როგორ გავიგო, მაქვს თუ არა სართული პუნქტი ჩემს იპოთეკაში?

როგორ შევამოწმოთ იურიდიული დოკუმენტები ქონების შეძენამდე?

დარწმუნებული ვარ, ყველას გსმენიათ ესპანურ იპოთეკურ კონტრაქტებში შემავალი სამარცხვინო „სართულიანი პუნქტების“ შესახებ. თუმცა, რამდენადაც დარწმუნებული ვარ, რომ გსმენიათ, ისევე დარწმუნებული ვარ, რომ თქვენ ბოლომდე არ იცით რა არის ან რას გულისხმობს ისინი. ეს დაბნეულობა, რომელიც უკვე არსებობს ესპანურ საზოგადოებაში და მით უმეტეს საზღვარგარეთ, გამოწვეულია მედიის მიერ გავრცელებული ურთიერთგამომრიცხავი და ზოგჯერ პირდაპირ მცდარი ინფორმაციით. თუმცა უნდა ვაღიარო, რომ ზიგზაგური კურსი, რომელიც ესპანურმა იურისპრუდენციამ გაიარა, ამას არ შველის.

„სართულიანი პუნქტი“ არის იპოთეკის ხელშეკრულების პუნქტი, რომელიც ადგენს იპოთეკის გადასახდელების მინიმუმს, მიუხედავად იმისა, არის თუ არა საფინანსო ინსტიტუტთან შეთანხმებული ჩვეულებრივი პროცენტი ამ მინიმუმზე.

ესპანეთში გაცემული იპოთეკური სესხების უმეტესობა იყენებს საპროცენტო განაკვეთს, რომელიც დგინდება საორიენტაციო განაკვეთის, როგორც წესი, Euribor-ის საფუძველზე, თუმცა არის სხვებიც, პლუს დიფერენციალი, რომელიც განსხვავდება მოცემული ფინანსური ინსტიტუტის მიხედვით.

რა უნდა იცოდეთ შეფასების ხარვეზის შესახებ

უმეტეს ესპანურ იპოთეკაში, გადასახდელი საპროცენტო განაკვეთი გამოითვლება EURIBOR-ის ან IRPH-ის მითითებით. თუ ეს საპროცენტო განაკვეთი გაიზრდება, მაშინ იპოთეკის პროცენტიც იზრდება, ანალოგიურად, თუ შემცირდება, მაშინ საპროცენტო გადახდა შემცირდება. ეს ასევე ცნობილია, როგორც "ცვლადი განაკვეთის იპოთეკა", რადგან იპოთეკაზე გადასახდელი პროცენტი განსხვავდება EURIBOR-ის ან IRPH-ის მიხედვით.

თუმცა, იპოთეკის ხელშეკრულებაში სართულის პუნქტის ჩასმა ნიშნავს, რომ იპოთეკის მფლობელები სრულად არ სარგებლობენ საპროცენტო განაკვეთის შემცირებით, ვინაიდან იპოთეკაზე საპროცენტო განაკვეთი იქნება მინიმალური, ანუ სართული. მინიმალური პუნქტის დონე დამოკიდებული იქნება ბანკზე, რომელიც გასცემს იპოთეკას და თარიღზე, როდესაც იგი დადებულია კონტრაქტით, მაგრამ ჩვეულებრივ, მინიმალური განაკვეთები 3,00-დან 4,00%-მდეა.

ეს ნიშნავს, რომ თუ თქვენ გაქვთ ცვლადი განაკვეთი იპოთეკა EURIBOR-ით და სართული დაწესებულია 4%, როდესაც EURIBOR ეცემა 4%-ზე დაბლა, თქვენ საბოლოოდ იხდით 4%-იან პროცენტს თქვენს იპოთეკაზე. ვინაიდან EURIBOR ამჟამად უარყოფითია, -0,15%, თქვენ ზედმეტად იხდით პროცენტს თქვენს იპოთეკაზე მინიმალურ განაკვეთსა და მიმდინარე EURIBOR-ს შორის სხვაობისთვის. დროთა განმავლობაში, ეს შეიძლება წარმოადგენდეს ათასობით დამატებით ევროს პროცენტის გადახდაში.

უარი უნდა თქვათ შეფასების გათვალისწინებაზე?

ძირითადი პუნქტი, რომელიც ჩვეულებრივ შემოღებულია ფინანსურ ხელშეკრულებაში მაქსიმალურ ლიმიტთან ან მინიმალურ საპროცენტო განაკვეთთან დაკავშირებით, ეხება კონკრეტულ პირობას, რომელიც ზოგადად შედის ფინანსურ კონტრაქტებში, ძირითადად სესხებში.

ვინაიდან სესხის შეთანხმება შესაძლებელია ფიქსირებული ან ცვლადი საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე, ცვლადი განაკვეთებით შეთანხმებული სესხები, როგორც წესი, დაკავშირებულია ოფიციალურ საპროცენტო განაკვეთთან (გაერთიანებულ სამეფოში LIBOR, ესპანეთში EURIBOR) პლუს დამატებით თანხას (ცნობილია როგორც სპრედი). ან ზღვარი).

ვინაიდან მხარეებს სურთ გარკვეული დარწმუნება ჰქონდეთ რეალურად გადახდილ და მიღებულ თანხებთან დაკავშირებით საორიენტაციო მკვეთრი და მოულოდნელი მოძრაობების შემთხვევაში, მათ შეუძლიათ და, როგორც წესი, შეთანხმდნენ სისტემაზე, რომლითაც ისინი დარწმუნებულნი არიან, რომ გადახდები არ იქნება ძალიან დაბალი. (ბანკის მიერ, რათა მას ჰქონდეს გარკვეული და რეგულარული სარგებელი) და არც ძალიან მაღალი (მსესხებლის მიერ, რათა გადახდები ხელმისაწვდომ დონეზე დარჩეს იპოთეკის ვადის განმავლობაში).

თუმცა, ესპანეთში, დაახლოებით ათი წლის განმავლობაში, თავდაპირველი სქემა იყო კორუმპირებული იმ დონემდე, რომ ესპანეთის უზენაესმა სასამართლომ მიიღო გადაწყვეტილება, რათა დაიცვას მომხმარებლები/იპოთეკარები მუდმივი შეურაცხყოფისგან, რომელსაც ბანკები აყენებენ მათ.

ესპანური ბანკი უბრუნებს "სართულის პუნქტს" "სართულის პუნქტს"

სამეფო ბრძანებულება-კანონის 1/2017 დებულებების საფუძველზე მომხმარებელთა დაცვის გადაუდებელი ზომების შესახებ სართულის დებულებების თვალსაზრისით, Banco Santander-მა შექმნა სართულების მოთხოვნების ერთეული, რათა გაუმკლავდეს პრეტენზიებს, რომლებიც მომხმარებელს შეუძლია განაცხადოს აღნიშნული სამეფო ბრძანებულების გამოყენების სფეროში. -Კანონი.

საპრეტენზიო განყოფილებაში მიღების შემდეგ, შეისწავლება და მიიღება გადაწყვეტილება მის კანონიერების ან დაუშვებლობის შესახებ, თუ ის არ არის ლეგიტიმური, მოსარჩელეს ეცნობება უარის თქმის მიზეზებს, რითაც დასრულდება პროცედურა.

საჭიროების შემთხვევაში, მომჩივანს ეცნობება, თანხის დაბრუნების ოდენობის მითითებით და პროცენტის შესაბამისი თანხის მითითებით. მომჩივანმა მაქსიმუმ 15 დღის ვადაში უნდა გააგზავნოს თავისი თანხმობა ან, საჭიროების შემთხვევაში, პროტესტი თანხასთან დაკავშირებით.

თუ ისინი თანხმდებიან, მომჩივანი უნდა წავიდეს ბანკო სანტანდერის ფილიალში ან ბანკის ნებისმიერ სხვა ფილიალში, საკუთარი თავის იდენტიფიცირება, წერილობით გამოხატოს თანხმობა ბანკის მიერ წარმოდგენილ წინადადებაზე, ხელმოწერით ქვემოთ.