¿Cómo funciona cuando hago aportaciones a mi hipoteca?

¿A qué edad se debe pagar la hipoteca?

Di Johnson ha recibido en el pasado fondos de investigación del Consejo de Educación en Planificación Financiera (FPEC), y ha contribuido a proyectos parcialmente financiados o apoyados por socios de la industria de la planificación financiera. Es miembro de la Academia de Educación Superior, miembro académico de la Asociación de Planificación Financiera (FPA), miembro de la FPEC (Australia), de la Academia de Servicios Financieros de EE.UU. (AFS) y de la Sociedad de Economía de Australia (ESA), incluida la Red de Mujeres en Economía (WEN). Este artículo forma parte de una serie sobre educación financiera y económica financiada por la Fundación Ecstra.

Si tu reserva de efectivo para emergencias parece estar bien y tienes suficiente para cubrirte entre tres y seis meses en caso de perder el trabajo, la cuestión de la hipoteca o la jubilación es una buena opción para reflexionar. No hay una respuesta única para todos.

A primera vista, hay argumentos convincentes para acumular la jubilación; puedes aprovechar la magia del interés compuesto (y, potencialmente, también algunas exenciones fiscales), todo ello mientras los tipos de interés de las hipotecas son bajos.

Calculadora para pagar la hipoteca o ahorrar para la jubilación

Lindsay VanSomeren es una experta en tarjetas de crédito, banca y crédito cuyos artículos proporcionan a los lectores una investigación en profundidad y consejos prácticos que pueden ayudar a los consumidores a tomar decisiones acertadas sobre los productos financieros. Su trabajo ha aparecido en destacados sitios financieros como Forbes Advisor y Northwestern Mutual.

Doretha Clemons, doctora, MBA, PMP, ha sido ejecutiva de TI corporativa y profesora durante 34 años. Es profesora adjunta en los Colegios y Universidades del Estado de Connecticut, la Universidad de Maryville y la Universidad de Indiana Wesleyan. Es inversora inmobiliaria y directora de Bruised Reed Housing Real Estate Trust, y titular de una licencia de mejora de viviendas del Estado de Connecticut.

Así que te has hecho con un poco de dinero extra. Enhorabuena. Ahora te estarás preguntando cuál es el mejor uso que puedes darle. Si ya te va bien en tus objetivos financieros más inmediatos, como ahorrar para emergencias, un pago único de la hipoteca puede ser una gran idea.

El pago de una suma global siempre te ahorra dinero en intereses. Y, dependiendo de cómo lo hagas, el pago acortará el tiempo que tardarás en liquidar tu hipoteca o reducirá el importe de tu pago mensual.

Sacar la pensión para pagar la hipoteca

Intentar decidir entre eliminar la deuda o invertir para el futuro es una decisión difícil. Para muchas familias, esta elección suele presentarse en forma de pago de la hipoteca (la mayor deuda que probablemente tendrán) o de ahorro para la jubilación. Ambos son objetivos loables, pero ¿cuál debe ser el primero?

Supongamos que por fin ha llegado a la recta final de la hipoteca que contrajo hace años. Ha sido un largo camino, y está tentado de pagarla en un último pago y quedar finalmente libre de deudas, o al menos, acelerar un poco los pagos para terminar antes.

Aunque pueda parecer tentador pagar la hipoteca casi al final, en realidad es mejor hacerlo al principio. Aunque usted hace el mismo pago cada mes (suponiendo que tiene la proverbial hipoteca de tipo fijo a 30 años), la mayor parte de su dinero en esos primeros años se destina a los intereses y hace poco para reducir el capital del préstamo.

Por lo tanto, si realiza pagos adicionales desde el principio -y reduce el capital sobre el que se cobran los intereses-, podría pagar mucho menos en intereses durante la vida del préstamo. Los mismos principios de interés compuesto que se aplican a sus inversiones también se aplican a sus deudas, por lo que al pagar más del principal con antelación, los ahorros se agravan con el tiempo.

Por qué no deberías pagar nunca tu hipoteca

Hay algunas preguntas comprensibles que pueden surgir al planificar la jubilación: ¿Es sensato ahorrar dinero en un plan de jubilación patrocinado por la empresa, como el 401(k), y al mismo tiempo hacer un fuerte pago mensual de la hipoteca? ¿Podría ser mejor, a largo plazo, utilizar los ahorros existentes para la jubilación para pagar la hipoteca? De ese modo, reduciría sustancialmente sus gastos mensuales antes de dejar atrás el trabajo y sus cheques regulares.

No hay una respuesta única sobre si es prudente liquidar la hipoteca antes de la jubilación. Las ventajas dependen de sus circunstancias financieras y de sus prioridades. Sin embargo, a continuación le ofrecemos un resumen de los pros y los (convincentes) contras de esta medida para ayudarle a decidir si tiene sentido para usted.

Para los inversores más jóvenes, la eliminación del pago mensual de la hipoteca mediante la utilización de los activos del 401(k) libera dinero que puede utilizarse para alcanzar otros objetivos financieros, como la financiación de los gastos universitarios de los hijos o la compra de una propiedad de vacaciones. Con el tiempo a su favor, los trabajadores más jóvenes también tienen la capacidad óptima de reponer la retirada de los ahorros para la jubilación en un 401(k) a lo largo de sus años de trabajo.