სესხის აღების საგადასახადო შედეგები კრედიტორისთვის
თუ თქვენი გაპატიებული დავალიანება დასაბეგრია, თქვენ ჩვეულებრივ მიიღებთ 1099-C ფორმას, ვალის გაუქმებას, კრედიტორისგან, რომელშიც მითითებულია გაუქმებული ვალის ოდენობა. თქვენ შეიტანთ 1099-C თქვენს ფედერალურ საშემოსავლო გადასახადის დეკლარაციას და გაუქმებული დავალიანების თანხა დაემატება თქვენს მთლიან შემოსავალს.
როდესაც სესხი უზრუნველყოფილია ქონებით, როგორიცაა იპოთეკა, რომელშიც სახლი და მიწა არის გირაო, და გამსესხებელი იღებს ქონებას ვალის სრულად ან ნაწილობრივ ანაზღაურებით, ეს ითვლება გაყიდვად საგადასახადო მიზნებისთვის და არა ვალად. . ამ შემთხვევაში, შესაძლოა მოგიწიოთ ქონების „გაყიდვის“ შესახებ კაპიტალის მოგების ან ზარალის შესახებ ანგარიშგება, მაგრამ თქვენ არ მოგიწევთ თქვენს შემოსავალში გაპატიებული ვალის დამატება.
იპოთეკური სესხის რელიეფის აქტი, რომელიც ეხება მხოლოდ ძირითად სახლს, გამორიცხავს 2 მილიონ დოლარამდე ვალის პატიებას შემოსავლიდან. კანონის დებულებები ეხებოდა სახლის მესაკუთრეთა უმეტესობას და მოიცავდა იპოთეკის რესტრუქტურიზაციის შედეგად მიღებული ვალების ნაწილობრივ პატიებას, ასევე სრულ ჩამორთმევას. დაშვებული იყო რეფინანსირებაც, მაგრამ მხოლოდ იპოთეკის თავდაპირველი ძირითადი ნაშთის ოდენობით.
ვალის გაუქმება
როდესაც იხდით თქვენს იპოთეკას და აკმაყოფილებთ იპოთეკის ხელშეკრულების პირობებს, გამსესხებელი ავტომატურად არ უარს იტყვის თქვენს ქონებაზე უფლებებზე. თქვენ უნდა გადადგათ გარკვეული ნაბიჯები. ამ პროცესს ჰქვია იპოთეკის გაუქმება.
ეს პროცესი განსხვავდება თქვენი პროვინციის ან ტერიტორიის მიხედვით. უმეტეს შემთხვევაში, თქვენ მუშაობთ ადვოკატთან, ნოტარიუსთან ან ფიცის კომისართან. ზოგიერთი პროვინცია და ტერიტორია საშუალებას გაძლევთ თავად გააკეთოთ სამუშაო. გაითვალისწინეთ, რომ მაშინაც კი, თუ ამას თავად აკეთებთ, შეიძლება დაგჭირდეთ თქვენი დოკუმენტების ნოტარიულად დამოწმება პროფესიონალის მიერ, როგორიცაა იურისტი ან ნოტარიუსი.
ჩვეულებრივ, თქვენი კრედიტორი მოგაწვდით დადასტურებას, რომ თქვენ გადაიხადეთ იპოთეკა სრულად. კრედიტორების უმეტესობა არ აგზავნის ამ დადასტურებას, თუ არ მოითხოვთ. შეამოწმეთ, აქვს თუ არა თქვენს კრედიტორს ამ მოთხოვნის ოფიციალური პროცესი.
თქვენ, თქვენმა ადვოკატმა ან ნოტარიუსმა უნდა მიაწოდოთ ქონების რეესტრის ოფისს ყველა საჭირო დოკუმენტი. დოკუმენტების მიღების შემდეგ, ქონების რეგისტრაცია გამორიცხავს გამსესხებლის უფლებებს თქვენს ქონებაზე. ისინი განაახლებენ თქვენი ქონების სათაურს, რათა აისახოს ეს ცვლილება.
იპოთეკური ვალის პატიების შესახებ კანონის გაფართოება 2021 წ
საკრედიტო ლიმიტი კომბინირებული სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზისთვის იპოთეკით შეიძლება იყოს თქვენი სახლის შესყიდვის ფასის ან საბაზრო ღირებულების მაქსიმუმ 65%. საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზზე არსებული კრედიტის ოდენობა გაიზრდება ამ საკრედიტო ლიმიტამდე, როდესაც თქვენ გადაიხდით თქვენს იპოთეკურ ძირს.
სურათი 1 გვიჩვენებს, რომ როგორც იპოთეკური სესხის რეგულარული გადახდა და იპოთეკის ბალანსი მცირდება, სახლის კაპიტალი იზრდება. სახლის კაპიტალი არის სახლის ის ნაწილი, რომელიც თქვენ გადაიხადეთ თქვენი წინასწარი გადახდის და რეგულარული ძირითადი თანხის გადახდის გზით. როგორც თქვენი წმინდა ღირებულება იზრდება, ასევე იზრდება თანხა, რომლის სესხებაც შეგიძლიათ თქვენი სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზით.
თქვენ შეგიძლიათ დააფინანსოთ თქვენი სახლის შესყიდვის ნაწილი თქვენი სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზით, ნაწილი კი თქვენი ვადიანი იპოთეკით. თქვენ შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ თქვენს კრედიტორთან, თუ როგორ გამოიყენოთ ეს ორი ნაწილი თქვენი სახლის შესყიდვის დასაფინანსებლად.
თქვენ გჭირდებათ 20% წინასწარი გადახდა ან 20% კაპიტალი თქვენს სახლში. თქვენ დაგჭირდებათ უფრო მაღალი წინასწარი გადახდა ან მეტი კაპიტალი, თუ გსურთ თქვენი სახლის დაფინანსება მხოლოდ სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზით. თქვენი სახლის ის ნაწილი, რომელიც შეგიძლიათ დააფინანსოთ თქვენი სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზით, არ შეიძლება იყოს მისი შესყიდვის ფასის ან საბაზრო ღირებულების 65%-ზე მეტი. თქვენ შეგიძლიათ დააფინანსოთ თქვენი სახლი მისი შესყიდვის ფასის ან საბაზრო ღირებულების 80%-მდე, მაგრამ დარჩენილი თანხა 65%-ზე მეტი უნდა იყოს ვადიანი იპოთეკით.
ვალის გაუქმება IRS-თან
იმ მომენტიდან, როდესაც სახლის მეპატრონეები ხელს აწერენ იპოთეკას, ისინი ხშირად მოუთმენლად ელიან იმ დღეს, როდესაც ისინი გადაიხდიან მას. რამდენადაც მაცდური არ უნდა იყოს საპროცენტო განაკვეთის დაზოგვა და იპოთეკის დროულად დაფარვა, მნიშვნელოვანია გადახედოთ თქვენს ფინანსურ მდგომარეობას, რათა თავიდან აიცილოთ მდიდრები და ნაღდი ფულის გაღარიბება.
იპოთეკის გადახდა არ არის რთული, მაგრამ არც ისე მარტივია, როგორც თქვენს ანგარიშში შესვლა და ბალანსის გადახდა. ტიტული კომპანიები, როგორც წესი, ითხოვენ გადახდის ანგარიშს, რომელსაც ხშირად უწოდებენ გადახდის წერილს, კრედიტორისგან, სანამ აქტი თქვენს სახელზე გადაიტანენ. იპოთეკის გადახდის ამონაწერი არის დოკუმენტი, რომელიც აჩვენებს ზუსტად რა თანხაა საჭირო იპოთეკის დაფარვისთვის. იმ გარემოებიდან გამომდინარე, რომლითაც თქვენ გადაიხადეთ თქვენი იპოთეკა, პროცესს შეიძლება რამდენიმე დღე დასჭირდეს.
თუ თქვენ რეფინანსირებთ ან ყიდით თქვენს სახლს, მესამე მხარე (ჩვეულებრივ, საკუთრებაში არსებული კომპანია) ითხოვს ანგარიშსწორებას. პროცესს მინიმუმ 48 საათი სჭირდება, როდესაც საქმე ეხება მესამე მხარეს, რადგან კრედიტორისთვის არის რამდენიმე ნაბიჯი, რათა მართოს გადახდა ტიტულოვან კომპანიასთან. Rocket Mortgage-ის მომხმარებლებისთვის, ტიტული კომპანია ურეკავს ჩვენს სატელეფონო სისტემას, რათა მოითხოვოს წერილობითი გადახდის განცხადება.
