क्या पूरे बंधक का भुगतान करना बेहतर है?

निवेश करें या बंधक का भुगतान करें

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अपने गिरवी पर एक महीने में कुछ सौ डॉलर कम करके, आप अपने घर को एकमुश्त साल पहले ही अपना सकते हैं। लेकिन भले ही आपके पास हर महीने इतना अतिरिक्त पैसा न हो, आप अपने भुगतानों के लिए केवल $50 या $100 लगाने का निर्णय ले सकते हैं।

लौरा ग्रेस टार्प्ले इनसाइडर में एक व्यक्तिगत वित्त समीक्षा संपादक हैं। वह व्यक्तिगत वित्त अंदरूनी सूत्र के लिए बंधक दरों, पुनर्वित्त दरों, उधारदाताओं, बैंक खातों और उधार और बचत युक्तियों पर लेखों का संपादन करती है। वह व्यक्तिगत वित्त (सीईपीएफ) में एक प्रमाणित शिक्षक भी हैं।

बंधक का भुगतान करें या निवेश करें

यदि आपको अप्रत्याशित राशि प्राप्त हुई है या पिछले कुछ वर्षों में पर्याप्त राशि की बचत हुई है, तो अपने होम लोन को जल्दी चुकाना आपके लिए आकर्षक हो सकता है। बंधक का जल्दी भुगतान करना एक अच्छा निर्णय है या नहीं यह उधारकर्ता की वित्तीय परिस्थितियों, ऋण पर ब्याज दर और वे सेवानिवृत्ति के कितने करीब हैं, इस पर निर्भर हो सकता है।

आपको यह भी ध्यान रखना होगा कि क्या बंधक का भुगतान करने के बजाय उस राशि का निवेश किया गया है। यह लेख उस ब्याज लागत की पड़ताल करता है जिसे विभिन्न निवेश रिटर्न के आधार पर बाजार में उस पैसे को निवेश करने की तुलना में दस साल पहले एक बंधक का भुगतान करके बचाया जा सकता है।

उदाहरण के लिए, $1.000 के मासिक भुगतान पर, $300 का उपयोग ब्याज के लिए और $700 का उपयोग ऋण के मूलधन को कम करने के लिए किया जा सकता है। एक बंधक ऋण पर ब्याज दरें अर्थव्यवस्था में ब्याज दर की स्थिति और उधारकर्ता की साख के आधार पर भिन्न हो सकती हैं।

30 साल की अवधि में ऋण भुगतान अनुसूची को परिशोधन अनुसूची कहा जाता है। प्रारंभिक वर्षों में, एक निश्चित दर बंधक ऋण पर भुगतान मुख्य रूप से ब्याज के होते हैं। हाल के वर्षों में, ऋण भुगतान का एक बड़ा हिस्सा मूलधन में कमी पर लागू होता है।

क्या मुझे अपने बंधक का भुगतान करना चाहिए या कर कटौती रखनी चाहिए?

"मैं और मेरी पत्नी सेवानिवृत्त हैं। मेरी उम्र 72 वर्ष है, मुझे सामाजिक सुरक्षा के साथ-साथ पेंशन भी मिलती है, और मेरे IRA खाते में $850.000 हैं। मेरे पास $134.000 का बंधक शेष है। करों के बाद इसे पाने के लिए मुझे 185.000 डॉलर का वितरण करना होगा, जिससे जाहिर तौर पर मेरा पोर्टफोलियो काफी कम हो जाएगा।

इसमें कोई संदेह नहीं कि आप सहित कई लोगों के लिए, घर में रहने के लिए बंधक लेना एक अच्छा निर्णय साबित हुआ। लेकिन आपको घर के स्वामित्व का पुनर्निर्माण करना होगा। गिरवी रखा हुआ घर दो चीजें हैं, एक संपत्ति और एक देनदारी। घर का मालिक होना एक अच्छा निवेश है। बंधक रखना एक बुरा निवेश है. एक सेवानिवृत्त व्यक्ति का लक्ष्य बंधक के बिना एक घर होना चाहिए।

बांड फंड में आपके आईआरए का 40% का मतलब है कि आप ऋणदाता हैं। यदि फंड अमेरिकी बांड बाजार का अनुसरण करते हैं, तो आपकी बचत का एक बड़ा हिस्सा अमेरिकी ट्रेजरी को कम दरों पर उधार दिया जा रहा है। आपके पोर्टफोलियो का यह हिस्सा अधिकतम 2% कमा रहा है। आपके बंधक पर संभवतः 3% या अधिक की लागत आ रही है।

लेकिन इस धन पर कर अपरिहार्य हैं। यदि आप 59½ वर्ष (जुर्माने से बचने की सीमा) की उम्र पार कर चुके हैं और आपको उम्मीद नहीं है कि आपका कर दायरा कम होगा, तो अपरिहार्य को स्थगित करने से आपको कोई फायदा नहीं होगा। यदि व्यक्तिगत खाता बढ़ता है, तो कर भी बढ़ता है।

क्या मुझे अपने बंधक कैलकुलेटर का भुगतान करना चाहिए

यदि आप ज्यादातर लोगों को पसंद करते हैं, तो अपने बंधक का भुगतान करना और सेवानिवृत्ति ऋण-मुक्त में जाना बहुत आकर्षक लगता है। यह एक महत्वपूर्ण उपलब्धि है और इसका अर्थ है एक महत्वपूर्ण मासिक खर्च का अंत। हालांकि, कुछ मकान मालिकों के लिए, उनकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को गिरवी रखने की आवश्यकता हो सकती है जबकि अन्य प्राथमिकताओं का ध्यान रखा जाता है।

आदर्श रूप से, आप अपने लक्ष्य को नियमित भुगतान के माध्यम से प्राप्त करेंगे। हालांकि, अगर आपको अपने बंधक का भुगतान करने के लिए एकमुश्त राशि का उपयोग करने की आवश्यकता है, तो सेवानिवृत्ति बचत के बजाय पहले कर योग्य खातों में टैप करने का प्रयास करें। "यदि आप 401½ वर्ष की आयु से पहले 59 (के) या आईआरए से पैसे निकालते हैं, तो आप नियमित आयकर का भुगतान करेंगे - साथ ही एक जुर्माना - जो बंधक पर ब्याज में किसी भी बचत को काफी हद तक ऑफसेट कर देगा," रॉब कहते हैं।

यदि आपके बंधक पर पूर्व भुगतान दंड नहीं है, तो मूलधन को कम करने के लिए पूर्ण भुगतान करने का एक विकल्प है। ऐसा करने के लिए, आप हर महीने एक अतिरिक्त मूलधन का भुगतान कर सकते हैं या आंशिक एकमुश्त राशि भेज सकते हैं। विविधीकरण और तरलता बनाए रखते हुए यह रणनीति ब्याज की एक महत्वपूर्ण राशि बचा सकती है और ऋण के जीवन को छोटा कर सकती है। लेकिन इसके बारे में बहुत अधिक आक्रामक होने से बचें, कहीं ऐसा न हो कि आप अपनी बचत और खर्च की अन्य प्राथमिकताओं से समझौता कर लें।