNUMX USD palūkanų per visą paskolos laikotarpį.
Hipotekos termino skaičiuoklė
Hipotekos yra įvairių formų ir dydžių – nuo mažos pradinės įmokos iki didelių paskolų. Be pasirinkto būsto paskolos tipo, turite nuspręsti ir per kiek laiko norite grąžinti paskolą, kuri vadinama būsto paskolos terminu.
Yra daug įvairių hipotekų tipų, padedančių įsigyti būstą, tačiau dažniausiai jie yra 15 ar 30 metų. Jei norite mažesnių mėnesinių įmokų, gali tekti pratęsti būsto paskolos terminą iki 30 metų. 15 metų hipoteka gali turėti didesnes mėnesines įmokas, tačiau paskolos terminas sutrumpėja per pusę, o tai taip pat sumažina jūsų mokamų palūkanų sumą.
Tiek 15 metų, tiek 30 metų hipoteka gali turėti fiksuotas palūkanas ir fiksuotas mėnesines įmokas visą paskolos laikotarpį. Tačiau 15 metų hipoteka reiškia, kad jūsų namas bus apmokėtas per 15 metų, o ne visą 30 metų hipoteką, jei atliksite reikiamas minimalias mėnesines įmokas.
15 metų hipotekos palūkanų norma paprastai yra mažesnė, nors hipotekos palūkanų normos jau kurį laiką buvo žemos. Tačiau 15 metų hipotekos mėnesinės įmokos yra didesnės, nes pagrindinė suma išmokama greičiau nei 30 metų hipoteka.
Hipotekos trukmės pasirinkimai
Remiantis ICE Mortgage Technology, 2022 m. balandžio mėn. vidutinis hipotekos uždarymo laikas buvo 48 dienos. Tačiau daugelis skolininkų užsidarys greičiau. Tikslus uždarymo laikas priklauso nuo paskolos tipo ir paskolos patvirtinimo sudėtingumo, be kitų veiksnių.
„Uždarymo laikas skiriasi, nes nacionaliniai vidurkiai suteikia paskolų, kurių uždarymas paprastai užtrunka ilgiau nei įprastos paskolos, pvz., VA ir HFA paskolos“, – priduria Jonas Meyeris, „The Mortgage Reports“ paskolų ekspertas ir licencijuotas MLO. „Dauguma skolininkų gali tikėtis, kad būsto paskola bus baigta per 20–30 dienų.
Nesvarbu, ar perkate pirmą kartą, ar pakartotinai perkate naują namą, turite apsvarstyti būsto paieškos procesą. Turite priimti pasiūlymą, kad jūsų hipoteka būtų patvirtinta, todėl negalėsite pradėti viso proceso, kol nerasite norimo namo. Tai gali papildyti jūsų kalendorių dar mėnesį ar du.
Išankstinis patvirtinimas reiškia, kad skolintojas patvirtina visus hipotekos paskolos aspektus, be turto. Kai gausite priimtą pasiūlymą, jūsų skolintojas jau turi didelę įspūdį dėl galutinio patvirtinimo.
