Мен үшін қай ипотека жақсы?
Егер сіз үйді бірінші рет сатып алсаңыз, сізде қанша ақша алуға болатынын шешуде қиындықтар туындауы мүмкін. Алғаш рет үй сатып алушылар тап болатын ең үлкен кедергілердің бірі - ай сайын кірістің қанша пайызы ипотекалық төлемдерге жұмсалатынын анықтау. Сіз ай сайынғы жалпы табысыңыздың шамамен 28% ипотекаға жұмсау керек деп естіген шығарсыз, бірақ бұл пайыз барлығына сәйкес пе? Сіздің кірісіңіздің қанша пайызы ипотекаға жұмсалуы керек екенін егжей-тегжейлі қарастырайық.
Әрбір үй иесінің жағдайы әртүрлі, сондықтан ай сайын ипотекаға қанша ақша жұмсау керектігі туралы белгіленген ереже жоқ. Дегенмен, сарапшылар сіздің тұрғын үй бюджетіңізді тым ұзартуға жол бермеу үшін бірнеше даналық сөзі бар.
Жиі сілтеме жасайтын 28% ережеде сіз ипотекалық төлемге, соның ішінде мүлік салығы мен сақтандыруға жалпы айлық табысыңыздың осы пайызынан артық жұмсамау керектігін айтады. Ол көбінесе қауіпсіз ипотеканың кіріске қатынасы немесе ипотекалық төлемдер бойынша жақсы жалпы нұсқаулық деп аталады. Жалпы табыс - бұл салықтарды, қарыздарды төлеуді және басқа да шығындарды алып тастағанға дейінгі үй шаруашылығының жалпы табысы. Несие берушілер үй несиесі үшін қанша қарыз алуға болатынын шешу үшін жиі сіздің жалпы кірісіңізге қарайды.
норск ипотекасы
Салықтар - бұл жергілікті үкімет жинайтын мүліктік алымдар. Несие берушілер әдетте әрбір ипотекалық төлеммен осы салықтардың бір бөлігін жинайды және қаражатты мерзімі өткенге дейін эскроу шот деп аталатын шотта ұстайды.
Үй иесінің сақтандыруы - бұл сіздің мүлкіңізге өрт, жел, ұрлық немесе басқа қауіп-қатер әсерінен зақымданған жағдайда міндетті қаржылық қорғау. Сіздің географиялық орналасуыңызға байланысты сізге қосымша су тасқынынан сақтандыруды сатып алу қажет болуы мүмкін.
Ипотекалық сақтандыру сіздің ипотекаңызды төлей алмаған жағдайда несие берушіні қорғайды. Ипотекалық несиені сақтандыру қажеттілігі әдетте бастапқы жарна сомасына және басқа да жағдайларға байланысты.
Ұлыбританияда бірінші рет сатып алушыға ипотеканы қалай алуға болады
Ипотекалық төлем екі құрамдас бөліктен тұрады: негізгі қарыз және пайыз. Негізгі қарыз сомасына сілтеме жасайды. Пайыз – несие берушілер сізден уақыт өте келе қайтаруға болатын қарыз ақшаны алу артықшылығы үшін алатын қосымша сома (негізгі қарыздың пайызы ретінде есептеледі). Ипотека мерзімі ішінде сіз несие беруші белгілеген амортизация кестесіне сәйкес ай сайынғы бөліп төлейсіз.
Ипотека өнімдерінің барлығы бірдей жасалмайды. Кейбіреулер басқаларға қарағанда қатаң нұсқауларға ие. Кейбір несие берушілер 20% бастапқы жарнаны талап етуі мүмкін, ал басқалары үйді сатып алу құнының 3% -ын талап етеді. Кейбір несие түрлерін алу үшін сізге мінсіз несие қажет. Басқалары нашар несиесі бар қарыз алушыларға бағытталған.
АҚШ үкіметі несие беруші болып табылмайды, бірақ ол табысқа қойылатын талаптарға, несиелік шектеулерге және географиялық аймақтарға сәйкес келетін белгілі бір несие түрлеріне кепілдік береді. Төменде әртүрлі ықтимал ипотекалық несиелердің қысқаша мазмұны берілген.
Кәдімгі несие - бұл федералды үкімет қолдамайтын несие. Жақсы несиесі, тұрақты жұмысы және кіріс тарихы бар және 3% бастапқы жарнаны түсіру мүмкіндігі бар қарыз алушылар көбінесе қарапайым ипотекаларды сатып алатын және сататын үкімет демеушілік ететін екі компания Fannie Mae немесе Freddie Mac қолдайтын кәдімгі несиеге құқылы. Құрама Штаттарда.
Бірінші рет сатып алушы ретінде ипотеканы қалай алуға болады
Несие берушілер сіздің барлық кіріс көздеріңізді және ай сайынғы қарыздарыңызды бағалайды, сіздің қандай ипотекаға қол жеткізе алатыныңызды және төлеу қабілетіңізді анықтайды. Несие алуға құқығыңыз бар-жоғын анықтауға көмектесу үшін көздер, айнымалылар және қарыздар тізімін жасадық.
Жалақы алатындар үшін несие беруші соңғы екі жылдағы ағымдағы төлем түбіртектерін, сондай-ақ W-2 салық нысандарын көргісі келеді. Егер сізде жақында жалақы өзгерген болса, мысалы, ұлғайту, өзгертудің тұрақты екенін растайтын бастықтың мәлімдемесі де қажет болады.
Сіз сондай-ақ қосымша жұмыс және комиссиялар сияқты ерекше жағдайлардан түскен табысты ипотека бойынша кірісті есептеудің бөлігі ретінде пайдалана аласыз. Бұл тұжырымдамаларға жарамды болу үшін сіз оларды кемінде екі жыл бойы алғаныңызды құжаттауыңыз керек және менеджеріңізден олардың жалғасуы күтілетінін растауыңыз керек.
Құжаттаманың бірдей стандарттары сарбаздар мен олардың отбасыларына қолданылады. Біздің әскери қызметшілер үшін артықшылықтардың бірі - тұрғын үй, базалық және азық-түлік жәрдемақысын ипотеканы есептеу үшін кіріске қосуға болады. Соғыс аймақтарына орналастырылғандар құжатталған растауды ұсынуы керек, өйткені бұл аймақтарда тапқан табысқа салық салынбайды.
