mutuo a lungo termine
Quando si decide tra determinati prodotti, può essere facile scegliere il più popolare. Ma quando si tratta di scegliere il prodotto ipotecario giusto per i tuoi obiettivi, scegliere l'opzione più popolare potrebbe non essere la decisione migliore.
I mutui di solito hanno un certo termine per estinguere il prestito. Questo è noto come il termine del mutuo. La durata del mutuo più comune negli Stati Uniti è di 30 anni. Un mutuo di 30 anni dà al mutuatario 30 anni per rimborsare il prestito.
La maggior parte delle persone con questo tipo di mutuo non manterrà il prestito originale per 30 anni. Infatti la durata tipica di un mutuo, ovvero la sua vita media, è inferiore a 10 anni. Questo non è perché questi mutuatari ripagano il prestito in tempi record. I proprietari di abitazione sono più propensi a rifinanziare un nuovo mutuo o acquistare una nuova casa prima della scadenza del termine. Secondo la National Association of REALTORS® (NAR), gli acquirenti si aspettano solo di rimanere nella casa che acquistano per una media di 15 anni.
Allora perché l'opzione di 30 anni è la durata media dei mutui negli Stati Uniti? La sua popolarità ha a che fare con diversi fattori, come gli attuali tassi di interesse dei mutui, la rata mensile, il tipo di casa che viene acquistata o gli obiettivi finanziari del mutuatario.
Durata del mutuo più lunga
La scelta di un mutuo è parte integrante del processo di acquisto della casa. Optare per un mandato di 15 anni invece del tradizionale termine di 30 anni suona come una mossa intelligente, giusto? Non necessariamente. Optare per una durata del mutuo più breve presenta alcuni vantaggi in termini di risparmio sugli interessi. Tuttavia, se il tuo reddito è troppo basso per un periodo di 15 anni, un mutuo di 30 anni sarà più conveniente su base mensile. Se sei indeciso su quale tipo di mutuo scegliere, dai un'occhiata qui sotto per scoprire quale fa per te.
La principale differenza tra i termini del mutuo di 15 e 30 anni è il modo in cui i pagamenti e gli interessi si accumulano. Con un mutuo di 15 anni, le tue rate mensili sono più alte, ma nel complesso pagherai meno interessi. Con un mutuo di 30 anni, spesso accade il contrario. Finirai per pagare di più per la tua casa a causa degli interessi. Ma le rate del mutuo sono generalmente più basse.
Quando cerchi di decidere la durata del mutuo, pensa a cosa è meglio per il tuo budget. Prova a pesare i costi totali. Ad esempio, supponiamo che tu voglia prendere in prestito $ 150.000 per acquistare una casa. Puoi scegliere tra un mutuo di 15 anni al 4,00% o un mutuo di 30 anni al 4,50%. Sul piano di 15 anni, il pagamento sarebbe di circa $ 1.110 al mese, escluse assicurazione e tasse. Finiresti per pagare quasi $ 50.000 di interessi per tutta la durata del prestito.
Calcolatore della durata del mutuo
I mutui sono disponibili in tutte le forme e dimensioni, dalle opzioni di acconto basso ai prestiti jumbo. Oltre al tipo di mutuo che scegli, devi anche decidere per quanto tempo vuoi rimborsare il mutuo, che si chiama durata del mutuo.
Ci sono molti diversi tipi di mutuo disponibili per aiutarti ad acquistare una casa, ma i più comuni sono per 15 o 30 anni. Se desideri rate mensili più basse, potresti dover allungare il mutuo ipotecario a 30 anni. Un mutuo di 15 anni può avere rate mensili più elevate, ma dimezza la durata del prestito, riducendo anche l'importo degli interessi da pagare.
Sia un mutuo di 15 anni che uno di 30 anni possono avere tassi di interesse fissi e rate mensili fisse per tutta la durata del prestito. Tuttavia, un mutuo di 15 anni significa che la tua casa verrà ripagata in 15 anni invece dell'intero mutuo di 30 anni, purché tu effettui i pagamenti mensili minimi richiesti.
Il mutuo di 15 anni in genere comporta un tasso di interesse più basso, sebbene i tassi ipotecari siano generalmente bassi da qualche tempo. Tuttavia, i pagamenti mensili sono più alti su un mutuo di 15 anni perché il capitale viene estinto più velocemente rispetto a un mutuo di 30 anni.
Opzioni di durata del mutuo
Nell'aprile 2022, il tempo medio per chiudere un mutuo era di 48 giorni, secondo ICE Mortgage Technology. Ma molti mutuatari chiuderanno più velocemente. L'ora esatta per la chiusura dipende dal tipo di prestito e da quanto sia complicata l'approvazione del prestito, tra gli altri fattori.
"I tempi di chiusura variano, poiché le medie nazionali portano prestiti che generalmente richiedono più tempo per essere chiusi rispetto ai prestiti convenzionali, come i prestiti VA e HFA", aggiunge Jon Meyer, esperto di prestiti presso The Mortgage Reports e MLO autorizzato. "La maggior parte dei mutuatari può aspettarsi di chiudere un mutuo in 20-30 giorni".
Che tu sia un acquirente per la prima volta o un acquirente abituale di una nuova casa, devi considerare il processo di ricerca della casa. Hai bisogno di un'offerta accettata per ottenere l'approvazione del tuo mutuo, quindi non puoi iniziare l'intero processo finché non hai trovato la casa che desideri. Questo potrebbe aggiungere un altro mese o due al tuo programma.
Ottenere pre-approvato significa che il prestatore approva tutti gli aspetti del mutuo ipotecario, oltre alla proprietà. Una volta che hai un'offerta accettata, il tuo prestatore ha già un grande vantaggio sulla tua approvazione finale.
