José Miguel Barjola.- «Gospodarska djelatnost zahtijeva, prije svega, pravnu sigurnost [...]. Ali određene presude Vrhovnog suda stvorile su pravnu nestabilnost, a ne pravnu sigurnost, po pitanju lihvarstva”, rekao je Ignacio Pla, glavni tajnik Nacionalne udruge financijskih kreditnih ustanova (ASNEF). “Uvjereni smo da je financijska edukacija nužan korak i neriješeni zadatak, koji bi potrošaču pomogao da donese svjesnu odluku, jer, osim toga, potrošački kredit nije složen financijski proizvod”, rekao je stručnjak na drugom organiziranom sastanku. između ASNEF-a i Woltersa Kluwera (pogledajte cijeli video dana na ovoj poveznici) u okviru ciklusa konferencija na kojima se govori o transparentnosti i financijskom obrazovanju.
"Iznenađujući zaokret" Prvog vijeća Vrhovnog suda predstavlja "korak prema pravnoj nesigurnosti", jer pokušava "primijeniti tužbu iz 1908. na financijske proizvode 25. stoljeća", istaknuo je tijekom svog govora Francisco Javier Orduña, prof. civilnog prava sa Sveučilišta u Valenciji i bivši sudac Prvog vijeća Vrhovnog suda. Vrhovni sud donio je važne presude o revolving kreditima 2015. studenog 4. i 2020. ožujka XNUMX. (jednoglasno) stručnjaka koji su sudjelovali na sastanku, jaka pravna nesigurnost i veliki pravosudni disparitet. U očima pravnika, Vijeće je razvilo koncepte koji su bili previše nejasni kada je u pitanju uspostavljanje usklađene doktrine za ostale sudove o tome što je lihvarstvo.
Za Orduñu, Azcárate zakon, koji je na snazi više od stotinu godina, anakron je i neprecizan alat za definiranje zakonitosti nečega tako aktualnog kao što je revolving kredit. Mnogo više ako se radi na takvim otvorenim pravnim konceptima. To će stvoriti "veliku nesigurnost", što se pretvara u povećanje nejednakosti pravosudnih kriterija. Pojmovi poput "kamate znatno veće od normalnog novca", kriterij koji je Vrhovni sud stvorio 2020., krajnje su dvosmisleni. Stvaraju sumnje, zbrku, mogućnosti tumačenja. Zaključno: više tužbi.
Ali daleko od popularnog uvjerenja i lošeg tiska, za Francisca Javiera Orduñu revolving krediti njegovih financijskih proizvoda su "savršeno stabilni i konsolidirani". Prednost je jer nudimo brzu, laku i fleksibilnu kreditnu liniju. "Oni imaju funkciju dobivanja trenutne nagodbe, što je za društvo vrlo koristan instrument u sadašnjem gospodarstvu", objasnio je. Naravno, prema njegovom mišljenju, bitno je "da se plasiraju odgovarajućim kanalima". Uloga financijskog obrazovanja, kako je istaknuo Ignacio Pla, ključna je. “Ovdje te uhvatim i ovdje te ubijem je beskorisno […] Osoba koja prodaje te proizvode mora imati posebnu obuku i znati što prodaje”, naglasio je Orduña. Stručnjak je to podmetnuo kao stvar empatije: stavio se u kožu klijenta i zapitao se: „Da imam tu informaciju, bih li se zaposlio?“.
U svim slučajevima moguće razgraničenje pojma kamatarenja mora se izvršiti na zakonodavnoj razini. Nikad u pravosudnom sloju, a još manje u ovim terminima. Po mišljenju bivšeg magistrata, razuman raspon bit će onaj koji uvijek dopušta "bankarsku konkurenciju".
Prozirnost
"Bez transparentnosti i bez pravne sigurnosti tržište ne može dobro funkcionirati", odmah je naglasio Ignacio Redondo, izvršni direktor odjela za pravno savjetovanje Caixabanke i državni odvjetnik. U svom je govoru istaknuo kako je napravio veliki napredak u pogledu transparentnosti financijskog sustava. Bankarski subjekti postaju sve svjesniji misije pružanja više informacija klijentima, svjedoči Redondo. Propisi to nalažu: banke moraju biti jasne prilikom informiranja o proizvodima "koje klijent ne može savršeno poznavati".
Međutim, u smislu pravne sigurnosti, umjesto toga "mali napredak je postignut". Ograničenje stopa sudskim putem, dogovoreno s Orduñom, predstavlja problem. Prema njegovom mišljenju, taj put može stvoriti napetosti na tržištu i ograničiti djelovanje subjekata, a prije svega ogromnu nesigurnost. Logično je da postoji minimalna regulativa, priznao je, ali barem da je zajamčena i usklađena. "Ono što ima smisla je da se to regulira na europskoj razini", objasnio je, budući da "tržište ne može ovisiti o zakonodavnim nacionalizmima ili pravosudnim lokalizmima".
Sa svoje strane, Jesús Sánchez, dekan Barcelonske odvjetničke komore (ICAB) i pravni odvjetnik, definirao je panoramu “pravosudnog mozaika”. Možda se činilo da su sudovi pogrešno protumačili presudu Prvog vijeća Vrhovnog suda iz 2020. i da su izazvali velike razlike. Priznaje da rezolucija "ne pomaže pravnoj sigurnosti". “Ustanoviti jasne parametre koštalo je vrlo malo,” objasnio je. Ostavljanje po strani definicija koje su malo precizne i otvorene za tumačenje i postavljanje zagrade bi bilo rješenje. Izvan definicije kao "razlika te veličine" ili "razlika tako značajna", pojmovi koji izazivaju čitavu bujicu tužbi.
Rezultat korištenja ove vrste definicije, požalio se Sánchez, je "potpuno kontradiktorna sudska kazuistika". Primjerice, dok se na sudovima u Kantabriji kamate veće od 10 posto prihvaćaju kao znatno veće, u Badajozu je dopušteno 15 posto, au Oviedu, s druge strane, postoji još jedan kriterij. “Pravi si čaršija, da vidimo tko će više dati”, primijetio je.
U zemljama poput Francuske još uvijek postoji ograničenje od 30 posto. Nešto prihvatljivo, po Sánchezovu mišljenju. U Španjolskoj nema embarga bez propisa. Sadašnja doktrina treba "razjašnjenje", zatražio je odvjetnik: "ili će prvo vijeće Vrhovnog suda popraviti situaciju ili je zakonodavac dužan djelovati", presudio je. Raste tsunami zahtjeva, a s njim i nesrazmjer kriterija. Sánchez je uvjeravao da u nekim slučajevima “tuže čak i za kamate ispod prosječne”, jer postoji opće mišljenje da je sve što prelazi 20 posto lihvarstvo. No, dekan ICAB-a upozorio je da to nije istina. “To je nešto što Vrhovni sud nikada nije rekao”, kaže on.
Cijelom snimku dana možete pristupiti na ovoj poveznici.
