Didžiausio paskolos limito reikšmė
Palūkanų normos žemiausia riba yra sutarta norma žemesniame normų diapazone, susijusi su kintamų palūkanų paskolos produktu. Palūkanų normos žemutinės ribos naudojamos išvestinėse finansinių priemonių sutartyse ir paskolų sutartyse. Tai prieštarauja palūkanų normos luboms.
Palūkanų normos žemiausios ribos dažnai naudojamos reguliuojamos palūkanų normos hipotekos (ARM) rinkoje. Dažnai šis minimumas yra skirtas padengti išlaidoms, susijusioms su paskolos apdorojimu ir aptarnavimu. Palūkanų normos žemiausia riba paprastai nustatoma išleidus ARM, nes tai neleidžia palūkanų normoms koreguoti žemiau iš anksto nustatyto lygio.
Palūkanų normos žemiausia riba ir palūkanų normos lubos yra lygiai, kuriuos naudoja įvairūs rinkos dalyviai, norėdami apsidrausti nuo rizikos, susijusios su kintamų palūkanų paskolų produktais. Abiejuose produktuose sutarties pirkėjas siekia gauti mokėjimą pagal sutartą kursą. Palūkanų normos žemiausiosios ribos atveju minimalios palūkanų normos sutarties pirkėjas siekia kompensacijos, kai kintama palūkanų norma nukrenta žemiau sutartyje nustatytos ribos. Šis pirkėjas perka apsaugą nuo paskolos gavėjo sumokėtų palūkanų pajamų praradimo, kai krenta kintama palūkanų norma.
Cisternos stogo reikšmė
Šio straipsnio tikslas – didinti visuomenės informuotumą apie antkaklio išlygas, nes 2013 m., kai Ispanijos Aukščiausiasis Teismas paskelbė jas negaliojančiomis, daugelis Ispanijos nelaimių patiriančių skolininkų ir toliau yra piktnaudžiavimo aukomis.
Manęs buvo paprašyta dar kartą peržiūrėti grindų išlygų klausimą, atsižvelgiant į naujausius Aukščiausiojo Teismo sprendimus. Kai pirmą kartą rašiau šia tema, 2009 m., teismų praktikos nebuvo. Tada pajutau pareigą parašyti ir viešai pasmerkti šias hipotekos sąlygas, nes laikiau jas piktnaudžiavimu dėl vienašališko skolintojų naudai. Jie laukė nelaimingo atsitikimo. Tiek daug, kad savo straipsnyje apie 10 įprastų piktnaudžiavimo sąlygų Ispanijos hipotekos paskolose suteikiau jiems abejotiną garbę įtraukti jas pirmiesiems. Taip pat turėjau pridėti SWAP sąlygas.
Po penkerių metų jiems skirti nuosprendžiai yra kasdienybė, kuri nebėra naujiena. 2013 m. Ispanijos Aukščiausiasis Teismas nustatė vienodą jurisprudenciją šiuo klausimu ir paskelbė, kad nuo 9 m. gegužės 2013 d.
Didžiausios normos reikšmė
Visą gyvenimą trunkančios palūkanų normos ribos riboja riziką, susijusią su dideliu palūkanų normos padidėjimu skolininko hipotekos galiojimo laikotarpiu, tačiau gali sukelti palūkanų normos riziką skolintojui, jei palūkanų normos pakyla pakankamai aukštai.
Rinkoje yra daugybė hipotekos produktų rūšių. Paskolos gavėjai turi fiksuotų palūkanų produktų pasirinkimą, kai palūkanų norma yra pastovi visą paskolos laikotarpį. Kadangi palūkanų norma yra pastovi, žmonės, turintys fiksuotų palūkanų hipoteką, gali numatyti išlaidas, susijusias su jų hipoteka. Priešingai, kintamų palūkanų hipotekos palūkanų normos kinta visą paskolos laikotarpį. Pradiniu laikotarpiu ji yra pastovi, o vėliau koreguojama reguliariais intervalais, kol bus išmokėta paskola.
ARM hipotekos sąlygos nurodytos pačios prekės aprašyme. Pavyzdžiui, 5/1 ARM reikalauja fiksuotos palūkanų normos penkerius metus, o po to kintama palūkanų norma, kuri nustatoma iš naujo kas 12 mėnesių. Skolininkai dažnai gali pasirinkti 2-2-6 arba 5-2-5 maksimalią palūkanų normą. Šiose kabutėse pirmasis skaičius reiškia pirmąją augimo ribą, antrasis skaičius – 12 mėnesių periodinio augimo ribą, o trečiasis skaičius – visą gyvavimo laikotarpį.
Palūkanų normų apribojimas Filipinuose
Lupikavimo įstatymai draudžia skolintojams imti iš skolininkų pernelyg didelių paskolų palūkanų normų. Įsikūrus JAV, kolonijos priėmė lupikavimo įstatus pagal anglišką modelį.
Palūkanų normos ribos nustatomos kintamų palūkanų paskoloms, kai palūkanų norma gali svyruoti per visą paskolos laikotarpį. Paskolos su kintamomis palūkanomis taip pat gali apimti sąlygas, kaip greitai palūkanų normos gali pakilti iki maksimalaus lygio. Šios „riboto padidėjimo“ nuostatos bus nustatytos maždaug pagal infliacijos lygį.
Palūkanų normos viršutinės ribos ir riboto padidinimo sąlygos yra ypač naudingos skolininkams, kai palūkanų normos paprastai auga. Jei maksimali palūkanų norma pasiekiama nesuėjus paskolos terminui, skolininkas gali mokėti mažesnes nei rinkos palūkanų normas ilgesnį laikotarpį.
Svarstydamas apie reguliuojamos palūkanų normos hipoteką (ARM), skolininkas gali grąžinti paskolą pagal palūkanų normas, galiojančias tuo metu, kai buvo deramasi dėl hipotekos. Tačiau jei palūkanų normos be apribojimų kyla per hipotekos laikotarpį, paprastai 15 ar 30 metų, skolininkas gali nepajėgti grąžinti paskolos.
