Hvernig á að athuga lögfræðileg skjöl áður en þú kaupir eign?
Ég er viss um að þið hafið öll heyrt um hin illræmdu „gólfákvæði“ sem er að finna í spænskum húsnæðislánasamningum. Hins vegar, eins mikið og ég er viss um að þú hafir heyrt, þá er ég alveg eins viss um að þú sért ekki alveg með það á hreinu hvað þau eru eða hvað þau fela í sér. Þetta rugl, sem nú þegar er til staðar í spænska samfélaginu og enn frekar erlendis, stafar af gífurlegu magni af misvísandi og stundum beinlínis röngum upplýsingum sem fjölmiðlar dreifa. Þó ég verði að viðurkenna að sikksakkkúran sem spænsk lögfræði hefur farið á hjálpar þessu ekki.
„Gólfákvæði“ er ákvæði í veðsamningi sem setur lágmark á greiðslum fasteignaveðlána, óháð því hvort almennir vextir sem samið er um við fjármálastofnun eru undir því lágmarki.
Flest veðlánin sem veitt eru á Spáni nota vexti sem eru settir á viðmiðunarvexti, venjulega Euribor, þó að það séu önnur, auk mismuna sem er mismunandi eftir viðkomandi fjármálastofnun.
Það sem þú ættir að vita um verðmatsbilið
Í flestum spænskum húsnæðislánum eru vextirnir sem á að greiða reiknaðir með hliðsjón af EURIBOR eða IRPH. Ef þessir vextir hækka þá hækka vextir af húsnæðisláninu líka, á sama hátt ef þeir lækka þá lækkar vaxtagreiðslan. Þetta er einnig þekkt sem „veð með breytilegum vöxtum“, þar sem vextirnir sem greiða skal af húsnæðisláninu eru mismunandi eftir EURIBOR eða IRPH.
Innsetning hæðarákvæðis í veðsamninginn hefur hins vegar í för með sér að veðhafar hagnast ekki að fullu á vaxtalækkuninni þar sem lágmarksvextir, eða gólf, verða greiddir af húsnæðisláninu. Stig lágmarksákvæðis fer eftir banka sem veitir veð og hvaða dag það var samið, en algengt er að lágmarksvextir séu á bilinu 3,00 til 4,00%.
Þetta þýðir að ef þú ert með breytilegt húsnæðislán með EURIBOR og gólf sett á 4%, þegar EURIBOR fer niður fyrir 4%, borgar þú 4% vexti af húsnæðisláninu þínu. Þar sem EURIBOR er neikvæð um þessar mundir, -0,15%, ertu að borga of vexti af húsnæðisláninu þínu fyrir mismuninn á lágmarksvexti og núverandi EURIBOR. Með tímanum gæti þetta táknað þúsundir evra til viðbótar í vaxtagreiðslum.
Ættir þú að falla frá matsviðbúnaðinum?
Gólfákvæði, sem venjulega er innleitt í fjármálasamningi um hámark eða lágmarksvexti, vísar til tiltekins skilyrðis sem almennt er innifalið í fjármálasamningum, aðallega í lánum.
Þar sem hægt er að semja um lán á grundvelli fastra eða breytilegra vaxta eru lán sem samið er um með breytilegum vöxtum venjulega tengd opinberum vöxtum (í Bretlandi LIBOR, á Spáni EURIBOR) auk aukafjárhæðar (þekkt sem álag eða spássía).
Þar sem aðilar vilja hafa einhverja vissu um þær fjárhæðir sem raunverulega eru greiddar og mótteknar ef miklar og skyndilegar hreyfingar verða á viðmiðinu geta þeir, og gera það yfirleitt, samið um kerfi þar sem þeir eru vissir um að greiðslur verði ekki of lágar. (af bankanum, þannig að hann hafi ákveðinn og reglubundinn ávinning) né of háa (af lántakanda, þannig að greiðslurnar haldist á viðráðanlegu stigi út lánstímann).
Hins vegar, á Spáni, í um það bil áratug, hefur upprunalega kerfið verið spillt að því marki að það hefur verið nauðsynlegt fyrir hæstarétt Spánar að kveða upp úrskurð til að vernda neytendur / veðhafa gegn stöðugu misnotkun sem bankar beita þá. .
Spænski bankinn snýr aftur að «hæðarákvæðinu», «hæðarákvæðinu»
Í krafti ákvæða konungsúrskurðar-laga 1/2017 um brýnar neytendaverndarráðstafanir að því er varðar gólfákvæði, hefur Banco Santander stofnað kröfudeild um gólfákvæði til að takast á við kröfur sem neytendur kunna að gera á gildissviði nefnds konungsúrskurðar. -Lög.
Þegar það hefur borist til tjónadeildarinnar verður það rannsakað og tekin ákvörðun um lögmæti þess eða ótækt. Ef það er ekki lögmætt verður kröfuhafa upplýst um ástæður synjunarinnar og lýkur málsmeðferðinni.
Eftir því sem við á verður kröfuhafi látinn vita, tilgreina fjárhæð endurgreiðslu, sundurliðuð og tilgreind upphæð sem samsvarar vöxtum. Umsækjandi verður að tilkynna, innan 15 daga að hámarki, samþykki sitt eða, eftir atvikum, andmæli við fjárhæðina.
Ef þeir samþykkja, verður kröfuhafi að fara í Banco Santander útibú sitt eða annað útibú bankans, auðkenna sig, lýsa skriflega samþykki sínu við tillögu bankans og undirrita hér að neðan.
