ການຈໍານອງຈະເຮັດໃຫ້ຂ້ອຍມີເງິນຫນ້ອຍລົງບໍ?

ຊໍາລະການຈໍານອງຫຼືລົງທຶນ

ຜູ້ໃຫ້ກູ້ແຕ່ລະຄົນໃຊ້ຄໍາແນະນໍາທີ່ແຕກຕ່າງກັນເພື່ອຄິດໄລ່ຈໍານວນການຈໍານອງທີ່ເຈົ້າສາມາດຈ່າຍໄດ້ກັບລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າ, ແຕ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສ່ວນໃຫຍ່ໃຫ້ຈໍານອງທີ່ມີລາຄາເກີນທີ່ເຮັດໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມຢູ່ໃນຫນີ້ສິນຫຼາຍສິບປີ.

ຂອບເຂດຈໍາກັດ 25% ນັ້ນລວມມີເງິນຕົ້ນ, ດອກເບ້ຍ, ພາສີຊັບສິນ, ປະກັນໄພເຈົ້າຂອງເຮືອນ, ປະກັນໄພຈໍານອງເອກະຊົນ (PMI), ແລະຢ່າລືມປັດໄຈຂອງສະມາຄົມເຈົ້າຂອງເຮືອນ (HOA). ມີຫຼາຍຕົວແປ.

ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມັກຈະໃຊ້ກົດລະບຽບ 28/36 ເປັນສັນຍານຂອງ DTI ທີ່ມີສຸຂະພາບດີ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າເຈົ້າຈະໃຊ້ເວລາບໍ່ເກີນ 28% ຂອງລາຍໄດ້ລວມປະຈໍາເດືອນຂອງເຈົ້າໃນການຊໍາລະຈໍານອງແລະບໍ່ເກີນ 36% ໃນການຈ່າຍເງິນຫນີ້ສິນທັງຫມົດ (ລວມທັງການຈໍານອງ, ເງິນກູ້ນັກສຶກສາ, ເງິນກູ້ລົດ, ແລະຫນີ້ສິນບັດເຄຣດິດ).

ຖ້າອັດຕາສ່ວນ DTI ຂອງທ່ານສູງກວ່າກົດລະບຽບ 28/36, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບາງຄົນຍັງເຕັມໃຈທີ່ຈະອະນຸມັດເງິນໃຫ້ທ່ານ. ແຕ່ພວກເຂົາຈະຄິດຄ່າອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງກວ່າເຈົ້າແລະເພີ່ມຄ່າທໍານຽມເພີ່ມເຕີມ, ເຊັ່ນ: ການປະກັນໄພຈໍານອງ, ເພື່ອປົກປ້ອງຕົນເອງ (ບໍ່ແມ່ນທ່ານ) ໃນກໍລະນີທີ່ທ່ານພົບວ່າຕົວທ່ານເອງຖືກຄອບຄອງແລະບໍ່ສາມາດຊໍາລະຈໍານອງຂອງທ່ານໄດ້.

ສໍາລັບທົດສະວັດ, Dave Ramsey ໄດ້ບອກຜູ້ຟັງວິທະຍຸປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບ 25% ໃນເວລາທີ່ຊື້ເຮືອນ; ຈື່ໄວ້ວ່າມັນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານບໍ່ຄວນຊື້ເຮືອນທີ່ມີການຈໍານອງປະຈໍາເດືອນທີ່ມີຫຼາຍກ່ວາ 25% ຂອງເງິນເດືອນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ.

ລົງທຶນຫຼືຈ່າຍຈໍານອງ

ຄິດເຖິງຫນີ້ສິນທີ່ດີດ້ວຍວິທີນີ້: ແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນທີ່ທ່ານເຮັດຈະເພີ່ມຄວາມເປັນເຈົ້າຂອງຊັບສິນນັ້ນ, ໃນກໍລະນີນີ້, ເຮືອນຂອງເຈົ້າ, ເລັກນ້ອຍຫຼາຍ. ແຕ່ຫນີ້ສິນທີ່ບໍ່ດີ, ເຊັ່ນການຈ່າຍເງິນບັດເຄຣດິດ? ໜີ້ສິນນັ້ນແມ່ນສຳລັບສິ່ງທີ່ທ່ານໄດ້ຈ່າຍແລ້ວ ແລະອາດຈະໃຊ້ຢູ່. ທ່ານຈະບໍ່ "ເປັນເຈົ້າຂອງ" ຄູ່ jeans, ສໍາລັບຕົວຢ່າງ.

ມີຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ ສຳ ຄັນອີກອັນ ໜຶ່ງ ລະຫວ່າງການຊື້ເຮືອນແລະການຊື້ສິນຄ້າແລະການບໍລິການສ່ວນໃຫຍ່. ເລື້ອຍໆ, ປະຊາຊົນສາມາດຈ່າຍເງິນເປັນເງິນສົດສໍາລັບສິ່ງຕ່າງໆເຊັ່ນເຄື່ອງນຸ່ງຫົ່ມຫຼືເຄື່ອງເອເລັກໂຕຣນິກ. "ປະຊາຊົນສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ສາມາດຊື້ເຮືອນໄດ້," Poorman ເວົ້າ. ນັ້ນເຮັດໃຫ້ການຈໍານອງເກືອບມີຄວາມຈໍາເປັນເພື່ອຊື້ເຮືອນ.

ທ່ານກໍາລັງສະສົມເງິນຝາກປະຢັດສໍາລັບການບໍານານ. ດ້ວຍອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່າຫຼາຍ, "ຖ້າທ່ານເອົາເງິນທີ່ເຈົ້າເຄີຍໃຊ້ເພື່ອຈ່າຍຈໍານອງເຂົ້າໄປໃນບັນຊີບໍານານ, ເງິນຄືນໃນໄລຍະຍາວສາມາດຫຼາຍກວ່າເງິນຝາກປະຢັດຈາກການຈ່າຍຄ່າຈໍານອງ," Poorman ເວົ້າ.

ເຄັດລັບ: ຖ້າທ່ານໂຊກດີພໍທີ່ຈະສາມາດຊໍາລະເງິນຈໍານອງໄດ້ໄວຂຶ້ນ ແລະ ຄວາມຄິດທີ່ເຫມາະສົມກັບການເງິນຂອງທ່ານ, ພິຈາລະນາຍ້າຍໄປເປັນຕາຕະລາງການຈ່າຍເງິນປະຈໍາສອງອາທິດ, ລວບລວມຈໍານວນທັງຫມົດທີ່ທ່ານຈ່າຍ, ຫຼືຈ່າຍເງິນເພີ່ມເຕີມຕໍ່ປີ.

ຂ້ອຍສາມາດແບ່ງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງຂ້ອຍເປັນສອງການຈ່າຍເງິນໄດ້ບໍ?

ເຫດການຊີວິດ 25 ກໍລະກົດ 2018 |7.5 ນາທີອ່ານ ຈ່າຍຜ່ອນໄວ ຫຼືປະຢັດ? 25 ກໍລະກົດ, 2018 |7.5 ນາທີອ່ານຕອນທີ່ເຈົ້າປິດເຮືອນຂອງເຈົ້າ, ເຈົ້າອາດຈະຮູ້ສຶກຕື່ນເຕັ້ນທີ່ບໍ່ຄາດຄິດ ເມື່ອກະແຈເຮືອນເຫຼົ່ານັ້ນຕົກຢູ່ໃນເຮືອນຂອງເຈົ້າ.

ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທ່ານອາດຈະມີຄວາມຮູ້ສຶກກັງວົນເລັກນ້ອຍກ່ຽວກັບ "ການຊໍາລະເງິນຈໍານອງ" ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງບໍລິສັດທີ່ຢູ່ອາໄສໃຫມ່ຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານມີການຈໍານອງ, ທ່ານບໍ່ໄດ້ຢູ່ຄົນດຽວ: ດຽວນີ້, ຄົນອາເມລິກາສ່ວນໃຫຍ່ທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນຍັງມີການຈໍານອງ (ແລະຫຼາຍໆຄົນອາດຈະກັງວົນກັບການຈ່າຍເງິນເຫຼົ່ານັ້ນ, ເຊັ່ນກັນ). ພຽງແຕ່ຫນຶ່ງໃນສາມເຈົ້າຂອງເຮືອນໃນສະຫະລັດບໍ່ເຄີຍມີການຈໍານອງຫຼືໄດ້ຊໍາລະມັນ. 1

ການຈໍານອງສາມາດເປັນຫນີ້ສິນທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ເຈົ້າປະຕິບັດ. ຫຼັງຈາກທີ່ທັງຫມົດ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງເຮັດການຊໍາລະຈໍານອງປະຈໍາເດືອນສໍາລັບ 30 ປີ. ແລະໃນລະຫວ່າງເວລານັ້ນ, ເຈົ້າອາດຈະປາດຖະຫນາວ່າເຈົ້າຈະມີເງິນພິເສດສໍາລັບສິ່ງໃດແດ່ຈາກການແກ້ໄຂລະບົບສາຍສົ່ງຂອງລົດຂອງເຈົ້າ (ໂອ້ບໍ່!) ໄປສູ່ໂອກາດທາງທຸລະກິດທີ່ດີ (ນາຮົກແມ່ນແລ້ວ!).

ດັ່ງນັ້ນຖ້າທ່ານມີເງິນພິເສດ, ສິ່ງທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ຈະເຮັດກັບມັນແມ່ນຫຍັງ? ເຈົ້າຄວນພະຍາຍາມຊໍາລະເງິນຈໍານອງກ່ອນໄວອັນຄວນແລະກໍາຈັດຫນີ້ສິນນັ້ນບໍ? ຫຼືມັນດີກວ່າທີ່ຈະສືບຕໍ່ຈ່າຍຈໍານອງແລະເອົາເງິນເພີ່ມເຕີມເຂົ້າໄປໃນເງິນຝາກປະຢັດ?

ການຄິດໄລ່ຈໍານອງແຍກ

ຖ້າທ່ານສາມາດຊໍາລະເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານກ່ອນກໍານົດເວລາ, ທ່ານຈະປະຫຍັດເງິນຈໍານວນຫນຶ່ງກ່ຽວກັບດອກເບ້ຍເງິນກູ້ຂອງທ່ານ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ການຖອນເງິນກູ້ເຮືອນຂອງທ່ານພຽງແຕ່ຫນຶ່ງປີຫຼືສອງຕົ້ນສາມາດຊ່ວຍປະຢັດທ່ານຫຼາຍຮ້ອຍຫຼືຫຼາຍພັນໂດລາ. ແຕ່ຖ້າທ່ານຄິດທີ່ຈະໃຊ້ວິທີນັ້ນ, ທ່ານຈະຕ້ອງພິຈາລະນາວ່າມີການລົງໂທດການຊໍາລະລ່ວງຫນ້າ, ໃນບັນດາບັນຫາອື່ນໆທີ່ອາດຈະເກີດຂຶ້ນ. ນີ້ແມ່ນ XNUMX ຄວາມຜິດພາດທີ່ຄວນຫຼີກລ່ຽງເມື່ອຈ່າຍເງິນຈໍານອງກ່ອນໄວອັນຄວນ. ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນສາມາດຊ່ວຍທ່ານກໍານົດຄວາມຕ້ອງການຈໍານອງແລະເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານ.

ເຈົ້າຂອງເຮືອນຫຼາຍຄົນຢາກເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນຂອງເຂົາເຈົ້າແລະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງກັງວົນກ່ຽວກັບການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນ. ດັ່ງນັ້ນສໍາລັບບາງຄົນມັນອາດຈະເປັນມູນຄ່າການຂຸດຄົ້ນແນວຄວາມຄິດຂອງການຊໍາລະເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານກ່ອນໄວອັນຄວນ. ນີ້ຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສາມາດຫຼຸດຜ່ອນດອກເບ້ຍທີ່ທ່ານຈະຈ່າຍໃນໄລຍະເວລາຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານ, ໃນຂະນະທີ່ໃຫ້ໂອກາດທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນເຕັມທີ່ໄວກວ່າທີ່ຄາດໄວ້.

ມີຫຼາຍວິທີທີ່ແຕກຕ່າງກັນເພື່ອຈ່າຍເງິນລ່ວງໜ້າ. ວິທີທີ່ງ່າຍທີ່ສຸດແມ່ນພຽງແຕ່ຈ່າຍເງິນເພີ່ມເຕີມນອກການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນປົກກະຕິຂອງທ່ານ. ຕາບໃດທີ່ເສັ້ນທາງນີ້ບໍ່ໄດ້ສົ່ງຜົນໃຫ້ຄ່າທໍານຽມເພີ່ມເຕີມຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານ, ທ່ານສາມາດສົ່ງ 13 ເຊັກໃນແຕ່ລະປີແທນທີ່ຈະເປັນ 12 (ຫຼືທຽບເທົ່າອອນໄລນ໌). ນອກນັ້ນທ່ານຍັງສາມາດເພີ່ມການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ. ຖ້າເຈົ້າຈ່າຍເງິນຫຼາຍໃນແຕ່ລະເດືອນ, ເຈົ້າຈະຊໍາລະເງິນກູ້ທັງໝົດໄວກວ່າທີ່ຄາດໄວ້.