Едендік ережелер және IRPH ережелері
IRPH (Ипотекалық несиелердің анықтамалық индексі) қаржы субъектілері өз клиенттерінің ипотекасының өзгермелі пайыздық мөлшерлемесін жаңарту үшін пайдаланатын көрсеткіш ретінде анықталады. Бұл Euribor-қа ұқсас, бірақ әрбір ұйыммен реттелетін қызығушылық.
Еуропалық Одақ Сотының 3 жылғы 2020 наурыздағы үкімінен кейін банктер испандық тұтынушылардың ипотекасына салған IRPH пайызының қиянат сипаты туралы органның ұстанымы анық.
Осылайша, ол тұтынушының пайдасына позицияланып, ипотекалық несие бойынша төлемдерден артық төленген соманы талап етуге де, келісім-шарт жасауда ашықтық болмағандықтан осы анықтамалық көрсеткішті жоюға да мүмкіндік береді.
Тек анонимді статистикалық мақсаттар үшін пайдаланылатын сақтау немесе техникалық қолжетімділік. Талапсыз, Интернет-қызмет провайдеріңіздің ерікті орындауы немесе үшінші тараптың қосымша жазбалары, тек осы мақсат үшін сақталған немесе алынған ақпарат сізді анықтау үшін пайдаланыла алмайды.
IRPH Испанияда мәлімдейді. IRPH-ге сілтеме жасалған ипотека
Кеше ECJ C-125/18 ісіне қатысты өз шешімін тұтынушыға берілген ипотекалық несие келісім-шартына енгізілген Ипотекалық несие анықтамалық индексіне (IRPH) сілтеме жасалған айнымалы пайыздық мөлшерлеменің ықтимал теріс сипаты туралы шешім шығарды.
Шешім Барселонаның №38 бірінші инстанция сотының 2001 жылы жасалған тұрғын үйді сатып алу бойынша ипотекалық несие шарты туралы шешім шығарған алдын ала ұйғарымын шешеді және негізінен заңгер генерал Шпунар қолдаған қорытындыларға сәйкес келеді. соңғы қыркүйек 2019.
CJEU IRPH индексіне сәйкес өзгермелі пайыздық тармақтарды өз бетінше теріс деп санауға болмайды, бірақ 93/13 (Директива) директивасында белгіленген ашықтықты бақылау талаптарына сәйкес келеді деген қорытындыға келді. Демек, Испания соттары келісім-шартқа енгізілген тиісті тармақтың теріс және, демек, жарамсыз екенін анықтау үшін осы бақылауды жүзеге асыруы керек. Көрсетілген ашықтықты бақылау әрбір нақты жағдайда және тиісті ипотекалық несиені беру кезіндегі жағдайларды ескере отырып жүргізілуі тиіс. Дегенмен, бұл сөйлеммен әлі де шешілетін негізгі мәселелер бар, мысалы, ипотекалық несие шарты пайыздық тармақсыз өмір сүре ала ма, жоқ болса, алмастырушы индекс қандай болады.
IRPH ипотекасы бойынша соңғы жаңалықтар
Ипотекалық несиелердің анықтамалық индексі (IRPH) Испания Банкі әзірлейтін ресми индекс болып табылады және банктік ұйымдар берген несиелер бойынша орташа пайыздық мөлшерлемелер негізінде есептеледі. Бұл Ипотекадағы Еврибордан кейінгі екінші ең көп қолданылатын көрсеткіш.
Қаржылық пайдаланушылар қауымдастығы (Асуфин) IRPH-ге сілтеме жасайтын миллионнан астам ипотека бар екенін және олар 165 жылдан бері айына орта есеппен 2004 еуроға артық төлегенін есептейді. OCU қанша соманың бар екенін білуге мүмкіндік беретін калькулятор жасады. Euribor орнына IRPH-ге сілтеме жасалған ипотека үшін көбірек төленді.
170-тен астам ашық істер бойынша қарама-қайшы үкімдер болды. 2017 жылы Жоғарғы сот банктің пайдасына шешім шығарған. Оның пайымдауынша, IRPH мөлдірліктің жоқтығын немесе теріс пайдаланудың кез келген түрін білдірмейді, сондықтан несиелерден бас тартуға негіз жоқ. Үкім бірауыздан шыққан жоқ: екі магистрат қарсы дауыс берді.
Жоғарғы соттың шешіміне қарамастан, 2018 жылы Барселона соты бұл мәселені Еуропалық Одақтың Сотына (CJEU) жіберді. Испания Банкі қадағалайтынына қарамастан, IRPH бойынша ашықтықты бақылау қажет пе, оны басқа индекспен (мысалы, Euribor) ауыстыру керек пе немесе оның қолданылуын тоқтату керек пе деген сұрақтар қарастырылады.
Сіздің ипотекалық келісім-шартыңыздағы теріс тармақтар
Біз жүздеген шетелдік клиенттерді мүлікті, жылжымайтын мүлікті және банктік келіссөздерге, испан банктерімен делдалдық және сот ісін жүргізуге, жоспардан тыс депозиттер бойынша талаптарға және испандық салық салуға қатысты мәселелерде табысты түрде таныстырдық.
12 жылдың 2020 қарашасында Испанияның Жоғарғы соты IRPH деп аталатын Испанияның ипотекалық несие анықтамалық индексі туралы тағы бір даулы шешім шығарды. Бұл сот жүйесіне, кәсіптегі әріптестерге және клиенттерге үлкен тосынсый болды, өйткені шешім Еуропалық Одақ Сотының (ЕАЭБ) ашықтық критерийлері туралы шешімін өзгертті.
Әділетсіз банк шарттарына қатысты сот істерінің көпшілігі қолданыстағы индекске негізделген. Испанияда Floor Clause испан банктеріне Euribor қанша құлдыраса да, ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме әрқашан өзгеріссіз (немесе жоғарылауы) сақталуын қамтамасыз етуге мүмкіндік беретін шектеулі ең төменгі пайыздық мөлшерлеме болып табылады. Floor Clause әрқашан IRPH немесе Euribor-қа сілтеме жасалған ипотекалық несиелерге қосылады, бірақ бұл тармақты теріс деп санауға себеп бола алмайды.
