ວິທີການຄິດໄລ່ດອກເບ້ຍຈໍານອງ
ເຄື່ອງຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງນີ້ຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງເຈົ້າຂອງເຮືອນຢູ່ໃນອັດຕາຈໍານອງໃນປະຈຸບັນ, ຄໍານຶງເຖິງເງິນຕົ້ນ, ດອກເບ້ຍ, ພາສີ, ການປະກັນໄພເຮືອນແລະ, ຖ້າມີ, ການຊໍາລະຈໍານອງຂອງສະມາຄົມເຈົ້າຂອງເຮືອນ.
ໃນເວລາທີ່ກໍານົດງົບປະມານການຊື້ເຮືອນຂອງທ່ານ, ພິຈາລະນາການຈ່າຍເງິນ PITI ທັງຫມົດແທນທີ່ຈະສຸມໃສ່ພຽງແຕ່ເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍ. ຖ້າພາສີແລະການປະກັນໄພບໍ່ໄດ້ລວມຢູ່ໃນເຄື່ອງຄິດໄລ່ການຈໍານອງ, ມັນງ່າຍທີ່ຈະປະເມີນງົບປະມານການຊື້ເຮືອນຂອງທ່ານຫຼາຍເກີນໄປ.
ນອກນັ້ນທ່ານຍັງສາມາດຕິດຕາມຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານໂດຍໃຊ້ແອັບຟຣີ, ແຕ່ຈື່ໄວ້ວ່າຄະແນນໃນແອັບຟຣີແມ່ນປົກກະຕິແລ້ວແມ່ນການຄາດຄະເນ. ພວກມັນມັກຈະສູງກວ່າຄະແນນ FICO ຕົວຈິງຂອງເຈົ້າ. ພຽງແຕ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດບອກທ່ານແນ່ນອນຖ້າຫາກວ່າທ່ານມີສິດໄດ້ຮັບການຈໍານອງ.
ການຊື້ເຮືອນມີຫຼາຍກ່ວາພຽງແຕ່ການຈ່າຍເງິນລົງ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຈໍານອງລວມເຖິງການຊໍາລະຄືນເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍ, ບວກກັບການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນເຊັ່ນ: ພາສີຊັບສິນແລະການປະກັນໄພຂອງເຈົ້າຂອງເຮືອນ.
ລາຄາຂອງເຮືອນແມ່ນຈໍານວນເງິນທີ່ຕ້ອງການເພື່ອຊື້ມັນ. ລາຄາຂອງເຮືອນອາດຈະແຕກຕ່າງຈາກລາຄາຂາຍເມື່ອທ່ານແລະຜູ້ຂາຍໄດ້ສໍາເລັດການເຈລະຈາແລະກໍານົດລາຄາສຸດທ້າຍໃນສັນຍາການຂາຍ.
ສູດການຈໍານອງ
ການຈໍານອງມັກຈະເປັນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ຈໍາເປັນຂອງການຊື້ເຮືອນ, ແຕ່ມັນອາດຈະເປັນການຍາກທີ່ຈະເຂົ້າໃຈສິ່ງທີ່ທ່ານກໍາລັງຈ່າຍແລະສິ່ງທີ່ທ່ານສາມາດຈ່າຍໄດ້. ເຄື່ອງຄິດໄລ່ການຈໍານອງສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມຄາດຄະເນການຊໍາລະຈໍານອງປະຈໍາເດືອນຂອງເຂົາເຈົ້າໂດຍອີງໃສ່ລາຄາການຊື້, ການຈ່າຍເງິນລົງ, ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆຂອງເຈົ້າຂອງເຮືອນປະຈໍາເດືອນ.
1. ໃສ່ລາຄາເຮືອນ ແລະ ຈຳນວນເງິນເບື້ອງຕົ້ນ. ເລີ່ມຕົ້ນໂດຍການເພີ່ມລາຄາຊື້ທັງຫມົດຂອງເຮືອນທີ່ທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະຊື້ຢູ່ເບື້ອງຊ້າຍຂອງຫນ້າຈໍໄດ້. ຖ້າທ່ານບໍ່ມີເຮືອນສະເພາະຢູ່ໃນໃຈ, ທ່ານສາມາດທົດລອງກັບຕົວເລກນີ້ເພື່ອເບິ່ງວ່າເຮືອນທີ່ທ່ານສາມາດຈ່າຍໄດ້. ເຊັ່ນດຽວກັນ, ຖ້າທ່ານກໍາລັງຄິດກ່ຽວກັບການສະເຫນີຂາຍໃນເຮືອນ, ເຄື່ອງຄິດເລກນີ້ສາມາດຊ່ວຍທ່ານກໍານົດຈໍານວນທີ່ທ່ານສາມາດສະເຫນີ. ຕໍ່ໄປ, ເພີ່ມການຈ່າຍເງິນລົງທີ່ທ່ານຄາດວ່າຈະເຮັດ, ບໍ່ວ່າຈະເປັນເປີເຊັນຂອງລາຄາຊື້ຫຼືເປັນຈໍານວນສະເພາະ.
2. ໃສ່ອັດຕາດອກເບ້ຍ. ຖ້າທ່ານໄດ້ຄົ້ນຫາເງິນກູ້ແລ້ວແລະໄດ້ຮັບການສະເຫນີອັດຕາດອກເບ້ຍຊຸດຫນຶ່ງ, ໃຫ້ໃສ່ຫນຶ່ງໃນມູນຄ່າເຫຼົ່ານັ້ນຢູ່ໃນປ່ອງອັດຕາດອກເບ້ຍຢູ່ເບື້ອງຊ້າຍ. ຖ້າທ່ານຍັງບໍ່ທັນໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍເທື່ອ, ທ່ານສາມາດໃສ່ອັດຕາດອກເບ້ຍສະເລ່ຍປະຈໍາປະຈຸບັນເປັນຈຸດເລີ່ມຕົ້ນ.
ເຄື່ອງຄິດໄລ່ຈໍານອງງ່າຍດາຍ
ປະຊາຊົນສ່ວນໃຫຍ່ຕ້ອງການຈໍານອງເພື່ອສະຫນອງເງິນຊື້ເຮືອນ. ໃຊ້ເຄື່ອງຄິດເລກການຈໍານອງຂອງພວກເຮົາເພື່ອຄາດຄະເນການຊໍາລະເຮືອນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ, ລວມທັງເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍ, ພາສີຊັບສິນແລະການປະກັນໄພ. ລອງຂໍ້ມູນທີ່ແຕກຕ່າງກັນກ່ຽວກັບລາຄາເຮືອນ, ການຈ່າຍເງິນລົງ, ເງື່ອນໄຂການກູ້ຢືມ, ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍເພື່ອເບິ່ງວ່າການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານຈະມີການປ່ຽນແປງແນວໃດ.
ຖ້າຄອນໂດ, ສະຫະກອນ, ຫຼືເຂດໃກ້ຄຽງມີສະມາຄົມເຈົ້າຂອງເຮືອນ (HOA), ທ່ານອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າ HOA. ເຖິງແມ່ນວ່າຄ່າທໍານຽມເຫຼົ່ານີ້ມັກຈະບໍ່ແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງ, ບາງຜູ້ໃຫ້ບໍລິການຈໍານອງຈະລວມເອົາພວກມັນ, ຖ້າຖືກຮ້ອງຂໍ, ໃນສ່ວນ escrow ຂອງການຈ່າຍເງິນ.
ທ່ານສາມາດໃຊ້ເຄື່ອງຄິດເລກຈໍານອງຂອງພວກເຮົາເພື່ອຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ (ວິທີທີ່ງ່າຍ), ຫຼືທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້ດ້ວຍຕົວທ່ານເອງຖ້າຫາກວ່າທ່ານມີຄວາມຮູ້ສຶກຢາກເຮັດຄະນິດສາດເລັກນ້ອຍ. ນີ້ແມ່ນສູດມາດຕະຖານສໍາລັບການຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານດ້ວຍມື. ເພື່ອຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ (“M”), ປ້ອນເງິນຕົ້ນ (“P”), ອັດຕາດອກເບ້ຍລາຍເດືອນ (“i”) ແລະຈໍານວນເດືອນ (“n”) ຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານແລະແກ້ໄຂ:
\bin{aligned} &M = \frac{ P \left [ (1 + i) ^ n \right] }{ \left [ (1 + i) ^ n – 1 \right ] } \\textbf{ where:} \ text &P = \text {ຈຳນວນເງິນກູ້ (ຈຳນວນເງິນທີ່ເຈົ້າຢືມ)} \text &i = \text {ອັດຕາດອກເບ້ຍລາຍເດືອນ} \\ &n = \text{ຈຳນວນເດືອນທີ່ຕ້ອງການເພື່ອຊໍາລະຄືນເງິນກູ້} \\ end{ span}
ຕົວຢ່າງຂອງບັນຫາການຈໍານອງທີ່ມີການແກ້ໄຂ
ຖ້າຫາກວ່າທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະຊື້ເຮືອນ, ທ່ານອາດຈະມີຄວາມຮູ້ສຶກ overwhelmed ໂດຍຈໍານວນ sheer ຂອງທາງເລືອກຈໍານອງ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງສະເຫນີທາງເລືອກທີ່ຫຼາກຫຼາຍໃນເວລາທີ່ມັນມາກັບປະເພດຂອງການສະຫນອງທຶນທີ່ທ່ານສາມາດໄດ້ຮັບໃນການຊື້ຫຼື refinance ເຮືອນ. ນອກເໜືອໄປຈາກປະເພດເງິນກູ້ ແລະເງື່ອນໄຂຕ່າງໆ, ເຈົ້າຈະຕ້ອງຕັດສິນໃຈວ່າເຈົ້າຕ້ອງການເງິນກູ້ອັດຕາຄົງທີ່ ຫຼືການຈໍານອງທີ່ສາມາດປັບໄດ້ (ARM).
ໃນບົດຄວາມນີ້, ພວກເຮົາຈະປຶກສາຫາລືກ່ຽວກັບການຈໍານອງ 5/1 ARM, ເຊິ່ງເປັນການຈໍານອງທີ່ສາມາດປັບໄດ້ດ້ວຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຖືກກໍານົດໄວ້ໃນເບື້ອງຕົ້ນໃນອັດຕາຕ່ໍາກວ່າການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ທຽບເທົ່າສໍາລັບ 5 ປີທໍາອິດຂອງໄລຍະການກູ້ຢືມ.
A 5/1 ARM ແມ່ນປະເພດຂອງການຈໍານອງທີ່ສາມາດປັບໄດ້ (ARM) ທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ສໍາລັບ 5 ປີທໍາອິດ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ 5/1 ARM ມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ສໍາລັບສ່ວນທີ່ເຫຼືອຂອງໄລຍະເວລາຂອງມັນ.
ຄໍາວ່າ "ຕົວແປ" ແລະ "ປັບໄດ້" ມັກຈະຖືກນໍາໃຊ້ແລກປ່ຽນກັນໄດ້. ໃນເວລາທີ່ປະຊາຊົນຫມາຍເຖິງການຈໍານອງອັດຕາການປ່ຽນແປງ, ພວກເຂົາເຈົ້າອາດຈະຫມາຍເຖິງການຈໍານອງທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສາມາດປັບໄດ້. ການຈໍານອງອັດຕາການປ່ຽນແປງທີ່ແທ້ຈິງມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງໃນແຕ່ລະເດືອນ, ແຕ່ພວກມັນບໍ່ແມ່ນເລື່ອງທົ່ວໄປ.
