ຄວາມຫມາຍຂອງການຈໍານອງ
ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າ (LTV) ແມ່ນການປະເມີນຄວາມສ່ຽງດ້ານເງິນກູ້ທີ່ສະຖາບັນການເງິນ ແລະຜູ້ໃຫ້ກູ້ອື່ນໆກວດສອບກ່ອນທີ່ຈະອະນຸມັດການຈໍານອງ. ໂດຍປົກກະຕິ, ການປະເມີນເງິນກູ້ທີ່ມີອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າສູງແມ່ນຖືວ່າເປັນເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມສ່ຽງສູງ. ດັ່ງນັ້ນ, ຖ້າການຈໍານອງໄດ້ຮັບການອະນຸມັດ, ເງິນກູ້ມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງກວ່າ.
ນອກຈາກນັ້ນ, ເງິນກູ້ທີ່ມີອັດຕາສ່ວນ LTV ສູງອາດຈະຮຽກຮ້ອງໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມຊື້ປະກັນໄພຈໍານອງເພື່ອຊົດເຊີຍຄວາມສ່ຽງຕໍ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້. ການປະກັນໄພປະເພດນີ້ເອີ້ນວ່າການປະກັນໄພຈໍານອງເອກະຊົນ (PMI).
ອັດຕາສ່ວນ LTV ແມ່ນຄິດໄລ່ໂດຍການແບ່ງຈໍານວນທີ່ຢືມໂດຍມູນຄ່າປະເມີນຂອງຊັບສິນ, ສະແດງເປັນເປີເຊັນ. ຕົວຢ່າງ, ຖ້າທ່ານຊື້ເຮືອນທີ່ຖືກປະເມີນໃນລາຄາ $ 100.000 ສໍາລັບມູນຄ່າການປະເມີນຂອງມັນ, ແລະທ່ານຈ່າຍລົງ $ 10.000, ທ່ານຈະກູ້ຢືມ $ 90.000. ຜົນໄດ້ຮັບແມ່ນອັດຕາສ່ວນ LTV ຂອງ 90% (i.e. 90.000/100.000).
ການກໍານົດອັດຕາສ່ວນ LTV ແມ່ນອົງປະກອບທີ່ສໍາຄັນຂອງ underwriting ການຈໍານອງ. ມັນສາມາດຖືກນໍາໃຊ້ໃນຂະບວນການຊື້ເຮືອນ, refinancing ການຈໍານອງທີ່ມີຢູ່ແລ້ວເຂົ້າໄປໃນການກູ້ຢືມເງິນໃຫມ່, ຫຼືໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຕໍ່ກັບທຶນໃນຊັບສິນ.
ມູນຄ່າການລົງທຶນອະສັງຫາລິມະສັບ
ບົດຄວາມນີ້ຕ້ອງການການອ້າງອີງເພີ່ມເຕີມສໍາລັບການຢັ້ງຢືນ. ກະລຸນາຊ່ວຍປັບປຸງບົດຄວາມນີ້ໂດຍການເພີ່ມການອ້າງອີງຈາກແຫຼ່ງທີ່ເຊື່ອຖືໄດ້. ຂໍ້ມູນທີ່ບໍ່ມີແຫຼ່ງອາດຈະຖືກທ້າທາຍ ແລະເອົາອອກ. ຊອກຫາແຫຼ່ງຂໍ້ມູນ: “ເງິນກູ້ບ້ານ” – ຂ່າວ – ໜັງສືພິມ – ປຶ້ມ – ການສຶກສາ – JSTOR (ເດືອນເມສາ 2020) (ຮຽນຮູ້ວິທີ ແລະເວລາໃດທີ່ຈະລຶບຂໍ້ຄວາມນີ້ອອກຈາກແມ່ແບບ)
ຜູ້ກູ້ຢືມຈໍານອງສາມາດເປັນບຸກຄົນທີ່ຈໍານອງເຮືອນຂອງເຂົາເຈົ້າຫຼືພວກເຂົາເຈົ້າສາມາດເປັນບໍລິສັດຈໍານອງຊັບສິນທາງການຄ້າ (ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ, ສະຖານທີ່ທຸລະກິດຂອງຕົນເອງ, ຊັບສິນທີ່ຢູ່ອາໄສໃຫ້ຜູ້ເຊົ່າ, ຫຼືຫຼັກຊັບການລົງທຶນ). ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມັກຈະເປັນສະຖາບັນການເງິນເຊັ່ນ: ທະນາຄານ, ສະຫະພັນສິນເຊື່ອຫຼືບໍລິສັດຈໍານອງ, ຂຶ້ນກັບປະເທດໃນຄໍາຖາມ, ແລະສັນຍາເງິນກູ້ສາມາດເຮັດໄດ້ໂດຍກົງຫຼືໂດຍທາງອ້ອມໂດຍຜ່ານຕົວກາງ. ຄຸນລັກສະນະຂອງເງິນກູ້ຈໍານອງ, ເຊັ່ນ: ຈໍານວນເງິນກູ້, ອາຍຸຂອງເງິນກູ້, ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ວິທີການຊໍາລະຂອງເງິນກູ້ແລະລັກສະນະອື່ນໆ, ສາມາດແຕກຕ່າງກັນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ສິດທິຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕໍ່ຊັບສິນທີ່ຄ້ຳປະກັນຖືເປັນບູລິມະສິດຫຼາຍກວ່າເຈົ້າໜີ້ອື່ນຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ, ຊຶ່ງໝາຍຄວາມວ່າ ຖ້າຜູ້ກູ້ຢືມລົ້ມລະລາຍ ຫຼື ລົ້ມລະລາຍ, ເຈົ້າໜີ້ອື່ນໆຈະໄດ້ຮັບພຽງແຕ່ການຊໍາລະໜີ້ທີ່ຕິດຄ້າງກັບເຂົາເຈົ້າໂດຍການຂາຍຊັບສິນເທົ່ານັ້ນ. ແມ່ນຈ່າຍຄືນເຕັມທີ່ທໍາອິດ.
ເຄື່ອງຄິດໄລ່ມູນຄ່າຈໍານອງ
ການປະເມີນຄ່າຈໍານອງແມ່ນປະເພດຂອງການປະເມີນສະເພາະທີ່ດໍາເນີນໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງເພື່ອຊ່ວຍຢືນຢັນມູນຄ່າຂອງຊັບສິນ. ມັນຍັງຖືກໃຊ້ເພື່ອເບິ່ງວ່າຊັບສິນຈະເປັນຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບເງິນກູ້ທີ່ທ່ານໄດ້ສະຫມັກ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມັກຈະຈັດໃຫ້ມີການປະເມີນຄ່າຈໍານອງ.
ນອກເຫນືອຈາກການຢືນຢັນມູນຄ່າຂອງຊັບສິນແລະຫລັກປະກັນທີ່ພຽງພໍສໍາລັບການກູ້ຢືມ, ການປະເມີນການຈໍານອງຍັງຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຄິດໄລ່ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າ (LTV). ນີ້ແມ່ນຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຕ້ອງການກູ້ຢືມເງິນທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບມູນຄ່າຂອງເຮືອນ. ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າກໍານົດອັດຕາດອກເບ້ຍຈໍານອງທີ່ເຈົ້າມີສິດໄດ້ຮັບ.
ການປະເມີນມູນຄ່າຈໍານອງຂອງຊັບສິນທີ່ມີຈຸດປະສົງສໍາລັບການຊື້ເຮືອນຍັງລວມເຖິງ "ມູນຄ່າການເຊົ່າ" ທີ່ຄາດຄະເນຫຼືທ່າແຮງ, ໂດຍອີງໃສ່ຄ່າເຊົ່າທີ່ໄດ້ຮັບໃນພື້ນທີ່. ນີ້ຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຄິດໄລ່ຈໍານວນເງິນກູ້, ຫຼືອັດຕາສ່ວນ LTV, ໃນການຈໍານອງການຊື້ເຮືອນ.
ບາງຄັ້ງຜູ້ໃຫ້ກູ້ອາດຈະຮ້ອງຂໍໃຫ້ມີການຮັບປະກັນຄວາມບົກຜ່ອງດ້ານໂຄງສ້າງ (SDW) ຖ້າຊັບສິນດັ່ງກ່າວມີອາຍຸຫນ້ອຍກວ່າ 10 ປີ, ຫຼືໄດ້ຮັບການປັບປຸງຫຼືປ່ຽນແປງຢ່າງກວ້າງຂວາງ. SDW ແມ່ນສະໜອງໃຫ້ໂດຍຜູ້ພັດທະນາ ຫຼືໄດ້ມາໂດຍເຈົ້າຂອງຕົ້ນສະບັບ. ພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ຖືກອອກແບບເພື່ອກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງການສ້ອມແປງຫຼືວຽກງານການແກ້ໄຂທີ່ເປັນຜົນມາຈາກຄວາມຜິດປົກກະຕິຂອງໂຄງສ້າງໃນອາຄານໃຫມ່.
ເຄື່ອງຄິດໄລ່ຈໍານອງ
ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າ (LTV) ແມ່ນການປະເມີນຄວາມສ່ຽງດ້ານເງິນກູ້ທີ່ສະຖາບັນການເງິນ ແລະຜູ້ໃຫ້ກູ້ອື່ນໆກວດສອບກ່ອນທີ່ຈະອະນຸມັດການຈໍານອງ. ໂດຍປົກກະຕິ, ການປະເມີນເງິນກູ້ທີ່ມີອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າສູງແມ່ນຖືວ່າເປັນເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມສ່ຽງສູງ. ດັ່ງນັ້ນ, ຖ້າການຈໍານອງໄດ້ຮັບການອະນຸມັດ, ເງິນກູ້ຢືມມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນ.
ນອກຈາກນັ້ນ, ເງິນກູ້ທີ່ມີອັດຕາສ່ວນ LTV ສູງອາດຈະຮຽກຮ້ອງໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມຊື້ປະກັນໄພຈໍານອງເພື່ອຊົດເຊີຍຄວາມສ່ຽງຕໍ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້. ການປະກັນໄພປະເພດນີ້ເອີ້ນວ່າການປະກັນໄພຈໍານອງເອກະຊົນ (PMI).
ອັດຕາສ່ວນ LTV ແມ່ນຄິດໄລ່ໂດຍການແບ່ງຈໍານວນທີ່ຢືມໂດຍມູນຄ່າປະເມີນຂອງຊັບສິນ, ສະແດງເປັນເປີເຊັນ. ຕົວຢ່າງ, ຖ້າທ່ານຊື້ເຮືອນທີ່ຖືກປະເມີນໃນລາຄາ $ 100.000 ສໍາລັບມູນຄ່າການປະເມີນຂອງມັນ, ແລະທ່ານຈ່າຍລົງ $ 10.000, ທ່ານຈະກູ້ຢືມ $ 90.000. ຜົນໄດ້ຮັບແມ່ນອັດຕາສ່ວນ LTV ຂອງ 90% (i.e. 90.000/100.000).
ການກໍານົດອັດຕາສ່ວນ LTV ແມ່ນອົງປະກອບທີ່ສໍາຄັນຂອງ underwriting ການຈໍານອງ. ມັນສາມາດຖືກນໍາໃຊ້ໃນຂະບວນການຊື້ເຮືອນ, refinancing ການຈໍານອງທີ່ມີຢູ່ແລ້ວເຂົ້າໄປໃນການກູ້ຢືມເງິນໃຫມ່, ຫຼືໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຕໍ່ກັບທຶນໃນຊັບສິນ.
