શું તે મોર્ટગેજમાં વધુ સારું ચલ અથવા નિશ્ચિત વ્યાજ છે?

સ્થિર અથવા ચલ વધુ સારું છે?

પરંપરાગત અથવા FHA જેવા ઘણા પ્રકારના મોર્ટગેજ ઉત્પાદનોમાંથી પસંદ કરવા ઉપરાંત, જ્યારે તમારા ઘરને નાણાં આપવા માટે વ્યાજ દર સેટ કરવાની વાત આવે ત્યારે તમારી પાસે વિકલ્પો પણ હોય છે. વ્યાપક રીતે કહીએ તો, નિશ્ચિત અને એડજસ્ટેબલ બંને પ્રકારો માટે ઘણાં વિવિધતા પરિબળો સાથે બે પ્રકારના વ્યાજ દરો છે.

સ્થિર એટલે સમાન અને સલામત, જ્યારે ચલ એટલે પરિવર્તન અને જોખમ. જો તમે તમારા ઘરમાં લાંબા સમય સુધી રહેવાની યોજના ઘડી રહ્યા હો, તો ફિક્સ્ડ-રેટ હોમ મોર્ટગેજ સિવાયની લોન ભાગ્યે જ ધ્યાનમાં લેવામાં આવશે. જો તમે સાત વર્ષની અંદર સ્થળાંતર કરી શકો છો, તો એડજસ્ટેબલ રેટ મોર્ટગેજ (ARM) તમારા પૈસા બચાવશે. તમામ હોમ લોનમાંથી લગભગ 12% એઆરએમ અથવા એડજસ્ટેબલ રેટ મોર્ટગેજ છે.

ફિક્સ્ડ રેટ લોન સામાન્ય રીતે વેરિયેબલ અથવા એડજસ્ટેબલ રેટ લોન કરતાં 1,5 ટકા વધારે હોય છે. (વેરિયેબલ રેટ મોર્ટગેજ અને વેરીએબલ રેટ મોર્ટગેજનો અર્થ સમાન છે.) ARM સાથે, દર ત્રણ, પાંચ અથવા સાત વર્ષ માટે નિશ્ચિત રહે છે અને પછી દર વર્ષે એડજસ્ટ કરી શકાય છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તે પાંચ વર્ષનો વેરિયેબલ રેટ મોર્ટગેજ છે, તો આ લોનને 5/1ARM (પાંચ વર્ષ નિશ્ચિત, પછી લોનની દરેક વર્ષગાંઠ પર એડજસ્ટેબલ) કહેવામાં આવે છે.

ચલ વ્યાજ દર

ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજ અને એડજસ્ટેબલ-રેટ મોર્ટગેજ (એઆરએમ) બે મુખ્ય પ્રકારના ગીરો છે. બજાર આ બે શ્રેણીઓમાં અસંખ્ય જાતો પ્રદાન કરે છે, તેમ છતાં, ગીરો ખરીદવા માટેનું પ્રથમ પગલું એ નક્કી કરવાનું છે કે બે મુખ્ય લોન પ્રકારોમાંથી કયો તમારી જરૂરિયાતોને શ્રેષ્ઠ રીતે અનુકૂળ છે.

ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજ એક નિશ્ચિત વ્યાજ દર વસૂલ કરે છે જે લોનના જીવન માટે સમાન રહે છે. જો કે દર મહિને ચૂકવવામાં આવતી મુદ્દલ અને વ્યાજની રકમ ચુકવણીથી ચુકવણીમાં બદલાતી રહે છે, કુલ ચુકવણી સમાન રહે છે, જે મકાનમાલિકો માટે બજેટિંગ સરળ બનાવે છે.

નીચેનો આંશિક ઋણમુક્તિ ચાર્ટ બતાવે છે કે કેવી રીતે મુદ્દલ અને વ્યાજની રકમ ગીરોના જીવનમાં બદલાય છે. આ ઉદાહરણમાં, મોર્ટગેજની મુદત 30 વર્ષ છે, મુદ્દલ $100.000 છે અને વ્યાજ દર 6% છે.

ફિક્સ્ડ-રેટ લોનનો મુખ્ય ફાયદો એ છે કે જો વ્યાજ દરો વધે તો લોન લેનાર માસિક મોર્ટગેજ ચૂકવણીમાં અચાનક અને સંભવિત નોંધપાત્ર વધારાથી સુરક્ષિત રહે છે. ફિક્સ્ડ-રેટ ગીરો સમજવા માટે સરળ છે અને ધિરાણકર્તાથી શાહુકારમાં થોડો બદલાય છે. ફિક્સ્ડ-રેટ ગીરોનું નુકસાન એ છે કે જ્યારે વ્યાજ દરો ઊંચા હોય છે, ત્યારે લોન મેળવવી મુશ્કેલ છે કારણ કે ચૂકવણીઓ ઓછી પોસાય છે. મોર્ટગેજ કેલ્ક્યુલેટર તમને તમારી માસિક ચુકવણી પર વિવિધ દરોની અસર બતાવી શકે છે.

શ્રેષ્ઠ નિશ્ચિત દર ગીરો

મોર્ટગેજ વ્યાજ દરોની આગાહી કરવાનો પ્રયાસ કરવો એ જોખમી વ્યવસાય હોઈ શકે છે, પરંતુ ખરેખર, બધા મકાનમાલિકો તે કરે છે, પછી ભલે તેઓ ચલ અથવા નિશ્ચિત વ્યાજ દર નક્કી કરે. જો તમે બજારમાં નવા છો અથવા તમને ચિંતા છે કે વ્યાજ દરો વહેલા વધવાને બદલે વહેલા વધશે, તો તમારી લોનના તમામ અથવા તેના ભાગને લૉક કરવું એ એક સારી વ્યૂહરચના હોઈ શકે છે.

હોમ લોન તમારા વ્યક્તિગત સંજોગો, વલણ અને પ્રેરણાઓ પર આધાર રાખે છે. જો તમે બજારમાં નવા છો અને જોખમ લેવા માટે આરામદાયક નથી, તો તમે નિશ્ચિત દરે મોર્ટગેજ પસંદ કરવાનું વિચારી શકો છો, જેમ કે ઘણા નવા પ્રોપર્ટી રોકાણકારો તેમની હોમ લોનના પ્રથમ થોડા વર્ષો દરમિયાન કરે છે.

જો તમે વ્યાજ દરો વિશે વધુ વિશ્વાસ અનુભવો છો અને મોટા ભાગના અન્ય ધિરાણકર્તાઓ (પ્રમાણમાં કહીએ તો) ચુકવવામાં ખુશ છો, તો વેરિયેબલ રેટ હોમ લોન તમારી જરૂરિયાતો માટે વધુ યોગ્ય હોઈ શકે છે.

નિશ્ચિત દરે ગીરો એ ચોક્કસ સમયગાળા માટે (સામાન્ય રીતે એક થી પાંચ વર્ષ વચ્ચે) વ્યાજ દરને લૉક (અથવા "લોક") કરવાનો વિકલ્પ ધરાવતી ગીરો લોન છે. મુખ્ય ફાયદાઓમાંનો એક રોકડ પ્રવાહની સુરક્ષા છે. તમારી ચૂકવણીઓ બરાબર શું હશે તે જાણીને, તમે ભવિષ્ય માટે આયોજન અને બજેટ કરી શકશો. આ પરિબળ મિલકત ધરાવવાના પ્રથમ બે કે ત્રણ વર્ષ દરમિયાન રોકાણકારોમાં નિશ્ચિત દરની ગીરો લોનને ખૂબ જ લોકપ્રિય બનાવે છે.

વેરિયેબલ રેટ મોર્ટગેજના ફાયદા અને ગેરફાયદા

ફિક્સ-રેટ મોર્ટગેજ પર વ્યાજ દર ગીરોના સમગ્ર જીવન માટે નિશ્ચિત છે. ચુકવણીઓ મુદત માટે અગાઉથી સેટ કરવામાં આવે છે, જે તમને એ જાણવાની સુરક્ષા આપે છે કે તમારી ચૂકવણી સમગ્ર મુદત માટે કેટલી હશે. ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજ ઓપન-એન્ડેડ હોઈ શકે છે (કોઈપણ સમયે બ્રેક ચાર્જ વિના રદ કરી શકાય છે) અથવા બંધ (જો મેચ્યોરિટી પહેલાં રદ કરવામાં આવે તો બ્રેક ચાર્જ લાગુ થાય છે).

એડજસ્ટેબલ-રેટ મોર્ટગેજ સાથે, તમારી ગીરો ચૂકવણી મુદત માટે નિશ્ચિત કરવામાં આવે છે, ભલે તે સમય દરમિયાન વ્યાજ દરોમાં વધઘટ થઈ શકે. જો વ્યાજ દરો ઘટે છે, તો વધુ ચુકવણી મુદ્દલ ઘટાડવા તરફ જાય છે; જો દરો વધે છે, તો વધુ ચુકવણી વ્યાજની ચુકવણી પર લાગુ થાય છે. વેરિયેબલ રેટ ગીરો ખુલ્લા અથવા બંધ હોઈ શકે છે.