Бұл шу болды: Жоғарғы Сот «айналмалы» карталар саласындағы теріс пайдалануды оңтайландырғанын түсіндірмеді, бұл шектеулі критерийді талап ететін заңгерлерден шағым түсірді, бірақ осы сейсенбіде өтініштер тыңдалды. Жаңа үкімде Жоғарғы сот орташа нарықтық мөлшерлеме мен келісілген мөлшерлеменің арасындағы айырмашылық 6 пайыздық тармақтан асатын болса, бұл өнімдерге деген қызығушылық «notabilitée superior» екенін түсіндірді. Бірінші палатаның шешімімен мына жерден танысуға болады.
258 сөйлем
3 жылдың 2004 мамырында шағымданушы Barclays Bank ұйымымен және 23.9% TAE пайыздық мөлшерлемесі бар Visa несие картасының револьверлік әдісімен келісімшартқа қол қойды.
Қаржы ұйымы өз несиесін Estrella дебиторлық берешегіне тағайындады, ал соңғысы карта ұстаушысынан қарыз сомасын талап етті. Бірінші инстанция соты өтінішті қанағаттандырусыз қалдырды және келісілген пайыздың өсімқорлық сипатын тұтынушылық несиелер бойынша орташа пайыздан айтарлықтай жоғары деп жариялады. Облыстық сот апелляциялық шағымды ішінара қанағаттандырды. Ол тұтынушылық несиелердің орташа мөлшерлемелерінің несиелік карта болғандықтан салыстыруды күшейту үшін жарамдылығын жоққа шығарды және 2012 жылы келісімшарттың бұл түріне әдеттегі қызығушылық 20,90% немесе одан жоғары болғаны дәлелденді деп санады.
Сыйақы сыйақысы өсімқорлық деп күтілмеді, өйткені ол әдетте келісілген және төленбеген жарналар бойынша талаптар бойынша комиссиялық сыйақылардың кейбір сомаларын дисконтталғаннан жоғары емес еді. Жауапкер апелляциялық шағым түсіріп, сот оны қанағаттандырды. Бұл үкім келісім-шарттық пайыздардың қалыптыдан айтарлықтай жоғары екенін анықтау үшін ескерілуі тиіс көрсеткіштің баламалы жылдық мөлшерлеме (TAE) болып табылатынын және салыстырудың сол кездегі әрекеттегі орташа пайыздармен тәуекел болуы керек екенін қайталайды. мердігердің күмәнді операцияға сәйкес келетін санатқа.
Испания Банкінің статистикалық бюллетенінен жазылатын келісімшарттар үшін револьверлік несиелер түрі (2010 жылғы маусым) бөлінеді, салыстыру параметрі әрбір сәтте жарияланған орташа пайыздық мөлшерлеме болып табылады.
Палата Испания Банкі статистикалық бюллетеньде талдаған пайыздық мөлшерлеме TEDR (шектелген анықтамалық тиімді мөлшерлеме) болып табылатынын хабарлайды, ол комиссиясыз APR-ға тең. Осы себепті, қоғамдық мүдде APR-дан сәл төмен және қаржы институттары әдетте қолданатын комиссиялармен толықтырылуы мүмкін.
Бұл айырмашылық әдетте тозуды бағалауда өте шешуші болмайды, өйткені ол тараптардың нарықтағы қалыпты үлестен айтарлықтай жоғары болуын келісуді талап етеді, оның жай ғана жоғары болуы жеткіліксіз.
Апелляцияның мақсаты 2004 жылы Испания Банкінің егжей-тегжейлі статистикасы болмаған кезде карточкалық келісімшарттарға қатысты қалыпты нарықтық пайыздық мөлшерлемелердің қалай өзгеретінін анықтауға бағытталған.
Бөлме көрсетеді:
1) Осы ғасырдың бірінші онжылдығында келісім-шарт жасалған револьверлік карталар үшін қалыпты нарықтық пайыздық мөлшерлемені анықтау үшін, әдетте, уақыт бойынша ең жақын нақты ақпаратқа сілтеме жасау керек, бұл Испания Банкі 2010 жылға бөлген. .
2) Өсімқорлыққа жол бермеу үшін рұқсат етілген жоғарғы маржа бойынша құқықтық критерий болмаған жағдайда, жаппай сот ісін жүргізу жағдайында болжамдылық талаптарын ескере отырып, сот мынадай критерийді белгілейді: кредиттік карталар бойынша келісім-шарттарда револьверлік тәртіпте , осы уақытқа дейін орташа пайыздық мөлшерлеме 15%-дан жоғары болған, орташа нарықтық мөлшерлеме мен келісілген мөлшерлеме арасындағы айырмашылық 6 пайыздық тармақтан асатын болса, пайыздық мөлшерлеме айтарлықтай жоғары болады.
Бұл нақты жағдайда келісім-шарттың бұл толық емес жұмыс уақыты мөлшерлемесі 20% -дан сәл жоғары болады және келісілген сыйақы (23,9% APR) 6 баллдан аспайды, сондықтан ол айтарлықтай жоғары немесе өсімқорлық деп саналмайды. Палата шағымды қанағаттандырмайды.
реакциялар
Көпшілік күткен үкімге қатысты реакциялар көп күткен жоқ. Қаржылық пайдаланушылар қауымдастығы, ASUFIN, шешім әлі де проблемалық болып табылатын осы қаржылық өнімдерге қатысты дауларды шешумен аяқталмайды деп санайды. Оның пікірінше, Жоғарғы Сот «бізге комиссиялар мен онымен байланысты шығыстарды TEDR-ге қосу керек деп жасырын түрде айтқан сияқты, бұл сома да шындыққа жақын емес болса керек», - деп түсіндіреді ол бірнеше сағатта жарияланған жазбада. үкім жарияланғаннан кейін бірнеше сағат өткен соң.
«Револьверлік карталар сатылатын APR көпшілігінде барлық комиссиялар да, өмір сүруге қолайлы төлемдерді қорғау сақтандыруы да, анатоцизмді тудыратын қауіпті күрделі пайыздар да кірмейді. Басқаша айтқанда, күрделі пайыздың өзі немесе осы карталардың қарызды өтеу тетігі қазірдің өзінде өз алдына, пропорциясыз және тозған пайыздың көзі болып табылады деп есептейміз.
