Վաղաժամ վճարեք ամորտիզացված վարկը
Հիփոթեքային վարկերի աշխարհում ամորտիզացիան վերաբերում է ամսական վճարումների միջոցով ժամանակի ընթացքում վարկի մարմանը: Ձեր ամսական հիփոթեքային վճարումը կկազմի մի շարք տարբեր կատեգորիաներ: Բայց ամորտիզացիան վերաբերում է միայն այդ կատեգորիաներից երկուսին.
Երբ դուք հիփոթեք եք վերցնում տուն գնելու համար, դուք համաձայնում եք ձեր վարկատուի հետ որոշակի մարման պլանի շուրջ, որը սովորաբար տևում է 15 կամ 30 տարի: Հիշեք, որ որքան երկար է ժամկետը, այնքան ավելի շատ եք վճարելու ընդհանուր առմամբ:
Ամորտիզացիոն պլանը կամ աղյուսակը ձեզ հնարավորություն է տալիս տեսողական հետհաշվարկ մինչև ձեր հիփոթեքի ավարտը: Սա գծապատկեր է, որը ցույց է տալիս, թե յուրաքանչյուր վճարումից որքանը կուղղվի տոկոսների և մայր գումարի, մինչև տան մարումը:
Օրինակ, դուք կարող եք վերաֆինանսավորել ձեր հիփոթեքը՝ դրա ժամկետը փոխելու համար: Սա կփոխի այնպիսի ասպեկտներ, ինչպիսիք են տոկոսադրույքը, ամսական վճարման չափը և ամորտիզացիայի ժամկետը: (Խորհուրդ. Վերաֆինանսավորեք միայն այն դեպքում, եթե կարողանաք ստանալ ավելի ցածր տոկոսադրույք և ավելի կարճ մարման ժամկետ):
Վերջապես, հանեք այդ տոկոսադրույքը ձեր ընդհանուր ամսական վճարումից: Մնում է գումարը, որը հատկացվելու է այդ ամսվա կապիտալին։ Այս նույն գործընթացը կրկնվում է ամեն ամիս, մինչև վարկը ամբողջությամբ վճարվի:
Ամորտիզացիայի ժամանակաշրջանն ընդդեմ վարկի տևողության
5/1 կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեքը (ARM) կամ 5-ամյա ARM-ը հիփոթեքային վարկ է, որտեղ «5»-ը այն տարիների թիվն է, երբ սկզբնական տոկոսադրույքը կմնա ֆիքսված: «1»-ը ներկայացնում է այն հաճախականությունը, որով տոկոսադրույքը կկարգավորվի սկզբնական հնգամյա ժամկետի ավարտից հետո: Ամենատարածված ֆիքսված ժամանակաշրջաններն են 3, 5, 7 և 10 տարիները, իսկ «1»-ը ճշգրտման ամենատարածված ժամկետն է: Կարևոր է ուշադիր կարդալ պայմանագիրը և հարցեր տալ, եթե մտածում եք ARM-ի մասին: Իմացեք ավելին այն մասին, թե ինչպես են փոխվում կարգավորվող գները:
Կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեքը (ARM) վարկի տեսակ է, որի տոկոսադրույքը կարող է փոխվել, սովորաբար ինդեքսային տոկոսադրույքի հետ կապված: Ձեր ամսական վճարումը կբարձրանա կամ կիջնի՝ կախված վարկի մեկնարկային ժամկետից, տոկոսադրույքի սահմանաչափերից և ինդեքսային տոկոսադրույքից: ARM-ի դեպքում տոկոսադրույքը և ամսական վճարումը կարող են սկսվել ավելի ցածր, քան ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքով, բայց և՛ տոկոսադրույքը, և՛ ամսական վճարումը կարող են էապես աճել: Իմացեք ավելին այն մասին, թե ինչպես են աշխատում ARM-ները և ինչի մասին պետք է տեղյակ լինել:
Ամորտիզացիա նշանակում է վարկի մարում ժամանակի ընթացքում կանոնավոր վճարումներով, այնպես որ ձեր պարտքի գումարը նվազում է յուրաքանչյուր վճարման հետ: Տնային վարկերի մեծ մասը մարվում է, բայց ոմանք ամբողջությամբ չեն մարվում, ինչը նշանակում է, որ բոլոր վճարումները կատարելուց հետո դուք դեռ գումար կունենաք: Եթե վճարումները պակաս են յուրաքանչյուր ամիս վճարվող տոկոսագումարից, ապա հիփոթեքային մնացորդը նվազելու փոխարեն կավելանա: Սա կոչվում է բացասական ամորտիզացիա: Այլ վարկային ծրագրերը, որոնք ամբողջությամբ չեն ամորտիզացվել վարկի ընթացքում, կարող են պահանջել մեծ գումարի վճարում վարկի ժամկետի վերջում: Համոզվեք, որ գիտեք, թե ինչ տեսակի վարկ եք ստանում:
Ամորտիզացիայի ավելացում
Ամորտիզացիան հաշվապահական հաշվառման մեթոդ է, որն օգտագործվում է որոշակի ժամանակահատվածում վարկի կամ ոչ նյութական ակտիվի հաշվեկշռային արժեքը պարբերաբար նվազեցնելու համար: Վարկի դեպքում ամորտիզացիան կենտրոնանում է վարկի վճարումները ժամանակի ընթացքում տարածելու վրա: Երբ կիրառվում է ակտիվի նկատմամբ, ամորտիզացիան նման է մաշվածության:
«Ամորտիզացիա» տերմինը վերաբերում է երկու իրավիճակի. Նախ, ամորտիզացիան օգտագործվում է պարտքի մարման գործընթացում ժամանակի ընթացքում մայր գումարի և տոկոսների կանոնավոր վճարումների միջոցով: Ամորտիզացիոն պլանն օգտագործվում է վարկի ընթացիկ մնացորդը նվազեցնելու համար, օրինակ՝ հիփոթեք կամ ավտոմեքենայի վարկ, ապառիկ վճարումների միջոցով:
Երկրորդ, ամորտիզացիան կարող է վերաբերել նաև ոչ նյութական ակտիվների հետ կապված կապիտալ ծախսերը որոշակի տևողությամբ (սովորաբար ակտիվի օգտակար ծառայության ընթացքում) բաշխելու պրակտիկային հաշվապահական և հարկային նպատակներով:
Ամորտիզացիան կարող է վերաբերել պարտքի մարման ժամանակի ընթացքում տոկոսների և մայր գումարի պարբերական մարման գործընթացին, որը բավարար է մարման ամսաթվի դրությամբ վարկն ամբողջությամբ մարելու համար: Ամսական ֆիքսված վճարի ավելի մեծ տոկոսն ուղղվում է վարկի սկզբում տոկոսներին, սակայն յուրաքանչյուր հաջորդ վճարման դեպքում ավելի մեծ տոկոս է կազմում վարկի մայր գումարը:
Ինչպե՞ս է որոշվում հիփոթեքի ամորտիզացիան:
Ժան Մյուրեյը, MBA, Ph.D., փորձառու բիզնես գրող և պրոֆեսոր է: Նա ավելի քան 35 տարի դասավանդել է բիզնես և մասնագիտական դպրոցներում և 2008 թվականից գրել է The Balance SMB-ում ԱՄՆ բիզնեսի իրավունքի և հարկային հարցերի վերաբերյալ:
Ամորտիզացիան իրականում մի քանի իմաստ ունի. Ինչ վերաբերում է վարկերին, դա վարկի մարման գործընթացն է վճարումների միջոցով, որոնք ներառում են ինչպես մայր գումար, այնպես էլ տոկոսներ: Ամորտիզացիան նաև բաշխում է ակտիվի ծախսերը որոշակի ժամանակահատվածում՝ հարկային նպատակներով:
Արժեզրկումը և ամորտիզացիան հիմնականում օգտագործում են նույն գործընթացը, բայց տարբեր տեսակի ակտիվների համար: Մինչ ամորտիզացիան ծախսում է նյութական ակտիվի արժեքը դրա օգտակար ծառայության ընթացքում, ամորտիզացիան վերաբերում է ոչ նյութական ակտիվների ծախսմանը, ինչպիսիք են ապրանքանիշերը կամ արտոնագրերը: Ամորտիզացիան նման է գծային ամորտիզացիային: Ակտիվների ինքնարժեքը բաշխվում է հավասար քայլերով դրա օգտակար ծառայության ողջ ընթացքում:
Ամորտիզացիայի ժամանակացույցը հաճախ օգտագործվում է յուրաքանչյուր վճարման ժամանակ վարկի դիմաց վճարվող տոկոսների և մայր գումարի չափը ցույց տալու համար: Հիմնականում դա ամորտիզացիոն ժամանակացույց է, որը ցույց է տալիս ամեն ամիս վճարվող գումարները, ներառյալ տոկոսներին վերագրվող գումարը և վարկի ողջ ընթացքում վճարված տոկոսների կուտակային ընդհանուր գումարը:
