क्या बहुत कुछ या थोड़ा बंधक मांगना बेहतर है?

फिक्स्ड रेट मॉर्गेज

यदि आपका बंधक आवेदन अस्वीकार कर दिया गया है, तो कई चीजें हैं जो आप अगली बार स्वीकृत होने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए कर सकते हैं। किसी अन्य ऋणदाता के पास जल्दबाजी न करें, क्योंकि प्रत्येक आवेदन आपकी क्रेडिट फ़ाइल पर दिखाई दे सकता है।

पिछले छह वर्षों में आपके द्वारा लिया गया कोई भी वेतन-दिवस ऋण आपके रिकॉर्ड पर दिखाई देगा, भले ही आपने उन्हें समय पर चुकाया हो। यह अभी भी आपके खिलाफ गिना जा सकता है, क्योंकि उधारदाताओं को लगता है कि आप बंधक रखने की वित्तीय जिम्मेदारी वहन करने में सक्षम नहीं होंगे।

ऋणदाता परिपूर्ण नहीं हैं. उनमें से कई अपने एप्लिकेशन डेटा को कंप्यूटर में दर्ज करते हैं, इसलिए यह संभव है कि आपकी क्रेडिट फ़ाइल में किसी त्रुटि के कारण उन्होंने आपको बंधक नहीं दिया हो। यह संभावना नहीं है कि कोई ऋणदाता आपको कोई विशिष्ट कारण बताएगा कि आप उस क्रेडिट आवेदन में असफल क्यों हुए जो आपकी क्रेडिट फ़ाइल से संबंधित नहीं है।

उधारदाताओं के पास अलग-अलग हामीदारी मानदंड होते हैं और आपके बंधक आवेदन का मूल्यांकन करते समय कई कारकों को ध्यान में रखते हैं। वे उम्र, आय, रोजगार की स्थिति, ऋण-से-मूल्य अनुपात और संपत्ति के स्थान के संयोजन पर आधारित हो सकते हैं।

यदि आप एक घर का पूरा भुगतान करते हैं, तो क्या आपके पास अभी भी एक बंधक है?

हर जगह आप सुनते हैं कि कर्ज होना कितना बुरा है। तो, स्वाभाविक रूप से, इसका कारण यह है कि नकद के साथ घर खरीदना- या बंधक से जुड़े भारी कर्ज से बचने के लिए जितना संभव हो उतना पैसा अपने घर में डालना-आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए सबसे बढ़िया विकल्प है।

घर के लिए नकद भुगतान करने से ऋण और बंद होने वाली लागत पर ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता समाप्त हो जाती है। शिकागो स्थित डेटस्टॉपर्स बैंकरप्सी लॉ फर्म के सीनियर पार्टनर और संस्थापक रॉबर्ट सेमराड कहते हैं, "कोई बंधक उत्पत्ति शुल्क, मूल्यांकन शुल्क या अन्य शुल्क नहीं हैं जो उधारदाताओं को स्क्रीन खरीदारों से चार्ज करते हैं।"

नकद में भुगतान करना अक्सर विक्रेताओं के लिए अधिक आकर्षक होता है। एमएलओ लक्ज़री मॉर्टगेज के प्रबंध निदेशक पीटर ग्रेबेल कहते हैं, "प्रतिस्पर्धी बाजार में, एक विक्रेता एक नकद प्रस्ताव को दूसरे पर स्वीकार कर सकता है क्योंकि उन्हें एक खरीदार के वित्तपोषण से इनकार करने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।" कॉर्प स्टैमफोर्ड, कॉन में। एक नकद घर खरीद में ऋण शामिल होने की तुलना में तेजी से (यदि वांछित) बंद करने का लचीलापन होता है, जो एक विक्रेता के लिए आकर्षक हो सकता है।

ऋण जाता है

आपको घर बनाने के लिए कितनी राशि की आवश्यकता होगी यह आपके बंधक ऋण कार्यक्रम पर निर्भर करता है। सामान्य डाउन पेमेंट आवश्यकताएँ 3% से 20% तक होती हैं। ऋण राशि और मासिक भुगतान को कम करने के लिए आप न्यूनतम अग्रिम भुगतान कर सकते हैं या अधिक भुगतान कर सकते हैं।

हालाँकि, पारंपरिक बंधक पर निजी बंधक बीमा (पीएमआई) से बचने के लिए आपको 20% छूट की आवश्यकता होगी। कई खरीदार पीएमआई से बचना चाहते हैं क्योंकि इससे उनका मासिक बंधक भुगतान बढ़ जाता है। $20 के मकान पर 50.000% की छूट $250.000 है।

द मॉर्गेज रिपोर्ट्स के ऋण विशेषज्ञ और लाइसेंस प्राप्त एमएलओ जॉन मेयर कहते हैं, "कुछ राज्यों के अपने पीएमआई नियम हैं।" "उदाहरण के लिए, कैलिफ़ोर्निया में, जब उधारकर्ता के पास ऋण-से-मूल्य अनुपात अधिक हो तो निजी बंधक बीमा नहीं कराना संभव है।"

हालाँकि, याद रखें कि ये आवश्यकताएँ केवल न्यूनतम हैं। एक बंधक उधारकर्ता के रूप में, आपको घर के लिए जितना चाहें उतना अग्रिम भुगतान करने का अधिकार है। और कुछ मामलों में, आवश्यक न्यूनतम से अधिक डालने का अर्थ हो सकता है।

उदाहरण के लिए: यदि आपके बचत खाते में नकदी का बड़ा भंडार है, लेकिन आय अपेक्षाकृत कम है, तो सबसे बड़ा डाउन पेमेंट संभव करना एक अच्छा विचार हो सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि एक बड़ा अग्रिम भुगतान ऋण राशि और मासिक बंधक भुगतान को कम कर देता है।

ऋण लेना अच्छी बात है क्योंकि यह आपको जीवन का आनंद लेने का मौका देता है।

घर बसाने या थोड़ा अधिक वित्तीय लचीलापन पाने के बाद, कई घर मालिक खुद से पूछना शुरू करते हैं, "क्या मुझे अतिरिक्त बंधक भुगतान करना चाहिए?" आख़िरकार, अतिरिक्त भुगतान करने से ब्याज लागत में बचत हो सकती है और आपके बंधक की अवधि कम हो सकती है, जिससे आप अपने घर के मालिक होने के काफी करीब आ सकते हैं।

हालांकि, जबकि आपके बंधक को तेजी से भुगतान करने और बंधक के बिना आपके घर में रहने का विचार बहुत अच्छा लगता है, ऐसे कारण हो सकते हैं कि मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करने का कोई मतलब नहीं हो सकता है।

"कभी-कभी अतिरिक्त बंधक भुगतान करना अच्छा होता है, लेकिन हमेशा नहीं," डेनवर, कोलोराडो में सुलिवन फाइनेंशियल प्लानिंग के क्रिस्टी सुलिवन कहते हैं। "उदाहरण के लिए, एक घर पर 200 साल से 30 साल तक कम करने के लिए अपने बंधक पर एक अतिरिक्त $ 25 प्रति माह का भुगतान करना आप केवल कल्पना कर सकते हैं कि आप केवल पांच साल में रहने की कल्पना कर सकते हैं। आप उस अतिरिक्त मासिक भुगतान को स्थिर कर देंगे और आपको इसका लाभ कभी नहीं मिलेगा »।

हालांकि कई लोग इस बात से सहमत हैं कि बंधक के बिना जीने का उत्साह मुक्तिदायक है, इसे एक से अधिक तरीकों से प्राप्त किया जा सकता है। तो आप कैसे जानते हैं कि आपके बंधक पर हर महीने थोड़ा और मूलधन देना शुरू करना आपके लिए समझ में आता है? यह आपकी वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है और आप अपने विवेकाधीन फंड का प्रबंधन कैसे करते हैं।