ऋण परिशोधन अनुसूची
एक गृहस्वामी के रूप में, जल्दी या बाद में आपको यह तय करना होगा कि अपना बंधक रखना है या इसे चुकाना है। इसे सही ढंग से करने के लिए, आपको परिशोधन की गणना करनी होगी और एक सटीक भुगतान अनुसूची स्थापित करनी होगी। अधिकांश बंधक धारक कर लाभों का लाभ उठाने के लिए इसे लंबित छोड़ना चुनते हैं। हालांकि, हालांकि बंधक की कर बचत लाभ हो सकती है, यह हमेशा ऐसा नहीं होता है। इसलिए, सभी बंधक धारकों को अपने पुनर्भुगतान विकल्पों की गणना करनी चाहिए और विस्तृत वित्तीय सलाह लेनी चाहिए।
यह मूल्यह्रास के लायक है या नहीं, यह एक महत्वपूर्ण विचार है, और निर्णय कई कारकों पर निर्भर करेगा। यदि आप बट्टे खाते में डालने का निर्णय लेते हैं, तो आपको यह भी समझना होगा कि संचित पूंजी का उपयोग अन्य उद्देश्यों के लिए नहीं किया जा सकता है, खासकर सेवानिवृत्ति के बाद। मूल रूप से, आपको राइट-ऑफ के कर निहितार्थों को निर्धारित करना होगा और इसकी तुलना उस रिटर्न के स्तर से करनी होगी, जिसकी उम्मीद की जा सकती है यदि आपका पैसा कहीं और निवेश किया गया था। बंधक ऋण के स्तर पर निर्णय जिसे वित्तपोषित किया जा सकता है, मुख्य रूप से इस बात पर निर्भर करता है कि परिशोधन के लिए उपलब्ध पूंजी का निवेश कैसे किया जाता है। इस संबंध में, निम्नलिखित तीन कारक महत्वपूर्ण महत्व के हैं:
100 हजार डॉलर का निवेश करें या बंधक का भुगतान करें
कई लोगों के लिए, घर खरीदना उनके लिए अब तक का सबसे बड़ा वित्तीय निवेश है। इसकी उच्च कीमत के कारण, ज्यादातर लोगों को आमतौर पर एक बंधक की आवश्यकता होती है। एक बंधक एक प्रकार का परिशोधन ऋण है जिसके लिए एक निश्चित अवधि में समय-समय पर किश्तों में ऋण चुकाया जाता है। परिशोधन अवधि उस समय को संदर्भित करती है, वर्षों में, जब एक उधारकर्ता एक बंधक का भुगतान करने के लिए समर्पित करने का निर्णय लेता है।
हालांकि सबसे लोकप्रिय प्रकार 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक है, खरीदारों के पास अन्य विकल्प हैं, जिनमें 15-वर्षीय बंधक शामिल हैं। परिशोधन अवधि न केवल ऋण चुकाने में लगने वाले समय को प्रभावित करती है, बल्कि उस ब्याज की राशि को भी प्रभावित करती है जो बंधक के पूरे जीवन में चुकाया जाएगा। लंबी चुकौती अवधि का मतलब आम तौर पर छोटे मासिक भुगतान और ऋण के जीवन पर उच्च कुल ब्याज लागत है।
इसके विपरीत, कम चुकौती अवधि का मतलब आमतौर पर उच्च मासिक भुगतान और कम ब्याज की कुल लागत होती है। बंधक की तलाश करने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए विभिन्न पुनर्भुगतान विकल्पों पर विचार करना एक अच्छा विचार है, जो कि प्रबंधन और संभावित बचत के लिए सबसे उपयुक्त है। नीचे, हम आज के घर खरीदारों के लिए विभिन्न बंधक परिशोधन रणनीतियों को देखते हैं।
बंधक का भुगतान करने या निवेश करने के लिए कैलकुलेटर
बंधक परिशोधन की मूल अवधारणा सरल है: आप एक ऋण शेष राशि से शुरू करते हैं और समय के साथ इसे समान किश्तों में वापस भुगतान करते हैं। लेकिन अगर आप प्रत्येक भुगतान को करीब से देखें, तो आप देखेंगे कि मूलधन और ऋण पर ब्याज का भुगतान एक अलग दर पर किया जाता है।
"ऋण परिशोधन उन भुगतानों की गणना करने की प्रक्रिया है जो ऋण राशि को परिशोधित करते हैं," क्रिएटन यूनिवर्सिटी के हेइडर स्कूल ऑफ बिजनेस में वित्त के प्रोफेसर रॉबर्ट जॉनसन बताते हैं।
यदि आपके पास एक निश्चित दर बंधक है, तो अधिकांश मकान मालिकों की तरह, आपके मासिक बंधक भुगतान हमेशा समान होते हैं। लेकिन प्रत्येक भुगतान का टूटना - ऋण के मूलधन बनाम ब्याज की ओर कितना जाता है - समय के साथ बदलता है।
यह संक्रमण (ज्यादातर ब्याज से अधिकतर मूलधन तक) केवल आपके मासिक भुगतानों के टूटने को प्रभावित करता है। यदि आपके पास एक निश्चित दर बंधक है, तो आप मूलधन और ब्याज के लिए हर महीने भुगतान की जाने वाली राशि वही रहेगी।
भुगतानों का टूटना बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि यह निर्धारित करता है कि घर की इक्विटी कितनी जल्दी बनती है। बदले में, निवल मूल्य पुनर्वित्त की आपकी क्षमता को प्रभावित करता है, अपने घर को जल्दी भुगतान करता है, या दूसरे बंधक के साथ उधार लेता है।
क्या बंधक का भुगतान करना या पैसे बचाना बेहतर है?
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