Enterè Ogmantasyon Kalkilatè
Fidèl ak non li, yon ipotèk pousantaj reglabl (ARM) gen yon to enterè ipotèk ki pral chanje oswa ajiste sou tan. Sa fè li trè diferan de yon ipotèk fiks, ki olye de gen menm to enterè pou tout tèm ou "lavi" de prêt.
Nou te deja diskite sou prè ARM anpil fwa, epi ou ka aprann plis sou yo nan gid detaye sa a. Jodi a mwen ta renmen eksplike ki jan to ipotèk yo asiyen nan yon prè ARM yo kalkile. Nou pral pale sou endèks la, maj la ak kalite "konplètman endis", twa faktè trè enpòtan.
Gen de tèm enpòtan ke potansyèl prete ARM prè bezwen konprann. Lè yo konbine, de faktè sa yo detèmine kijan ARM la kalkile ak aplike. Yo se endèks la ak maj la.
Endèks la se yon mezi jeneral nan to enterè yo. Endis ki pi souvan itilize pou kalkile prè ARM yo se: 1-ane Constant Maturity Treasury (CMT), endèks pri fon (COFI), ak London Interbank Offered Rate (LIBOR). Gen plis chans, pousantaj ipotèk reglabl ou "mare" nan youn nan twa endis sa yo.
Konbyen to ipotèk ta monte?
Atik espesyal sa a analize distribisyon risk to enterè nan ekonomi zòn euro a ki baze sou done bilan ak enfòmasyon sou pozisyon dérivés prensipal enstitisyon kredi yo. An jeneral, ekspoze bank yo nan risk to enterè yo piti parapò ak kapasite yo absòbe pèt, men ekspoze varye atravè enstitisyon yo. Varyasyon sa a se akòz pratik yo nan fikse to enterè sou prè nan nivo nasyonal la. Bank yo itilize dérivés pou kouvri, men kenbe ekspoze rezidyèl nan risk to enterè yo. Nan peyi ki gen to enterè fiks yo, vilnerabilite prensipal la nan ogmantasyon to enterè yo se ak bank ki gen pi gwo risk to enterè yo, alòske fwaye yo ta afekte dirèkteman nan peyi ki gen prete to majorite k ap flote. . Nan dènye ka a, pi gwo depans sèvis prè akòz to enterè ki pi wo te kapab frape bank yo nan pi ba bon jan kalite avantaj.
Distribisyon risk to enterè nan ekonomi an enpòtan nan yon pèspektiv estabilite finansye. Nan ki pwen bank yo, kay yo ak kòporasyon ki pa finansye yo (NFCs) yo ekspoze a risk to enterè yo a priori anbigwi. Pou egzanp, prè yo ka akòde nan to enterè fiks oswa varyab, sa ki lakòz diferan sansiblite to enterè pou enstriman ki gen matirite menm jan an. Tou depan de pouvwa sou mache a nan bank yo, depo demann yo ka relativman ensansib nan chanjman nan to enterè, malgre gen matirite zewo. Anplis de sa, bank yo ka itilize dérivés pou konpanse enpak matirite ki egziste deja sou bilan yo. Soti nan pwen de vi estabilite finansye a, li enpòtan pou konprann ki antite pote risk to enterè ak si yo kapab absòbe enpak chanjman nan to enterè yo. Estabilite finansye ta ka afekte si sèten antite oswa sektè ki gen yon kapasite limite pou absòbe pèt gen yon gwo ekspoze a risk to enterè yo.
Done istorik euribor
Euribor pibliye chak jou, men li pa vrèman refere a yon sèl to enterè. An reyalite, li se yon mwayèn de pousantaj yo nan ki bank Ewopeyen yo prete lajan youn ak lòt pandan yon peryòd bay yo. Gen yon valè Euribor pou chak tèm yo defini: yon semèn, yon mwa, twa mwa, sis mwa ak douz mwa. Mwayèn chak mwa Euribor 12 mwa se pi itilize kòm referans pou ipotèk.
Se poutèt sa, enterè nou peye bank la pou ipotèk nou an se lajman detèmine pa Euribor la. Nan yon ipotèk to varyab, si endèks Euribor a desann, enterè sou ipotèk nou an ap desann tou. Men, si Euribor a monte, enterè sou ipotèk nou an ap monte tou.
Kisa k ap pase ipotèk mwen an si to enterè yo monte?
Euribor pibliye chak jou, men li pa vrèman refere a yon sèl to enterè. Li se aktyèlman yon mwayèn de pousantaj yo nan ki bank Ewopeyen yo prete lajan youn ak lòt sou yon peryòd bay yo. Gen yon valè Euribor pou chak tèm yo defini: yon semèn, yon mwa, twa mwa, sis mwa ak douz mwa. Mwayèn chak mwa Euribor 12 mwa se pi itilize kòm referans pou ipotèk.
Se poutèt sa, enterè nou peye bank la pou ipotèk nou an se lajman detèmine pa Euribor la. Nan yon ipotèk to varyab, si endèks Euribor a desann, enterè sou ipotèk nou an ap desann tou. Men, si Euribor a monte, enterè sou ipotèk nou an ap monte tou.
