Vrhovni sud je presudom potvrdio kaznu od 485.000 eura koju je Banka Španjolske izrekla Banco Santander zbog ozbiljnog kršenja Kodeksa dobre prakse (CBP) Kraljevskog dekreta o hitnim mjerama za zaštitu hipotekarnih dužnika bez sredstava.
Banka Španjolske izrekla je spomenutu sankciju ovom subjektu nakon što je provela inspekciju radi provjere primjene mjera restrukturiranja hipotekarnog duga, prema odredbama članka 5.4 Kraljevskog dekreta, između 1. siječnja i 31. prosinca 2014. godine.
Od 1233 spisa u kojima je tijekom 2014. godine primijenjen ovaj način restrukturiranja hipotekarnog duga, inspekcijskim nadzorom obuhvaćen je slučajni uzorak od 66 spisa, iz kojeg je uvidom zaključeno da je u 89% slučajeva (59 od 66) subjekt imao nije locirao učinke restrukturiranja hipotekarnog duga u trenutku kada se dužnik pokazao na pragu isključenja, već je zadržao financijske uvjete izvornog zajma nakon tog trenutka (u 53% slučajeva održani su do dva mjeseca kasnije, u 42% produljenje je bilo između 2 i 6 mjeseci, a u preostalih 5% je premašilo 6 mjeseci).
U izreci se smatra da se izvještava o procijenjenoj inspekciji koja je zainteresiranima iznad bitna što bi odgovaralo da su primijenili učinke restrukturiranja od akreditacije uvjeta da dužnik bude u situaciji isključenja, u iznosu od 239.000 eura u datoteke obrađene 2014. (procijenila je samo one u kojima je vrijeme između zahtjeva za akreditaciju i datuma podnošenja zahtjeva za restrukturiranje bilo dulje od mjesec dana).
Sud je zaključio da u ovom slučaju apelantica „nije primijenila mjere restrukturiranja hipotekarnog duga koje je ustanovio CBP u trenutku kada je smatrao da je hipotekarni dužnik dokazao da se nalazi na pragu isključenja, već je to učinio na kasnije vrijeme, obično u vrijeme formalizacije restrukturiranja ili u vrijeme kada je izvršena formalizacija prethodne rate, s povratom do 6 mjeseci nakon akreditacije situacije isključenja, prekršio je članak 5.4 RDL-a 6 /2012, koji predviđa obveznu primjenu odredbi CBP-a od prvog od navedenih vremena”.
Kao posljedica toga, žalba Banco de Santander protiv presude Nacionalnog visokog suda kojom je potvrđena rezolucija o sankcijama koju je donijelo Upravno vijeće Banke Španjolske od 24. listopada 2017. protiv navedenog subjekta se odbija.
Kada treba primijeniti restrukturiranje?
Komora odlučuje o trenutku u kojem se navedeno restrukturiranje mora primijeniti – odmah nakon akreditacije situacije praga isključenja ili, naprotiv, nakon što se izvrši novacija ugovora o zajmu. Također odlučuje o tome kada znači da je dužnik akreditiran biti na tom pragu isključenja i ovisi li to o doprinosu svakog pojedinog dokumenta predviđenog Kraljevskom uredbom.
Prema njegovom mišljenju, „trenutak u kojem će se primjenjivati odredbe Kodeksa dobre prakse, u pogledu konkretnih mjera restrukturiranja duga, je trenutak akreditacije nalaženja hipotekarnih dužnika koji se nalaze u kišobranu isključenja.
dodati da kreditna institucija prihvaća da je hipotekarni dužnik na pragu isključenja, nedostatak odredbe bilo kojeg od dokumenata odredbi navedenog Kraljevskog dekreta "ne izuzima subjekt od primjene odredbi članka 5.4 citiranog zakonskog teksta .
