ຄະນະກໍາມະການຕົ້ນກໍາເນີດຂອງເງິນກູ້ນັກສຶກສາແມ່ນຫຍັງ?
ເມື່ອເຈົ້າສະໝັກຊື້ເຮືອນ, ເຈົ້າອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າທຳນຽມການກູ້ຢືມເງິນກູ້. ປົກກະຕິແລ້ວຄ່າທໍານຽມນີ້ແມ່ນເປັນຈໍານວນຄົງທີ່ໂດຍອີງໃສ່ການບໍລິການທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງການເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຮັດສໍາເລັດການຊື້.
ຄະນະກໍາມະການກູ້ຢືມເງິນຈໍານອງແມ່ນຄືກັນກັບຄະນະກໍາມະການປຸງແຕ່ງ, ການບໍລິຫານຫຼືການສະຫມັກທີ່ນໍາໃຊ້ກັບປະເພດອື່ນໆຂອງການກູ້ຢືມເງິນສ່ວນບຸກຄົນ. ໂດຍພື້ນຖານແລ້ວນີ້ແມ່ນຄ່າທຳນຽມທີ່ຮຽກເກັບໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ເພື່ອກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຈັດແຈງເງິນກູ້ໃໝ່ໃນນາມຂອງເຈົ້າ. ໃນສະຫະລັດອາເມລິກາ, ຄະນະກໍາມະການຕົ້ນກໍາເນີດຂອງເງິນກູ້ຈໍານອງມັກຈະຢູ່ລະຫວ່າງ 0,5% ແລະ 1% ຂອງເງິນກູ້ທັງຫມົດ.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຊ້ຄ່າທໍານຽມຕົ້ນກໍາເນີດເງິນກູ້ເພື່ອຟື້ນຕົວຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນຕົ້ນກໍາເນີດເງິນກູ້ຂອງທ່ານ, ລວມທັງຂັ້ນຕອນການກວດສອບ, ການດໍາເນີນການຄໍາຮ້ອງສະຫມັກຂອງທ່ານ, ການກວດສອບລາຍຮັບແລະປະຫວັດການຈ້າງງານ, ການກະກຽມເອກະສານກູ້ຢືມ, ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆ.
ເງື່ອນໄຂທີ່ແນ່ນອນທີ່ກໍານົດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງຄະນະກໍາມະການກໍາເນີດແມ່ນແຕກຕ່າງກັນຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ຫນຶ່ງໄປຫາຜູ້ອື່ນ. ແຕ່ການພິຈາລະນາທົ່ວໄປລວມມີຈໍານວນເງິນກູ້, ໄລຍະເວລາຂອງເງິນກູ້, ຄະແນນສິນເຊື່ອ, ປະຫວັດສິນເຊື່ອຂອງເຈົ້າ, ແລະຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງ cosigners ແລະປະຫວັດສາດ.
ອັດຕາການຈໍານອງ
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງສ່ວນໃຫຍ່ຄິດຄ່າທໍານຽມຕົ້ນກໍາເນີດ, ເຊິ່ງປົກກະຕິແລ້ວແມ່ນປະມານ 1% ຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງຫມົດຂອງເງິນກູ້. ຈຸດປະສົງຂອງຄະນະກໍາມະການນີ້ແມ່ນເພື່ອໃຫ້ກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຊັ່ນການປຸງແຕ່ງຄໍາຮ້ອງສະຫມັກ, ການຈອງເງິນກູ້ແລະການບໍລິການບໍລິຫານອື່ນໆທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສະເຫນີ.
ໃນຂະນະທີ່ການປະຫຍັດເງິນໃນຄ່າທໍານຽມຕົ້ນກໍາເນີດແມ່ນເປັນປະໂຫຍດສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມ, ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຈະເບິ່ງຄ່າທໍານຽມອື່ນໆແລະອັດຕາດອກເບ້ຍເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮູບພາບເຕັມຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການກູ້ຢືມ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດສົ່ງຕໍ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງຄະນະກໍາມະຕົ້ນກໍາເນີດໃຫ້ກັບຜູ້ກູ້ຢືມໃນວິທີການອື່ນໆ, ສະນັ້ນມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະກວດສອບ APR, ເຊິ່ງຈະສະແດງໃຫ້ທ່ານເຫັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງຫມົດຂອງເງິນກູ້.
ວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ຈະໄດ້ຮັບຄວາມຄິດທີ່ຖືກຕ້ອງກ່ຽວກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການກູ້ຢືມແມ່ນການໄດ້ຮັບໃບສະເຫນີລາຄາໃນເວລາທີ່ສະຫມັກ. ເນື່ອງຈາກວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນຂຶ້ນກັບຄະແນນສິນເຊື່ອແລະອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນຕໍ່ລາຍໄດ້ຂອງທ່ານຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ, ທ່ານຈະຕ້ອງໃຫ້ຂໍ້ມູນລາຍຮັບແລະຊັບສິນເພື່ອໃຫ້ໄດ້ການຄາດຄະເນເງິນກູ້.
ທ່ານຈະຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ຊື້ປະມານສໍາລັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບອັດຕາການຈໍານອງທີ່ດີທີ່ສຸດ. ທ່ານສາມາດໃຊ້ປະໂຍດຈາກການຄາດຄະເນການກູ້ຢືມຫຼາຍໂດຍການເຈລະຈາກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ເພື່ອເບິ່ງວ່າພວກເຂົາຈະກົງກັນຫຼືຫຼຸດລົງການຄາດຄະເນຕ່ໍາສຸດທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບ, ບໍ່ວ່າຈະເປັນການຫຼຸດອັດຕາດອກເບ້ຍຫຼືການຫຼຸດຜ່ອນຄ່າທໍານຽມບາງຢ່າງເຊັ່ນ: ຄ່າສະຫມັກ.
ຄະນະກໍາມະການເປີດເງິນກູ້ລົດ
Justin Pritchard, CFP, ເປັນທີ່ປຶກສາດ້ານການຈ່າຍເງິນ ແລະຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນສ່ວນຕົວ. ກວມເອົາທະນາຄານ, ເງິນກູ້, ການລົງທຶນ, ການຈໍານອງແລະອື່ນໆສໍາລັບ The Balance. ລາວມີ MBA ຈາກມະຫາວິທະຍາໄລ Colorado, ແລະໄດ້ເຮັດວຽກໃຫ້ສະຫະພັນສິນເຊື່ອແລະບໍລິສັດການເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບການຂຽນກ່ຽວກັບການເງິນສ່ວນບຸກຄົນຫຼາຍກວ່າສອງທົດສະວັດ.
Eric ເປັນນາຍຫນ້າປະກັນໄພເອກະລາດທີ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໃນປະກັນໄພຊີວິດ, ສຸຂະພາບ, ຊັບສິນແລະການບາດເຈັບ. ລາວໄດ້ເຮັດວຽກຫຼາຍກວ່າ 13 ປີໃນວຽກງານບັນຊີເອກະຊົນແລະສາທາລະນະແລະຫຼາຍກວ່າສີ່ປີທີ່ໄດ້ຮັບໃບອະນຸຍາດເປັນຜູ້ຜະລິດປະກັນໄພ. ປະສົບການບັນຊີພາສີຂອງລາວໄດ້ເປັນພື້ນຖານອັນແຂງເພື່ອສະຫນັບສະຫນູນຫນັງສືທຸລະກິດໃນປະຈຸບັນຂອງລາວ.
ອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ສໍາຄັນຂອງເງິນກູ້ໃດໆ, ແຕ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕົ້ນກໍາເນີດຂອງເງິນກູ້ບໍ່ສາມາດຖືກລະເລີຍ. ຄະນະກໍາມະການເບື້ອງຕົ້ນເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນການປະຫຍັດທີ່ທ່ານອາດຈະມັກໃຊ້ໃນເຟີນີເຈີໃຫມ່, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການເຄື່ອນຍ້າຍຫຼືການປັບປຸງເຮືອນຂອງທ່ານ.
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕົ້ນກໍາເນີດແມ່ນຄະນະກໍາມະທີ່ຈ່າຍໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມສໍາລັບການດໍາເນີນການຄໍາຮ້ອງສະຫມັກກູ້ຢືມເງິນ. ອີງຕາມຜູ້ໃຫ້ກູ້, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອາດຈະຖືກຈັດກຸ່ມເປັນລາຍການດຽວຫຼືແບ່ງອອກ. ຖ້າຖືກຈັດເປັນລາຍການ, ຄ່າທໍານຽມອາດຈະຖືກລະບຸຊື່ທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, ເຊັ່ນ: ຄ່າສະຫມັກ, ຄ່າສະຫມັກ, ແລະຄ່າທໍານຽມການດໍາເນີນການ. ຄ່າບໍລິການຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ອາດຈະປະກອບມີ "ຈຸດ," ເຊິ່ງເປັນການຈ່າຍເງິນທາງເລືອກທີ່ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ.
ຄະ ນະ ກໍາ ມະ ການ ກູ້ ຢືມ ເງິນ ແມ່ນ ຮັບ ຮູ້ ທັນ ທີ ທັນ ໃດ ເປັນ ລາຍ ຮັບ
ພວກເຮົາໄດ້ຮັບຄ່າຊົດເຊີຍຈາກບາງຄູ່ຮ່ວມງານທີ່ຂໍ້ສະເໜີປາກົດຢູ່ໃນໜ້ານີ້. ພວກເຮົາຍັງບໍ່ໄດ້ທົບທວນຄືນຜະລິດຕະພັນທີ່ມີທັງຫມົດຫຼືການສະເຫນີ. ການຊົດເຊີຍອາດມີອິດທິພົນຕໍ່ຄໍາສັ່ງທີ່ຂໍ້ສະເຫນີທີ່ປາກົດຢູ່ໃນຫນ້າ, ແຕ່ຄວາມຄິດເຫັນຂອງບັນນາທິການແລະການຈັດອັນດັບຂອງພວກເຮົາບໍ່ມີອິດທິພົນຕໍ່ການຊົດເຊີຍ.
ຜະລິດຕະພັນຫຼາຍອັນ ຫຼືທັງໝົດທີ່ສະແດງຢູ່ນີ້ແມ່ນມາຈາກຄູ່ຄ້າຂອງພວກເຮົາທີ່ຈ່າຍເງິນຄ່ານາຍໜ້າໃຫ້ພວກເຮົາ. ນີ້ແມ່ນວິທີທີ່ພວກເຮົາສ້າງລາຍໄດ້. ແຕ່ຄວາມຊື່ສັດຂອງບັນນາທິການຂອງພວກເຮົາຮັບປະກັນວ່າຄວາມຄິດເຫັນຂອງຜູ້ຊ່ຽວຊານຂອງພວກເຮົາບໍ່ມີອິດທິພົນຈາກການຊົດເຊີຍ. ເງື່ອນໄຂອາດຈະນຳໃຊ້ກັບຂໍ້ສະເໜີທີ່ປາກົດຢູ່ໃນໜ້ານີ້.
ເມື່ອທ່ານຊື້ເຮືອນ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍເງິນລົງ. ແຕ່ຍັງມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆທີ່ທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍ. ຕົວຢ່າງ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍສິ່ງທີ່ເອີ້ນວ່າ "ຄ່າທໍານຽມການຈັດການ." ໃນຄູ່ມືນີ້ພວກເຮົາຈະອະທິບາຍວ່າເປັນຫຍັງທ່ານຕ້ອງຈ່າຍຄະນະກໍາມະການເປີດການຈໍານອງຂອງທ່ານແລະຫຼາຍປານໃດທີ່ພວກເຂົາສາມາດຄິດຄ່າບໍລິການທ່ານ.
ຄະນະກໍາມະການເປີດແມ່ນຫຍັງ? ຄ່າທຳນຽມຕົ້ນກຳເນີດແມ່ນການຈ່າຍເງິນເບື້ອງຕົ້ນທີ່ຮຽກເກັບສຳລັບການສ້າງຕັ້ງເງິນກູ້ ຫຼືບັນຊີໃໝ່ກັບຕົວແທນ ຫຼືທະນາຄານ. ໃນເວລາທີ່ຄ່າທໍານຽມແມ່ນສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນຈໍານອງ, ມັນຖືກເອີ້ນວ່າຄ່າທໍານຽມຕົ້ນກໍາເນີດຈໍານອງ, ເປັນຫຍັງຄ່າທໍານຽມຕົ້ນກໍາເນີດຈຶ່ງຖືກຄິດຄ່າທໍານຽມເພື່ອເຂົ້າໃຈຄ່າທໍານຽມຕົ້ນກໍາເນີດ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງເຂົ້າໃຈບົດບາດຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມ. ຜູ້ໃຫ້ທຶນກູ້ຢືມນັ່ງລະຫວ່າງຜູ້ກູ້ຢືມແລະທະນາຄານເພື່ອຊ່ວຍເຈລະຈາເງື່ອນໄຂການຈໍານອງ. ຄະ ນະ ກໍາ ມະ ການ ກໍາ ເນີດ ຈໍາ ນອງ ແມ່ນ ການ ຈ່າຍ ເງິນ ໃຫ້ ຕົ້ນ ກໍາ ເນີດ ຈໍາ ນອງ ສໍາ ລັບ ການ ເຮັດ ວຽກ ຂອງ ເຂົາ ເຈົ້າ. ເຖິງແມ່ນວ່າຕົວແທນຈໍານວນຫຼາຍຄິດຄ່າບໍລິການຕົ້ນກໍາເນີດ, ແຕ່ຄົນອື່ນບໍ່ໄດ້. ຖ້າທ່ານບໍ່ຕ້ອງການຈ່າຍຄ່າທໍານຽມຕົ້ນກໍາເນີດ, ໃຫ້ຊອກຫານາຍຫນ້າຈໍານອງທີ່ບໍ່ມີຄ່ານາຍຫນ້າ.
