ການຄິດໄລ່ເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າ
ເຈົ້າຂອງເຮືອນທີ່ມີອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າ 80% ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງເອກະຊົນ (PMI). ແລະປົກກະຕິແລ້ວພວກເຂົາມີສິດໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ. ດັ່ງນັ້ນ, ການຈ່າຍເງິນລົງຂະຫນາດໃຫຍ່ແລະບັນລຸອັດຕາສ່ວນການກູ້ຢືມຕໍ່ມູນຄ່າຂອງ 80% ຫຼືຫນ້ອຍມີຂໍ້ດີຫຼາຍ.
ການຄິດໄລ່ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າແມ່ນງ່າຍ. ສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງເຮັດແມ່ນເອົາຈໍານວນເງິນກູ້ແລະແບ່ງມັນດ້ວຍລາຄາຊື້ຫຼື, ຖ້າມັນເປັນການ refinance, ແບ່ງມັນດ້ວຍມູນຄ່າປະເມີນ. ຈາກນັ້ນຄູນດ້ວຍ 100 ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າຂອງທ່ານ.
ມາດຕະຖານ LTV; CLTV, ເຊິ່ງລວມເອົາການຈໍານອງທໍາອິດຂອງທ່ານກັບຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ຖອນອອກຈາກຈໍານອງທີສອງຂອງທ່ານ; ແລະ HCLTV, ເຊິ່ງພິຈາລະນາຍອດເງິນທັງຫມົດຂອງການຈໍານອງທໍາອິດແລະທີສອງຂອງທ່ານ, ໂດຍບໍ່ຄໍານຶງເຖິງຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ຖອນ.
ຕົວຢ່າງ, ໂຄງການເງິນກູ້ FHA ທີ່ນິຍົມອະນຸຍາດໃຫ້ຈ່າຍລົງພຽງແຕ່ 3,5%. ຄືກັນກັບທີ່ບອກວ່າໂຄງການມີ LTV ສູງສຸດ 96,5%, ເພາະວ່າຖ້າທ່ານຈ່າຍລົງ 3,5%, ສູງສຸດທີ່ທ່ານສາມາດກູ້ຢືມແມ່ນ 96,5% ຂອງລາຄາເຮືອນ.
ສໍາລັບເງິນກູ້ບ້ານ, ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າ 80% ແມ່ນເຫມາະສົມທີ່ສຸດເພາະວ່າມັນຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ຈະສູນເສຍເງິນຖ້າຜູ້ກູ້ຢືມຜິດກົດຫມາຍ. ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ວ່າຜູ້ຊື້ເຮືອນທີ່ມີສ່ວນຫຼຸດ 20% ແລະອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າ 80% ໄດ້ຮັບສິດທິປະໂຫຍດພິເສດເຊັ່ນ: ຫຼີກເວັ້ນການປະກັນໄພຈໍານອງ.
ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າ
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ວາງມູນຄ່າສູງໃນອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າໃນເວລາທີ່ປະເມີນຄໍາຮ້ອງຂໍເງິນກູ້ຂອງທ່ານ. LVR ຕ່ໍາ, ຄວາມສ່ຽງຕໍ່ທະນາຄານຕ່ໍາ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ດີກວ່າກັບເງິນກູ້ບ້ານ LVR ຕ່ໍາ.
ຫນ່ວຍງານອື່ນໆຈະໃຊ້ການປະເມີນ desktop (AVM ຫຼືຄອມພິວເຕີທີ່ສ້າງຂຶ້ນ) ຫຼືການປະເມີນແບບຈໍາກັດ (ການປະເມີນການຂັບລົດຜ່ານ), ແທນທີ່ຈະເປັນການປະເມີນເຕັມທີ່ລາຄາແພງກວ່າແລະໃຊ້ເວລາຫຼາຍທີ່ຕ້ອງການການກວດສອບທາງດ້ານຮ່າງກາຍຂອງຊັບສິນ.
ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າ (LVR) ທີ່ທະນາຄານຈະອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານໄດ້ຮັບແມ່ນຂຶ້ນກັບຈໍານວນເງິນກູ້ບ້ານທີ່ທ່ານຕ້ອງການ, ສະຖານທີ່ຂອງຊັບສິນຂອງທ່ານ, ປະຫວັດການປ່ອຍສິນເຊື່ອຂອງທ່ານແລະປະເພດຂອງເງິນກູ້ທີ່ທ່ານກໍາລັງສະຫມັກ.
» ...ລາວສາມາດຊອກຫາພວກເຮົາຢ່າງວ່ອງໄວ ແລະ ດ້ວຍການກູ້ຢືມເງິນຢ່າງຕໍ່າສຸດໃນອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ດີ ເມື່ອຄົນອື່ນບອກພວກເຮົາວ່າມັນຈະເປັນການຍາກເກີນໄປ. ປະທັບໃຈຫຼາຍກັບການບໍລິການຂອງພວກເຂົາແລະແນະນໍາໃຫ້ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການກູ້ຢືມເງິນຈໍານອງໃນອະນາຄົດ”
“…ເຂົາເຈົ້າເຮັດໃຫ້ຂັ້ນຕອນການສະໝັກ ແລະ ການຕັ້ງຖິ່ນຖານງ່າຍຢ່າງບໍ່ໜ້າເຊື່ອ ແລະ ບໍ່ມີຄວາມກົດດັນ. ພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ໃຫ້ຂໍ້ມູນທີ່ຊັດເຈນຫຼາຍແລະໄວທີ່ຈະຕອບຄໍາຖາມໃດໆ. ເຂົາເຈົ້າມີຄວາມໂປ່ງໃສຫຼາຍໃນທຸກດ້ານຂອງຂະບວນການ.”
40 ltv ຈໍານອງ
ໂດຍພື້ນຖານແລ້ວ, ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າ (LTV) ແມ່ນດ້ານກົງກັນຂ້າມຂອງການຈ່າຍເງິນລົງ, ສົມມຸດວ່າລາຄາຊື້ເທົ່າກັບມູນຄ່າປະເມີນຂອງເຮືອນ. ດັ່ງນັ້ນຖ້າທ່ານໃຫ້ 20% ລົງ, LTV ຂອງທ່ານແມ່ນ 80%. ຖ້າມີຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງມູນຄ່າປະເມີນແລະລາຄາທີ່ທ່ານໄດ້ຕົກລົງທີ່ຈະຈ່າຍ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະໃຊ້ຕົວເລກຕ່ໍາເພື່ອຄິດໄລ່ LTV ຂອງທ່ານ (ຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມແບ່ງຕາມມູນຄ່າປະເມີນຫຼືລາຄາຊື້). ນີ້ແມ່ນຄວາມຈິງບໍ່ວ່າທ່ານຈະຊື້ຫຼື refinance. ດ້ວຍ LTV ຂອງ 80% ຫຼືຫນ້ອຍກວ່າ, ທ່ານຈະມີສິດໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາແລະເງື່ອນໄຂທີ່ເອື້ອອໍານວຍຫຼາຍ. ທ່ານສາມາດເຮັດຫຼາຍຂັ້ນຕອນເພື່ອຫຼຸດ LTV ຂອງທ່ານ, ເຊັ່ນ: ເຮັດວຽກກັບທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນເພື່ອເພີ່ມເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານແລະຈ່າຍເງິນລົງຂະຫນາດໃຫຍ່.
ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າ (LTV) ແມ່ນອັດຕາສ່ວນຂອງມູນຄ່າປະເມີນຂອງເຮືອນ (ຫຼືລາຄາຊື້, ຖ້າຕໍ່າກວ່າ) ທີ່ຖືກກູ້ຢືມ. ເພື່ອຄິດໄລ່ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າ, ເອົາຈໍານວນເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານແລະແບ່ງມັນດ້ວຍລາຄາຊື້ຫຼືມູນຄ່າປະເມີນຂອງເຮືອນ, ອັນໃດຈະຫນ້ອຍລົງ. ຈາກນັ້ນຄູນດ້ວຍ 100 ເພື່ອປ່ຽນອັດຕາສ່ວນເປັນເປີເຊັນ.
ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າທີ່ດີສໍາລັບການຄືນເງິນແມ່ນຫຍັງ?
ຄໍາຕອບສັ້ນແມ່ນວ່າອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າແມ່ນຕົວເລກທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມັກຈະໃຊ້ເປັນວິທີການປະເມີນຄວາມສ່ຽງທີ່ອາດຈະເກີດຂື້ນໃນການກູ້ຢືມ. ພິຈາລະນານີ້, ອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ຈໍານອງຍັງຂຶ້ນກັບລະດັບຄວາມກ້ວາງຂອງປັດໃຈ: ອັດຕາຕົ້ນ, ຄະແນນສິນເຊື່ອ, ຈໍາກັດສິນເຊື່ອ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສ່ວນບຸກຄົນ, ແລະອື່ນໆ. – ຊຶ່ງໃນນັ້ນ LTV ແມ່ນຫນຶ່ງໃນການນໍາໃຊ້ຫຼາຍທີ່ສຸດແລະເປັນຄູຊັດເຈນ.
ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າແມ່ນຕົວເລກ (ສະແດງອອກເປັນເປີເຊັນ) ທີ່ວັດແທກມູນຄ່າປະເມີນຂອງເຮືອນທີ່ທ່ານຕ້ອງການຊື້ທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບຈໍານວນເງິນກູ້ທີ່ທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະຮ້ອງຂໍ. ມັນມັກຈະຖືກນໍາໃຊ້ໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃນການເຮັດທຸລະກໍາອະສັງຫາລິມະສັບເພື່ອກໍານົດວ່າທ່ານມີສິດໄດ້ຮັບເງິນກູ້.
ແທ້ຈິງແລ້ວ, ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າປຽບທຽບຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມທີ່ເຈົ້າຄາດວ່າຈະໄດ້ຮັບກັບມູນຄ່າຂອງເຮືອນ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຊ້ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າເພື່ອກໍານົດຄວາມສ່ຽງທີ່ເຂົາເຈົ້າສາມາດເຮັດໄດ້ຖ້າພວກເຂົາຕັດສິນໃຈໃຫ້ເງິນກູ້ແກ່ເຈົ້າ, ແລະກໍານົດວ່າເງິນກູ້ຢືມໃດທີ່ເຈົ້າອາດຈະມີສິດໄດ້ຮັບໂດຍອີງໃສ່ຈໍານວນການຈ່າຍເງິນລົງຫຼືທຶນທີ່ເຈົ້າມີຢູ່ໃນເຮືອນ. ເສັ້ນທາງລຸ່ມ: ເງິນກູ້ຢືມຕໍ່ມູນຄ່າ (LTV), ຄວາມສ່ຽງຫນ້ອຍລົງຈາກການຈໍານອງແມ່ນຮັບຮູ້ໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ມີທ່າແຮງ. ດັ່ງນັ້ນ, ການມີອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າທີ່ຕໍ່າສາມາດປັບປຸງໂອກາດຂອງທ່ານໃນການໄດ້ຮັບການຈໍານອງທີ່ມີການແຂ່ງຂັນ.
