कर्ज चुकाना
एक इष्टतम बंधक रणनीति में पर्याप्त पुनर्भुगतान योजनाएं भी शामिल हैं, अर्थात बंधक ऋण की वापसी। इसे एक बार में या समान किश्तों में लंबी अवधि में चुकाया जा सकता है। इसलिए, प्रश्नों को संबोधित करना महत्वपूर्ण है: कितना लिखा जाना है? मैं बंधक कैसे चुकाने जा रहा हूं? किस प्रकार का परिशोधन मुझे सबसे अच्छा लगता है?
परिशोधन, सिद्धांत रूप में, एक बंधक का पुनर्भुगतान है। बंधक ऋणदाताओं को आमतौर पर संपत्ति मूल्य के 65% से अधिक बंधक परिशोधन की आवश्यकता होती है, जबकि अतिरिक्त परिशोधन स्वैच्छिक है। यदि कोई संपत्ति खरीदी जाती है या एक घर बनाया जाता है, तो संपत्ति के मूल्य का 80 प्रतिशत बंधक के रूप में लिया जा सकता है, जबकि 20 प्रतिशत उधारकर्ता के स्वयं के धन से आना चाहिए। संपत्ति मूल्य के दो-तिहाई से अधिक की बंधक राशि को दूसरे बंधक के रूप में नामित किया गया है और इसे 15 (पहले 20) वर्षों के भीतर या सेवानिवृत्ति की आयु में नवीनतम में चुकाया जाना चाहिए।
कोई दूसरा बंधक विकल्प नहीं: 65% से अधिक ऋण-से-मूल्य वाली किसी भी चीज़ को सहमत समय के भीतर चुकाया जाना चाहिए (नवीनतम सेवानिवृत्ति की आयु तक)। बंधक भुगतान के लायक है या नहीं, अंततः दो महत्वपूर्ण प्रश्नों पर निर्भर करता है:
बंधक परिशोधन कैसे निर्धारित किया जाता है?
बंधक परिशोधन की मूल अवधारणा सरल है: आप एक ऋण शेष राशि से शुरू करते हैं और समय के साथ इसे समान किश्तों में वापस भुगतान करते हैं। लेकिन अगर आप प्रत्येक भुगतान को करीब से देखें, तो आप देखेंगे कि मूलधन और ऋण पर ब्याज का भुगतान एक अलग दर पर किया जाता है।
"ऋण परिशोधन ऋण भुगतान की गणना करने की प्रक्रिया है जो परिशोधन करता है - अर्थात, ऋण की राशि का भुगतान करें," क्रेयटन विश्वविद्यालय के हीडर स्कूल ऑफ बिजनेस में वित्त के प्रोफेसर रॉबर्ट जॉनसन बताते हैं।
यदि आपके पास एक निश्चित दर बंधक है, तो अधिकांश मकान मालिकों की तरह, आपके मासिक बंधक भुगतान हमेशा समान होते हैं। लेकिन प्रत्येक भुगतान का टूटना - ऋण के मूलधन बनाम ब्याज की ओर कितना जाता है - समय के साथ बदलता है।
यह संक्रमण (ज्यादातर ब्याज से अधिकतर मूलधन तक) केवल आपके मासिक भुगतानों के टूटने को प्रभावित करता है। यदि आपके पास एक निश्चित दर बंधक है, तो आप मूलधन और ब्याज के लिए हर महीने भुगतान की जाने वाली राशि वही रहेगी।
भुगतानों का टूटना बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि यह निर्धारित करता है कि घर की इक्विटी कितनी जल्दी बनती है। बदले में, निवल मूल्य पुनर्वित्त की आपकी क्षमता को प्रभावित करता है, अपने घर को जल्दी भुगतान करता है, या दूसरे बंधक के साथ उधार लेता है।
परिशोधन की गणना
कई लोगों के लिए, घर खरीदना उनके लिए अब तक का सबसे बड़ा वित्तीय निवेश है। इसकी उच्च कीमत के कारण, ज्यादातर लोगों को आमतौर पर एक बंधक की आवश्यकता होती है। एक बंधक एक प्रकार का परिशोधन ऋण है जिसके लिए एक निश्चित अवधि में समय-समय पर किश्तों में ऋण चुकाया जाता है। परिशोधन अवधि उस समय को संदर्भित करती है, वर्षों में, जब एक उधारकर्ता एक बंधक का भुगतान करने के लिए समर्पित करने का निर्णय लेता है।
हालांकि सबसे लोकप्रिय प्रकार 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक है, खरीदारों के पास अन्य विकल्प हैं, जिनमें 15-वर्षीय बंधक शामिल हैं। परिशोधन अवधि न केवल ऋण चुकाने में लगने वाले समय को प्रभावित करती है, बल्कि उस ब्याज की राशि को भी प्रभावित करती है जो बंधक के पूरे जीवन में चुकाया जाएगा। लंबी चुकौती अवधि का मतलब आम तौर पर छोटे मासिक भुगतान और ऋण के जीवन पर उच्च कुल ब्याज लागत है।
इसके विपरीत, कम चुकौती अवधि का मतलब आमतौर पर उच्च मासिक भुगतान और कम ब्याज की कुल लागत होती है। बंधक की तलाश करने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए विभिन्न पुनर्भुगतान विकल्पों पर विचार करना एक अच्छा विचार है, जो कि प्रबंधन और संभावित बचत के लिए सबसे उपयुक्त है। नीचे, हम आज के घर खरीदारों के लिए विभिन्न बंधक परिशोधन रणनीतियों को देखते हैं।
व्यक्तिगत ऋण का पुनर्मूल्यांकन करें
एक छोटा परिशोधन आपको पैसे बचा सकता है क्योंकि आप अपने बंधक के जीवन पर कम ब्याज का भुगतान करते हैं। आपकी नियमित बंधक भुगतान राशि अधिक होगी, क्योंकि आप कम समय में अपनी शेष राशि का भुगतान कर रहे हैं। हालांकि, आप अपने घर में तेजी से इक्विटी का निर्माण कर सकते हैं और जल्दी ही गिरवी मुक्त हो सकते हैं।
नीचे चार्ट देखें। एक बंधक भुगतान और कुल ब्याज लागत पर दो अलग-अलग परिशोधन अवधियों के प्रभाव को दर्शाता है। यदि परिशोधन अवधि 25 वर्ष से अधिक हो जाती है तो कुल ब्याज लागत काफी बढ़ जाती है।
जब आप अपने बंधक के लिए आवेदन करते हैं तो आपको उस परिशोधन अवधि के साथ नहीं रहना पड़ता है जिसे आपने चुना था। हर बार जब आप अपने बंधक को नवीनीकृत करते हैं तो आपके परिशोधन का पुनर्मूल्यांकन करना वित्तीय समझ में आता है।
